一、单项选择题（共 20 道试题，共 20 分。）
1.
某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值为80万元；当发生全损时，保险人应赔偿（B ）
A. 100万
B. 80万
C. 20万
D. 40万
满分：1 得分：1
2. 保险条款比较复杂，一般由保险人事先拟定，要求保险人根据（D ），说明保险合同主要内容。
A. 公平互利原则
B. 协商一致原则
C.
保险利益原则
D. 最大诚信原则
满分：1 得分：1
3. 在保险理赔过程中必须遵循的原则是（D ）。
A. 分摊原则
B. 物上代位
C. 代位求偿
D. 近因原则
满分：1 得分：1
4.
两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险称为：（C ）
A. 重复保险
B. 再保险
C. 共同保险
D. 综合保险
满分：1 得分：1
5.
风险估测是建立在（C ）基础之上的。
A. 风险评价
B. 风险选择
C. 风险识别
D. 风险效果评价
满分：1 得分：1
6.
关于劳合社的表述中正确的是（B ）
A. 劳合社是一个保险公司
B. 劳合社是一个保险市场
C. 劳合社的成员只能是法人
D. 投保人在投保时和承保辛迪加直接见面
满分：1 得分：1
7. 以各种有形财产的现有利益，预期利益为保险标的的保险是（ A）
A. 财产损失保险
B. 责任保险
C. 人身保险
D. 信用保险
满分：1 得分：1
8.
某企业投保企业财产险，保险金额为100万，出险时保险财产的保险价值为120万元。实际遭受损失30万，保险人应赔偿（D ）
A. 100万
B. 120万
C. 30万
D. 25万
满分：1 得分：1
9. 财产保险合同的首要原则是指（A ）。
A. 损失补偿原则
B. 代位原则
C. 分摊原则
D.
近因原则
满分：1 得分：1
10. 保险利益从本质上说是某种（A ）
A. 经济利益
B. 物质利益
C. 精神利益
D. 财产利益
满分：1 得分：1
11.
（ B ）风险因素是有形因素。
A. 道德
B. 实质
C. 风纪
D. 心理
满分：1 得分：1
12. 对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用（ C ）的风险管理方法。
A. 保险
B. 自留风险
C. 避免风险
D. 减少风险
满分：1 得分：1
13. 对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（ A ）的风险管理方法。
A. 保险
B. 自留风险
C. 避免风险
D. 减少风险
满分：1 得分：1
14. 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响时，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（ C）
A. 应承担赔偿或给付保险金的责任。
B. 不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费。
C. 不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保费。
D. 承担部分赔偿或给付保险金的责任。
满分：1 得分：1
15. 我国保险法规定，财产保险分为：（A ）
A. 财产损失保险、责任保险、信用保险等。
B. 财产损失保险、责任保险、健康保险等。
C. 农业保险、货物运输保险、责任保险等。
D. 责任保险、农业保险、信用保险。
满分：1 得分：1
16. 保险利益为确定的经济利益，即指（C ）
A. 现有利益
B. 期待利益
C. 现有利益和期待利益
D. 任何经济利益
满分：1 得分：1
17. （ B）在1963年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的依据。
A. 巴蓬
B. 哈雷
C. 辛普森
D. 陶德林
满分：1 得分：1
18.
1980年以后，我国设立的第一家股份制保险企业是（ B）。
A. 中国太平洋保险公司
B. 深圳平安保险公司
C. 天安保险公司
D. 大众保险有限公司
满分：1 得分：1
19. 某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲、乙、丙保险公司按比例赔偿方式赔偿额依次为（A ）。
A. 40万、20万、20万
B. 50万 、25万、25万
C. 5万、2.5万、2.5万
D. 80万、10万、10万
满分：1 得分：1
20. 保险人将其承担的保险业务，以承保形式部份转移给其他保险人的保险行为是（A ）
A. 再保险
B. 原保险
C. 重复保险
D. 共同保险
满分：1 得分：1
二、判断题（共 20 道试题，共 20 分。）
1.
某一风险的发生具有必然性。(A)
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
2. 有风险因素必有风险事故（ A ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
3. 代位求偿权只是一种纯粹的追偿权。 （ B ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
4. 被保险人提出委付的要求，保险人必须接受。 （ A ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
5. 代位求偿原则是损失补偿原则的派生原则，它只适用于财产保险。 （ B ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
6.
再保险、重复保险和共同保险都是对同一风险由两个以上的保险人来承担赔偿责任。（B ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
7. 代位求偿权是权利和义务的结合。 （ A ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
8. 没有保险利益就不存在保险关系。（ B ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
9. 订立任何保险合同时，投保人必须具有保险利益。 （ A ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
10.
在一般财产保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。（ A ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
11. 运用控制型风险管理技术的目的是降低损失频率和减少损失程度。（ B ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
12. 如果损失频率为0和1时,风险不存在。（ B ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
13. 纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。（ A ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
14. 偷窃、抢劫属于经济风险。 （ A ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
15. 劳合社是世界著名的保险公司之一。（ A ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
16. 最大损失不影响企业财务稳定时应采用转移风险的方法。（A ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
17.
我国采用限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式来确定人身保险的保险利益。（ B ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
18. 第一张生命表是由辛普森于1693年编制的。（ A ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
19. 当损失频率为0.5时风险最大。（ B ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
20.
在风险管理的方法中，保险属于控制法（ A ）
A. 错误
B. 正确
满分：1 得分：1
三、作品题（共 2 道试题，共 60 分。）
1. 关于"交强险"的看法
关于"交强险"的看法
机动车交强险实施几年来，好处是明显的，但是同时表现出来的不足同样明显。
1、交强险推出的初衷是什么？是为了保障第三者受害者的利益，这个第三者主要是非机动车方受害者的利益。这也是建设和谐社会的一种尝试，保护道路上的弱势群体。在这里主要彰显的是交强险的公益性。公益性最大的区别体现在与保险公司商业三责险的不同点上。保险公司是盈利性企业，它的商业三责险是"有责赔偿"，"无责免赔"，那么交强险的公益性就该充分体现"无责赔偿"，"无过错责任赔偿"，弥补商业三责险的缺失；
2、既然交强险最大的关注点是公益性，当初推出的原则也是不亏不盈，充分保障受害者的利益，那么在交强险赔偿设置内容应该体现充分保障功能。这里的充分保障功能不是说照顾大多数的交通事故赔偿限额，而是考虑普遍条件下的无过错责任的赔偿。根据"76条"，如果机动车无责，第三者（非机动车）全责条件下，最高设置10%的赔偿责任，也就是说即使机动车没有责任，遇到非机动车方受害者，最高也要赔偿10%的责任。根据交强险，公益性就体现在这里。如果在交强险的分额内尽量考虑无责赔偿，再根据"76条"的10%赔偿责任，是不是可以更多的照顾非机动车第三者的利益呢？
3、原交强险的赔偿标准内包括了财产损失赔偿，而根据实际，这个财产赔偿责任不是体现的很迫切，更应该照顾到人的生命的赔偿。如果取消财产损失赔偿，一方面可以增加对人身伤亡的赔偿限额，这更能体现以人为本的思想；另一方面可以减小实际赔偿操作难度，甚至避免出现"财产损失无责也需要赔偿的窘境"；
4、公众关注点和舆论导向混乱。现在舆论导向似乎就关心交强险是不是增加保额或者降低保费，有车一族是不是能减少负担的问题上了。交强险的改革方案出台，提高保额的同时降低保费，表面上看起来减少了有车一族的负担，增加了保障范围，是个好事情，很受欢迎。但是某种程度上违背了交强险的初衷。交强险出台最根本的目的是为了保障第三者（非机动车）受害方的利益，而不仅仅是机动车的利益。如果交强险不能很好的体现公益性，表面上是受到了机动车方的欢迎，事实上并不能完全保障第三者受害者的利益，特别是"无责"条件下。如果不提高交强险赔偿限额内对人的伤亡的无责赔偿限额，那么即使改革了也是治表不治本，结果还是不能体现交强险的目的；
5、提高交强险赔偿限额同时降低保费，如果不提高"无责赔偿限额"，不充分体现公益性，更多的还是体现"有责赔偿"，那么交强险的这种改革只会扰乱中国的保险市场。因为保险公司的商业三责险体现的就是"有责赔偿原则"，如果政府推出的公益性交强险大部分赔偿限额还是"有责赔偿"，那就跟商业三责险发生了冲突，相当于政府越俎代包，这不但会扰乱中国的保险市场秩序，也会加剧当前保险市场的恶性竞争。更严重的是，这无助于减轻机动车方的负担，甚至无法有效保障各方利益。
总之，交强险提高保额降低保费照顾了机动车方的利益，但更重要的是不要忘本------第三者受害者的利益。交强险如果不体现"无责赔偿"优势，不体现公益性，那只能是又一行政失败的例子。
满分：30 得分：29 评价：
2. 中国保险市场存在的主要问题
答：中国保险市场存在的主要问题
（一）市场主体数量少，规模小，国有独资保险公司主导的市场主体结构不利于有效竞争市场格局的形成
目前中国保险市场仅有52家商业保险公司，这与美国、日本等发达国家数以千计的保险公司数量相去甚远；而4591亿元（2001年）的总资产规模还不及世界排名前50位的保险公司单个资产总额。在市场主体数量和资产规模偏小情况下，4家国有独资公司的资产总额占到总资产的60％以上，占有的市场分额也在60％以上，而其资金运用收益率却普遍低于股份制保险公司。这种由于非市场竞争因素形成的高度集中的垄断竞争市场，有效竞争明显不足。究其原因，主要有3个方面：一是80年代以前保险业长期由国家垄断，国有独资保险公司在市场中的位置在短期内难以动摇；二是目前保险市场准入受到严格管制，使许多
具备条件的企业进入保险市场受到限制；缺乏市场退出机制又使已获取保险执照的公司事实上受到保护，特别是在目前中资保险公司基本为国有或国有控股公司的情况下更是如此；三是保险市场已有的公司主要依靠自我积累实现扩张，融资途径有限，很难在短期内实现规模上的快速扩张。
（二）保险投资渠道过窄，投资收益较低，不利于保险公司的发展
从国外保险业发展的经验来看，保险业经营活动已经从单纯经营负债业务发展到同时经营资产业务阶段。依靠多渠道的投资（国外保险资金通常可投资债券、抵押贷款、股票、不动产及保险贷款等。不同国家投资重点有所不同，以美国为例，股票和不动产是保险资金的重要投资途径，而日本则以保险贷款为主）所获收益不仅使保险公司能弥补保险业务经营的亏损（美国和日本2000年的综合赔付率都超过100％，美国的综合赔付率更高达110％），得以发展壮大，而且保险投资也在金融市场上具有极为重要的地位。中国保险投资范围极其狭窄，主要集中在银行存款和国债等固定收益类的金融产品上，投资收益低下，抗利率变动能力低。在目前赔付水平较低（以2001年为例，全年综合赔付率仅为50％左右），保险业务经营还有较大盈利空间的情况下，依靠银行存款、国债等固定收益类金融产品的收益稳定，矛盾还不突出（事实上，1996年8月以来连续8次下调利率给寿险业带来的数百亿的巨额利差损，仅靠银行存款、国债等固定收益类金融产品的增值收益已很难奏效）。随着保险市场竞争日趋激烈，当保险业务经营的盈利空间越来越小甚至出现亏损时，保险公司通过合法的保险投资不能有效增强其偿付能力，一旦面临投资收益不足以弥补保单亏损时，可能进行地下非法投资活动，以期获得较高的投资收益，使保险公司的经营风险加大，造成金融市场混乱，也加大了保险监管部门的监管难度。
造成中国保险投资渠道狭窄的原因是多方面的，其中很重要的两点：一是投资环境远未成熟客观上限制了保险投资渠道拓宽。以证券市场为例，1999年10月起，保险投资渠道增加了证券投资基金，但受制于中国证券市场较低的发展水平和证券基金吸纳保险投资的有限能力，导致一方面证券投资基金的收益不稳定，另一方面，证券投资基金在保险投资中的比例有限。无论从投资比例和投资收益角度，证券投资基金还只是一种尝试；二是保险公司面对投资风险的自我约束能力较差，保险监管机构不得不对保险投资渠道进行谨慎限制，实行严格监管。比如：在《保险法》颁布实施之前，对保险投资监管较松的情况下，保险公司大量投资于不动产，企业贷款，不计风险，结果形成巨额的呆账和坏账至今未能消除。
（三）监管机构缺乏必要的独立性和权威性，影响其监管的有效性
要保证任何一项监管的有效性，首先监管机构和监管对象必须是独立的，尤其经济上必须相互独立。而作为中国主要监管机构的中国保监会在经财政部和国家计委批准后，从1999年度起向作为监管对象的各商业保险公司和保险中介机构征收保险业务监管费，虽然实行收支两条线，但中国保监会（包括派出机构，下同）的开办费和必要的业务经费开支，中国保监会工作人员经费开支，全国保险市场的信息网络系统购置安装费以及与境外保险公司及监管部门的业务往来、信息交流费用（国外保险资金通常可投资债券、抵押贷款、股票、不动产及保险贷款等。不同国家投资重点有所不同，以美国为例，股票和不动产是保险资金的重要投资途径，而日本则以保险贷款为主）等都来源于此，这在客观上已使监管部门与作为被监管对象的保险公司、保险中介机构等在利益上挂钩，监管部门的独立性和公正性受到质疑。其次，保险监管机构的权威性是实现有效监管的另一保证，其重要表现就是是否具有处置权，中国保监会缺乏权威性也表现在此。以市场准入为例，中国保监会对保险公司的市场准入并没有实际的处置权力。加上中国保监会的法律地位尚未确立，对监管对象违规行为的行政处罚和法律制裁往往也流于形式，造成这种状况的根本原因是行政干预过多。
此外，在中国目前实行的市场行为和偿付能力并重的监管模式下，比较偏向于对市场行为合规性的静态监管，而忽视了真正的风险评估和风险管理，特别缺少对保险机构的动态跟踪分析，使得监管机构和保险机构之间存在严重的信息不对称，监管机构很难通过对保险机构市场行为监管实现其监管的目的；在偿付能力监管中，对准备金提取、保险投资、保单形式等都由中国保监会制定或审批，这一方面在很大程度
上限制了保险公司的竞争空间，同时也增大了监管难度。
满分：30 得分：29 评价：
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