试卷总分：100测试总分：93
一、论述题（共3道试题，共100分。）
1.论文题目：如何认识社会保险与商业保险的联系与区别
目的：
考核学生对保险市场需求、保险监管以及社会保险等知识的理解程度，检测学生对保险热点问题的关注程度，检测学生的学术论文的写作水平。
要求：
1．认真研读第十章至第十二章的教学内容；
2．理论联系实际撰写一篇短文，字数1000－1500。
参考答案：
社会保险与商业保险的联系与区别
社会保险是指国家通过立法，多渠道筹集资金，通过社会成员之间的风险共担，对暂时或永久丧失劳动能力，或虽有劳动能力而无工作、丧失生活来源（如年老、失业、患病、工伤、生育等）的劳动者，给以一定程度的收入补偿，使之维持基本生活水来的保障制度。它具有强制性、共剂性的普遍性等特征。其保障的对象主要是全体劳动者，目的是保障基本生活，具有补偿收入减少的性质。商业保险又称金融保险，是相对于社会保险而言的。商业保险组织根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。
社会保险与商业保险既有内在的联系，又有本质的区别。从功能上看，两者都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保障体系的主体，商业保险则可以作为对社会保险的补充。但两者又存在本质的区别。
(一)行为主体不同。社会保险属于政府行为，保险人是国家权威机构。政府不仅是社会保险的倡导者、组织者、执行者，也是它的坚强后盾，即一旦社会保险入不敷出，出现严重赤字，政府一定想方设法预以弥补，以保障受保人的权益，维持社会安定。商业人身保险纯粹是企业行为，保险人是保险公司，它讲究"多进少出高盈利"，与投保人保持商品买卖关系，无半点政治色彩可言。
(二)追求目标不同。社会保险以国家的社会政策为出发点和归宿，把保障全社会安定，实现长治久安作为追求的目标。商业人身保险追求的则是利润最大化，时时处处以赚取最大利润作为自己的经营目标。
(三)实施手段不同。社会保险依法执行，带有强制性，强制一切用人单位及其员工按时如数交纳社会保险费，否则，轻的罚以滞纳金，重的绳之以法，毫不含糊。商业人身保险则不同，它纯属商业活动，严格实行买卖自由、等价交换的原则，自愿投保，其范围相当广泛，只要是符合保险公司的承保条件、具体保险费负担能力的人员，都可以参加，无半点强制色彩。
(四)可靠性不同。社会保险待遇支付最可靠，年保证及时足额发放，因为它是政府行为；商业人身保险则不能这么做。当然在我国《保险法》明确规定"经营有人寿保险的保险公司，不允许倒闭"，所以我国不可能出现人寿保险的保险公司倒闭的情况。
(五)交换原则不同。社会保险实行的则是互助互济原则，强调劳动者之间的互相帮助，即富裕地区帮助不富裕地区，高收入者帮助低收入者，在业者帮助失业者等等。而商业人身保险实行不投不保、少投少保、多投多保的商品等价。
(六)保险费的计算和来源的不同。社会保险的保险费的计算和来源，在我国从1996年以后，社会保险的保险费即采取储蓄方式，实施个人账户与社会统筹相结合的制度，由国家、企业、个人三者负担，专户存储，统一管理，但仍带有一定的随意性、不稳定性的特点。而商业保险的保险费率，是以数理统计为依据，根据预定死亡率、预定利率、预订营业费用计算得来的，由投保人负担，具有科学、合理、可靠的特点。
(七)保障程度不同。社会保险的保障程度通常根据社会经济生活水平、国家福利政策、被保险人的贡献、工龄、地位，由国家单方面决定的，而且只是满足劳动者的基本生活需求，保障程度一般在社会贫困线和在职职工工资收入之间。而商业保险的保障程度则根据投保人或被保险人的保险需求和购买价格而定。
(八)权利和义务不同。社会保险是国家有关劳动立法中所规定的劳动者应享受尽到了为社会贡献劳动和交纳社会保险费这两项义务，就可以享受到相应的均等的或相对平均的保险待遇。也就是说，劳动者贡献的劳动量和所交保险费数额虽然困难有很大差异，但享受到的权利是相同的或相对平价的。而商业保险则主要依据的是《保险法》、《企业法》和《合同法》，贯彻的是合同原则。
满分：40得分：37评价：
2.课堂讨论题目：保险监管存在的主要问题
参考答案：
一、过度监管与监管不足并存
长期以来，中国保险监管一直存在过度监管和监管不足的问题。在目前监管体系中，与过度监管同时存在的是对偿付能力和经营风险等关键领域的监管不足。二、分业经营、分业监管与金融开放的矛盾
我国目前采取保险业与银行业、证券业和信托业之间分业经营的原则，但随着金融一体化进程的加快，国内保险业、银行业与证券业等金融机构之间的界限日益模糊，相互渗透的趋势在不断加强。然而，银行、证券、保险之间业务的趋同性与可替代性，削弱了分业监管的业务基础。表现在监管交叉增加了监管成本，当不同金融机构业务交叉时，一项新业务的推出需要经过多个部门长时间的协调才能完成，而当不同监管机构对于同一业务的风险控制和管理意见存在较大分歧时，就会产生较高的协调成本；监管真空不断出现。
三、监管透明度需进一步提高
无论是从维护市场的公平和效率的角度出发，还是从保护消费者利益的角度出发，保险监管都应当努力提高市场透明度。第一，保险公司的经营情况和处罚情况不对外公布，经营不善的或违规操作的公司可以继续在市场中生存下去。第二，没有正规的信息披露渠道，社会公众无法及时、完整地从权威、中立的机构或媒体获得关于公司、产品和市场情况的重要信息，只能听信保险公司和业务人员的一面之词，必然助长误导宣传大行其道。第三，监管部门工作制度不够透明，市场主体和社会公众对法律法规制定过程的参与程度不高，增加了监管的成本和市场主体的经营成本。
四、监管体系与法律建设相对落后
从国外许多国家保险监管的实践来看，一个健全的保险监管体系，仅仅有国家保险监管机构的参与是不够的，还必须有保险行业协会、外部中介机构以及社会舆论等部门的参与。
满分：30得分：28评价：
3.课堂讨论题目：对中国保险市场需求的预测
参考答案：
中国保险业正处于快速成长的重要时期，银保业务规模增长、政策拓展、结构优化、业务创新，在2010年具有较大的发展空间。
一是发展潜力大。我国保费收入年均增长超过20％，是国民经济中发展最快的行业之一。2008年末，保费收入世界排名第六位，已成长为新兴的保险大国。保险资产规模以年均增长1万亿元的态势快速积累，预计2010年将超过5万亿元。尽管如此，保险业资产占金融业资产的比重仍不足5％，保险特别是银保业务还有着很大的发展空间。
二是投保需求高。随着明年我国经济的整体向好，企业资产和居民财富将继续增加，为明年保险市场规模的拓展创造了发展契机。银行将继续作为保险公司展业的主要渠道之一，遵循产寿险并重、多渠道并行、个人客户和法人客户并举的道路，继续保持一定比例的增幅，在明年国内保费收入增长中占据重要地位。
三是市场格局变化大。伴随着保险公司经营体制改革的深化以及商业银行进入保险领域的实质性获批，保险市场的格局将会发生重大变化。中国人寿、中国平安、中国人保等上市公司市值已经居于全球领先地位；银行系保险公司将会在明年崭露头角，并在短期内迅速提升市场份额；外资保险在国内占比和影响力逐步降低，两极分化、激烈竞争的趋势将会日益显著。
四是政策支持创新力度强。2010年，保险监管政策有望进一步放松，保险公司业务经营范围和资金运用渠道将不断扩大，为银保互补合作拓展新的空间。股权投资基金、基础设施项目投资、保险公司理财、衍生品交易、保险资产全托管、全球现金管理、网上保单质押贷款等新型业务领域将有实质性突破。此外，理财型保险产品也有望在2010年恢复销售，将进一步增加银保业务的市场规模。
满分：30得分：28
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