一、单项选择题（共 20 道试题，共 20 分。）
1. 某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值为80万元；当发生全损时，保险人应赔偿（ ）
A. 100万
B. 80万【正确答案】
C. 20万
D. 40万
2. 保险条款比较复杂，一般由保险人事先拟定，要求保险人根据（ ），说明保险合同主要内容。
A. 公平互利原则
B. 协商一致原则
C. 保险利益原则
D. 最大诚信原则【正确答案】
3. 在保险理赔过程中必须遵循的原则是（ ）。
A. 分摊原则
B. 物上代位
C. 代位求偿
D. 近因原则【正确答案】
4. 两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险称为：（ ）
A. 重复保险
B. 再保险
C. 共同保险【正确答案】
D. 综合保险
5. 风险估测是建立在（ ）基础之上的。
A. 风险评价
B. 风险选择
C. 风险识别【正确答案】
D. 风险效果评价
6. 关于劳合社的表述中正确的是（ ）
A. 劳合社是一个保险公司
B. 劳合社是一个保险市场【正确答案】
C. 劳合社的成员只能是法人
D. 投保人在投保时和承保辛迪加直接见面
7. 以各种有形财产的现有利益，预期利益为保险标的的保险是（ ）
A. 财产损失保险【正确答案】
B. 责任保险
C. 人身保险
D. 信用保险
8. 某企业投保企业财产险，保险金额为100万，出险时保险财产的保险价值为120万元。实际遭受损失30万，保险人应赔偿（ ）
A. 100万
B. 120万
C. 30万
D. 25万【正确答案】
9. 财产保险合同的首要原则是指（ ）。
A. 损失补偿原则【正确答案】
B. 代位原则
C. 分摊原则
D. 近因原则
10. 保险利益从本质上说是某种（ ）
A. 经济利益【正确答案】
B. 物质利益
C. 精神利益
D. 财产利益
11. （ ）风险因素是有形因素。
A. 道德
B. 实质【正确答案】
C. 风纪
D. 心理
12. 对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用（ ）的风险管理方法。
A. 保险
B. 自留风险
C. 避免风险【正确答案】
D. 减少风险
13. 对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（ ）的风险管理方法。
A. 保险【正确答案】
B. 自留风险
C. 避免风险
D. 减少风险
14. 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响时，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（ ）
A. 应承担赔偿或给付保险金的责任。
B. 不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费。
C. 不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保费。【正确答案】
D. 承担部分赔偿或给付保险金的责任。
15. 我国保险法规定，财产保险分为：（ ）
A. 财产损失保险、责任保险、信用保险等。【正确答案】
B. 财产损失保险、责任保险、健康保险等。
C. 农业保险、货物运输保险、责任保险等。
D. 责任保险、农业保险、信用保险。
16. 保险利益为确定的经济利益，即指（ ）
A. 现有利益
B. 期待利益
C. 现有利益和期待利益【正确答案】
D. 任何经济利益
17. （ ）在1963年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的依据。
A. 巴蓬
B. 哈雷【正确答案】
C. 辛普森
D. 陶德林
18. 1980年以后，我国设立的第一家股份制保险企业是（ ）。
A. 中国太平洋保险公司
B. 深圳平安保险公司【正确答案】
C. 天安保险公司
D. 大众保险有限公司
19. 某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲、乙、丙保险公司按比例赔偿方式赔偿额依次为（ ）。
A. 40万、20万、20万【正确答案】
B. 50万 、25万、25万
C. 5万、2.5万、2.5万
D. 80万、10万、10万
20. 保险人将其承担的保险业务，以承保形式部份转移给其他保险人的保险行为是（ ）
A. 再保险【正确答案】
B. 原保险
C. 重复保险
D. 共同保险
二、判断题（共 20 道试题，共 20 分。）
1. 某一风险的发生具有必然性。
A. 错误【正确答案】
B. 正确
2. 有风险因素必有风险事故（ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
3. 代位求偿权只是一种纯粹的追偿权。 （ ）
A. 错误
B. 正确【正确答案】
4. 被保险人提出委付的要求，保险人必须接受。 （ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
5. 代位求偿原则是损失补偿原则的派生原则，它只适用于财产保险。 （ ）
A. 错误
B. 正确【正确答案】
6. 再保险、重复保险和共同保险都是对同一风险由两个以上的保险人来承担赔偿责任。（ ）
A. 错误
B. 正确【正确答案】
7. 代位求偿权是权利和义务的结合。 （ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
8. 没有保险利益就不存在保险关系。（ ）
A. 错误
B. 正确【正确答案】
9. 订立任何保险合同时，投保人必须具有保险利益。 （ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
10. 在一般财产保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。（ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
11. 运用控制型风险管理技术的目的是降低损失频率和减少损失程度。（ ）
A. 错误
B. 正确【正确答案】
12. 如果损失频率为0和1时,风险不存在。（ ）
A. 错误
B. 正确【正确答案】
13. 纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。（ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
14. 偷窃、抢劫属于经济风险。 （ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
15. 劳合社是世界著名的保险公司之一。（ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
16. 最大损失不影响企业财务稳定时应采用转移风险的方法。（ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
17. 我国采用限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式来确定人身保险的保险利益。（ ）
A. 错误
B. 正确【正确答案】
18. 第一张生命表是由辛普森于1693年编制的。（ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
19. 当损失频率为0.5时风险最大。（ ）
A. 错误
B. 正确【正确答案】
20. 在风险管理的方法中，保险属于控制法（ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
三、作品题（共 2 道试题，共 60 分。）
1. 关于"交强险"的看法
机动车交强险实施三年多来，好处是明显的，但是同时表现出来的不足同样明显。
1、交强险推出的初衷是什么？是为了保障第三者受害者的利益，这个第三者主要是非机动车方受害者的利益。这也是建设和谐社会的一种尝试，保护道路上的弱势群体。在这里主要彰显的是交强险的公益性。公益性最大的区别体现在与保险公司商业三责险的不同点上。保险公司是盈利性企业，它的商业三责险是"有责赔偿"，"无责免赔"，那么交强险的公益性就该充分体现"无责赔偿"，"无过错责任赔偿"，弥补商业三责险的缺失；
2、既然交强险最大的关注点是公益性，当初推出的原则也是不亏不盈，充分保障受害者的利益，那么在交强险赔偿设置内容应该体现充分保障功能。这里的充分保障功能不是说照顾大多数的交通事故赔偿限额，而是考虑普遍条件下的无过错责任的赔偿。根据"76条"，如果机动车无责，第三者（非机动车）全责条件下，最高设置10%的赔偿责任，也就是说即使机动车没有责任，遇到非机动车方受害者，最高也要赔偿10%的责任。根据交强险，公益性就体现在这里。如果在交强险的分额内尽量考虑无责赔偿，再根据"76条"的10%赔偿责任，是不是可以更多的照顾非机动车第三者的利益呢？
3、原交强险的赔偿标准内包括了财产损失赔偿，而根据实际，这个财产赔偿责任不是体现的很迫切，更应该照顾到人的生命的赔偿。如果取消财产损失赔偿，一方面可以增加对人身伤亡的赔偿限额，这更能体现以人为本的思想；另一方面可以减小实际赔偿操作难度，甚至避免出现"财产损失无责也需要赔偿的窘境"；
4、公众关注点和舆论导向混乱。现在舆论导向似乎就关心交强险是不是增加保额或者降低保费，有车一族是不是能减少负担的问题上了。交强险的改革方案出台，提高保额的同时降低保费，表面上看起来减少了有车一族的负担，增加了保障范围，是个好事情，很受欢迎。但是某种程度上违背了交强险的初衷。交强险出台最根本的目的是为了保障第三者（非机动车）受害方的利益，而不仅仅是机动车的利益。如果交强险不能很好的体现公益性，表面上是受到了机动车方的欢迎，事实上并不能完全保障第三者受害者的利益，特别是"无责"条件下。如果不提高交强险赔偿限额内对人的伤亡的无责赔偿限额，那么即使改革了也是治表不治本，结果还是不能体现交强险的目的；
5、提高交强险赔偿限额同时降低保费，如果不提高"无责赔偿限额"，不充分体现公益性，更多的还是体现"有责赔偿"，那么交强险的这种改革只会扰乱中国的保险市场。因为保险公司的商业三责险体现的就是"有责赔偿原则"，如果政府推出的公益性交强险大部分赔偿限额还是"有责赔偿"，那就跟商业三责险发生了冲突，相当于政府越俎代包，这不但会扰乱中国的保险市场秩序，也会加剧当前保险市场的恶性竞争。更严重的是，这无助于减轻机动车方的负担，甚至无法有效保障各方利益。
总之，交强险提高保额降低保费照顾了机动车方的利益，但更重要的是不要忘本------第三者受害者的利益。交强险如果不体现"无责赔偿"优势，不体现公益性，那只能是又一行政失败的例子。
2. 中国保险市场存在的主要问题
一、保险市场正确需求不足和错误需求泛滥同时并存。
目前，由于我国经济社会发展水平的限制，许多人对保险的重要性认识不足，或者认为自己不会发生事故、或者认为保险公司是赚钱为目的，保险实际并没有什么好处，没有充分认识到保险是转移和分散风险的手段，对工作和生活中的人身与财产风险认识不足，缺乏风险防范意识，这导致对保险的正确需求不足。同时，很多人又错误地认为保险可以赚更多的钱，可以令人暴富，或者把保险单纯地当作投资手段，忽视了保险产品的本质特征。
二、保险市场有效供给不足。
有效供给不足主要表现在：供给主体少、垄断程度高、保险商品少，且不对路。目前中国人寿保险公司与财产保险公司总共不足100家，而中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国平安保险公司占中国保险市场份额的70%-80%，其余保险公司所占的市场份额仅为20%左右，这说明中国保险市场属于寡头垄断型保险市场。由于垄断程度高、有效竞争不足，导致险种少、保险产品同质化严重、服务质量低劣。一方面有些保险产品供不应求；另一方面，有些保险产品过剩。
三、保险市场的法律法规体系不完善。
我国保险祛律法规体系已经初具规模，基本涵盖了保险合同行为、保险经营和监管的各个环节。保险经营和保险监管基本上做到了有法可依，一定程度上建立了适应我国保险实践的法律法规体系。保险监管机构的严格执法对于规范保险经营行为、提高保险的经营管理水平、保护保险活动当事人的合法权益、加强和改善保险监管具有重要意义，有利地推动了保险事业的健康发展。但我国保险立法还存在一些不足之处。表现为：（l）法规体系的层次不高。我国目前仅有一部保险法律，大量指导保险经营和保险监管的规范属于规章和一般规范性文件，低层级的法规影响了对保险市场进行规范的权威性。当与别的相关法律发生冲突时，就不能适用专为保险市场制定的法规，这将影响到保险市场的调整。（2）部分法规不能适应保险市场创新和发展变化的需要。目前，针对保险市场发展中出现的一些新情况和新问题，有的还缺少相应的法律法规加以调整。特别是对保险市场的日新月异的业务创新，缺乏预见性，有时存在一管就死、一放就乱的现象。随着保险业内外情况的变化，一些规定已不能适应保险实际的需要，与保险市场发展相脱节，一些新的保险违法行为缺乏相应的法律予以规定，原有的相关规定需要加以修改。（3）部分法律法规与上位法相冲突，比如某些监管方面、市场准人方面的规定，实际上与保险法或其他法律相冲突。监管部门存在扩权冲动，导致保险市场的规范和发展存在障碍。同时，一些法律法规过于教条，缺少可操作性，需要制定相应的实施细节。
四、市场竞争不充分。
行业内的恶性竞争成为我国保险市场的普遍现象，为了达到快速增长的目标（有些保险公司制定发展计划时没有充分考虑到市场的实际情况），很多保险公司都或多或少地通过高返还、高手续费、提高保障范围等手段在市场上争揽客户。这种不计后果的竞争行为不仅导致保险公司经营成本不断上升、经营风险日益加大，而且破坏了市场秩序，影响了保险公司的信誉。
五、保险市场主体存在很多问题。
首先，很多保险公司虽然重视服务，但服务质量不高，企业与客户之间没有良好的沟通渠道，在服务内容、形式、方式上还存在很多问题。其次，公司违规现象严重，弄虚作假的现象屡禁不止，有些保险公司擅自提高或降低费率，扩大承保责任，增加无赔款返还，超规定增加保险代理手续费，未经监管部门批准擅自开设新的保险品种。再次，资金运用情况不理想。目前，我国保险公司投资渠道狭窄，资金运用机制简单，以银行渠道为主。19%以来，迫于通货紧缩及其预期的压力，中央银行连续8次降息，银行存款年收益率只能保证在2%-3%左右的水平，而许多寿险公司前些年推出的保单回报率却高达9%左右，保险公司尤其是寿险公司形成明显的利差损（保费收人与资金运用收益率）。资料显示：2002年保险公司的资金运用收益率为3.14%，低于2000年的3.59%和2001年的4.3%，2003年保险公司总资产中银行存款高达50%。
六、保险中介市场发育不足。
我国的保险中介机构的业务规模、市场地位等都处于起步阶段；保险中介市场目前发展还很不规范；保险中介市场占有率过低，在我国保险市场上应有的作用还没得到充分的发挥等等。尽管近两年我国保险中介队伍迅速扩张，但市场现存的不和谐现象仍受到了各方面的重视，在发展中寻求突破也成为当前我国保险中介市场健康发展急需解决的问题。据统计，我国保险业务来源有74.5%是通过保险中介，但主要是通过保险营销员和银行等机构的兼业代理，保险专业代理机构占有率较低。其中，我国保险经纪公司在财产险业务来源中占有的比重还不足3%，寿险所占比重则更低，而在西方一些保险业较为发达的国家，这一比例已接近80%。另外，保险中介自身发展的不规范和创新力度的不足，也是造成我国保险中介市场占有率较低主要原因。一方面，我国有些保险中介机构还存在擅自扩大承保范围等不规范的现象，理赔时公估机构很难站在中立的角度，保险中介机构和保险公司之间手续费结算不规范等。这些都不同程度地给保险市场造成不良影响；另一方面，我国保险中介机构涉足的业务大多与保险公司的业务重叠，中介机构对新领域开拓力度相对不足，市场定位不准确。
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