一、单项选择题（共 20 道试题，共 20 分。）
1. 保险利益从本质上说是某种（ ）
A. 经济利益【正确答案】
B. 物质利益
C. 精神利益
D. 财产利益
2. 保费收入总额占国内生产总值的比重是指（ ）
A. 保险密度
B. 保险深度【正确答案】
C. 保险金额
D. 保险价值
3. 风险管理中最为重要的环节是：（ ）
A. 风险识别
B. 风险评价
C. 风险估测
D. 选择风险管理技术【正确答案】
4. 保险人将其承担的保险业务，以承保形式部份转移给其他保险人的保险行为是（ ）
A. 再保险【正确答案】
B. 原保险
C. 重复保险
D. 共同保险
5. 风险损失的实际成本包括风险损失的（ ）
A. 无形成本
B. 直接损失成本【正确答案】
C. 预防损失成本
D. 控制损失成本
6. 两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险称为：（ ）
A. 重复保险
B. 再保险
C. 共同保险【正确答案】
D. 综合保险
7. 保险金额不得超过（ ），超过部分无效。
A. 保险价值【正确答案】
B. 保险标的
C. 保险利益
D. 事故损失
8. 某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲、乙、丙保险公司按比例赔偿方式赔偿额依次为（ ）。
A. 40万、20万、20万【正确答案】
B. 50万 、25万、25万
C. 5万、2.5万、2.5万
D. 80万、10万、10万
9. 某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素属于（ ）。
A. 物质风险因素
B. 心理风险因素
C. 道德风险因素 【正确答案】
D. 思想风险因素
10. 权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（ ）
A. 财产风险
B. 人身风险
C. 责任风险
D. 信用风险【正确答案】
11. （ ）在1963年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的依据。
A. 巴蓬
B. 哈雷【正确答案】
C. 辛普森
D. 陶德林
12. 我国保险法规定，财产保险分为：（ ）
A. 财产损失保险、责任保险、信用保险等。【正确答案】
B. 财产损失保险、责任保险、健康保险等。
C. 农业保险、货物运输保险、责任保险等。
D. 责任保险、农业保险、信用保险。
13. 共同海损分摊原则最早出现在（ ）
A. 罗地安海商法【正确答案】
B. 罗马法典
C. "冬蒂法"
D. 英国1906年海上保险法
14. 在各类保险中最早的险种是（ ）
A. 火灾保险
B. 人身保险
C. 财产保险
D. 海上保险【正确答案】
15. 不属于可保风险特性的有（ ）
A. 风险不是投机性的
B. 风险必须具有不确定性
C. 风险必须是意外的
D. 风险必须是相同性质的【正确答案】
16. 保险的基本特性是保险的( )
A. 经济性
B. 互助性【正确答案】
C. 法律性
D. 科学性
17. 关于劳合社的表述中正确的是（ ）
A. 劳合社是一个保险公司
B. 劳合社是一个保险市场【正确答案】
C. 劳合社的成员只能是法人
D. 投保人在投保时和承保辛迪加直接见面
18. 某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值为80万元；当发生全损时，保险人应赔偿（ ）
A. 100万
B. 80万【正确答案】
C. 20万
D. 40万
19. 在抵押贷款的财产保险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保，如果银行贷款10万元，房屋价值13万元，保险金额为12万元，则保险人赔偿金额为（ ）
A. 10万元 【正确答案】
B. 13万元
C. 12万元
D. 不予赔偿
20. 某工厂添置一套设备，投保时市价为８０万，后被盗。当时，市价涨至100万，请问赔偿金额为（ ）。
A. 80万【正确答案】
B. 100万
C. 120万
D. 20万
二、判断题（共 20 道试题，共 20 分。）
1. 在人身保险中，保险标的是人的生命和身体。（ ）
A. 错误
B. 正确【正确答案】
2. 被保险人提出委付的要求，保险人必须接受。 （ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
3. 在任何情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代为求偿的权利。（ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
4. 在存在代位求偿的情况下，保险人向被保险人赔偿后，被保险人可以放弃对第三者请求赔偿的权力。（ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
5. 我国现行保险法对人身保险利益采取利益原则加以确认（ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
6. 静态风险一般都是纯粹风险（ ）
A. 错误
B. 正确【正确答案】
7. 偷窃、抢劫属于经济风险。 （ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
8. 告知与保证主要是针对保险方的规定。（ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
9. 最古老的保险是从火灾保险发展起来的。（ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
10. 某一风险的发生具有必然性。
A. 错误【正确答案】
B. 正确
11. 订立任何保险合同时，投保人必须具有保险利益。 （ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
12. 在一般财产保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。（ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
13. 根据我国《保险法》规定，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同的责任免除条款无效。（ ）
A. 错误
B. 正确【正确答案】
14. 发生人身保险事故时，被保险人必须具有保险利益。 （ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
15. 保险人的赔偿金额不能超过保险利益。（ ）
A. 错误
B. 正确【正确答案】
16. 第一张生命表是由辛普森于1693年编制的。（ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
17. 代位求偿权是权利和义务的结合。 （ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
18. 财产保险的标的是财产及有关的利益。（ ）
A. 错误
B. 正确【正确答案】
19. 补偿原则对人身保险合同和财产保险合同均适用。（ ）
A. 错误【正确答案】
B. 正确
20. 保险人接受委付时，既取得了保险标的的所有权，也要承担该标的产生的义务。 （ ）
A. 错误
B. 正确【正确答案】
三、作品题（共 2 道试题，共 60 分。）
1. 中国保险市场存在的主要问题
（一）保险供给方存在的问题
1、险种单一，保险产品同构现象严重。目前，保险市场运行的许多险种针对性和适用性差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足投保人多方面的需要，甚至成为积压和滞销的淘汰产品。因此，许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。例如：在寿险中，各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场；在产险上，各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任、信用、保证、医疗保险等，都处在亟待发展之中。此外，保险产品的同构现象也十分严重。据有关资料统计，我国各保险公司险种结构相似率达90%以上。这种状况导致了保险公司的"重复建设"、过度竞争，造成社会生产力和资源的浪费。
2、竞争加剧、违规经营现象相当严重。其主要表现如下：第一，擅自提高或降低费率、扩大承保责任，增加无赔款返还。在一些主要险种中，甚至出现一些破坏性、掠夺性的竞争行为。如：提高或降低机动车辆保险基本保费或提高宣传品档次，变相提高或降低费率。第二，超规定比例支付保险代理手续费。以航空人身意外险为例，多家寿险公司竞争这一业务，手续费竞争攀升，甚至高达70%以上。第三，未经人民银行批准，擅自开办新险种。第四，虚假承保、逆向保险。有些基层保险机构为了完成保费任务，甚至通过承保、退保、再投保等虚假承保的办法增加保费和业务量。更为恶劣的是有的保险公司竟为出了保险事故的企业补办保险手续，补签保险合同。这些不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争，加剧了保险机构自身的经营风险，使某些险种隐藏了严重的支付危机。
3、内部管理混乱，会计核算，帐户管理有漏洞，内部控制薄弱。第一，重要单证管理和使用混乱。第二，帐户管理不严格。一些基层保险公司为便于操作，没有按规定在开户银行设立责任准备金存款户，造成保险资金不合理占用，保险财务收益减少，支付能力降低，形成潜在风险。第三，会计核算不真实。有的基层保险公司为完成偏高的任务指标，在会计核算中的未决赔款上做文章。有的为增加利润而增加应收保费，减少未决赔款；有的以贷揽保、发放好处费承保，做假保单搞假理赔。第四，缺乏必要的风险管理制度，对承保、理赔、资金运用等一些重要业务环节的风险防范和控制能力很弱。第五，内部稽核监督力度不够。不少保险公司重业务、轻管理，稽核制度不健全，缺乏对下属机构以及代理机构的日常监督和检查，不能及时发现和化解风险。
4、资金运用方式单一，影响其支付能力。我国的《保险法》规定：保险资金运用只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险资金运用方式单一、渠道狭窄，保值增值能力弱，同时又存在贬值的危险，使得保险公司不得不靠降低赔付率来实现利润，提高经营效益。
5、社会保障机构及有关部门入市混乱，持权代理、强制保险。如：政府指定劳动人事部门推出"社会养老保险"，民政部门推出"农民养老保险"，工会社团组织推出"工伤医疗保险"等。由于社会保险与商业保险机构行为的不协调性，导致市场混乱。其次，一些部门持权代理保险展业比较普遍，如：交警大队代理"机动车辆及第三者责任保险"，计生办代理"母子安康险"，政府的劳动部门强制实行"养老保险"等。由于保险人与被保险人的关系不平等，公众对之有抵触情绪，直接影响到保险企业的服务形象。
（二）保险需求方存在的问题
1、公众风险意识较弱，投保意愿不高。过去，在计划经济体制下，政府对国有部门的职工实行几乎"从生到死"的全方位保障。目前，在社会主义市场经济体制下，承担风险的主体逐渐由政府转移到企业和个人。但由于1959-1980年，国内商业保险停办长达20年之久，中国人的风险、保险意识必然滞后。据有关资料统计，1997年对部分城市居民的调查表明：对保险"非常了解"和"比较了解"的人分别只有1.7%和18.6%，而44.6%的人还处于"不太了解"状态，另有8.2%的人对保险一无所知。 2、保险有效需求不足。第一，由于保险广告宣传不够深入，居民对保险并非"家喻户晓"。第二，保险公司开发设计新险种的能力不强，限制了有效需求的产生。第三，保险公司普遍存在重保费、轻理赔的思想，偿付工作效率低，服务质量不高，使得许多投保人对理赔服务产生抱怨，限制了消费者投保行为的产生。第四，在我国，由于传统文化和小农经济的影响，人们信奉"养儿防老"，重视家庭共济，影响了消费者，特别是农村消费者投保的积极性；同时，这也是农村寿险难以开展的一个重要原因。
3、保险公司潜在的支持危机和通货膨胀的压力，直接影响人们参加长期寿险的积极性。
4、不了解社会保险与商业保险的区别，许多参加了社会保险的公民，就认为不需要再到保险公司进行投保了，从而降低了公众对商业保险的需求。
（三）保险代理方存在的问题
1、保险代理机构存在的问题：
第一，仍然有不少保险公司设置代理机构不向人民银行办理登记、审批手续。
第二，代理机构违规签发保单和越权批单的现象时有发生。
第三，保险公司对代理机构业务管理和风险控制没有制度可循，潜在隐患较大。第四，代理机构的组织形式、用工制度、产权关系、法律关系等都很模糊。这些问题给保险业的发展带来了障碍。
2、保险代理人员素质不高，影响了保险业务的发展。由于代理人员从业前大多是社会富余劳力和待业人员，保险知识不足，责任心不强，往往在推销保险时出现误导陈述、恶意招览等违规现象，再加上代理人员敬业观念淡薄，缺乏职业道德，以至于某些人趁财务管理混乱之机，截留、挪用甚至贪污代收保险费、赔款等，形成了保险从业人员的道德风险，给保险公司拓展业务带来了不利影响。
2. 关于"交强险"的看法
一、为什么要保交强险？
根据保监会的口径，目前全国范围内保商业三者险的比例只有35％，造成很多交通事故的受害者不能得到及时有效的治疗，所以国家要强行推广"交强险"。而据lqpeople所知，自从新的道路交通法颁布实施以来，一辆北京的小奥托无过错撞死人都被索赔80万元，在这样的前提下，现在还有人会不保第三者责任险吗？我做过一个简单的调查，身边的朋友只要是有车的，无一例外都保了第三者责任险，而且保额都不低，基本上是50万的为主，而且现在如果新车不投保三者险的话，连上牌都是有问题的，窥一斑可以知全豹，那么保监会所谓的只有35％的投保率是从何而来的呢？！那么既然大家都已经保了第三者责任险，为什么国家还要硬性摊派"交强险"？说得再直接一点，我已经每年花2118元投保了50万元的第三者责任险，为什么还要我再花1050元投区区6万元的交强险？既然要强迫，那就应该对那所谓的没有投保第三者责任险的65％来强制，而不是对像我这样一直老老实实投保的而且准备继续买第三者责任险的所谓的35%来强制实施了！
二、交强险能起到保障作用吗？
根据中国保监会１９日公布的交强险的责任限额标准，即全国统一定为６万元人民币。 在６万元总的责任限额下，实行分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额５万元、医疗费用赔偿限额８０００元和财产损失赔偿限额２０００元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额分别按照上述限额的２０％计算。 问题是，这点钱能解决什么问题？我为什么每年都要花2118元保50万的第三者责任险？还不是以防万一？现在保的只是区区的6万元，能起到保障作用吗？众所周知，现在一个小小的感冒，都要在医院花上好几千的医药费，真要出了人命关天的事故，8000元的医疗费用赔偿能顶什么用？5万元的死亡伤残赔偿能顶什么用？保监会也承认这点钱派不上用场，所以还是鼓励大家继续投保商业三者险，那既然如此，为什么同一险种要我们投保人重复投保？
三、交强险的费率设置站得住脚吗？
根据中国保监会财产保险监管部主任郭左践的说法，交强险是公益性险种，商业保险公司只是代办者。保监会将本着"不盈不亏"的原则，审核交强险定价的费率以及责任限额：一方面，允许保险公司在制定费率时考虑人力成本、经营管理成本等因素，另一方面，绝对不能把利润也加在费率里。但是我们在算过一笔细帐之后，可以发现这所谓的"不盈不亏"根本只是一个美丽的谎言。首先引用据国家安全生产管理局的一组数字："统计显示，2005年全国共发生道路交通事故45万余起，造成98738人死亡、47万人受伤，直接财产损失18.8亿元。"上述事故按照保监会提供的赔付限额，就算每起都是最严重的，需要保险公司全额赔偿的话，只需要赔10万人×5万元＋47万人×0.8万元＋45万起×0.2万元，加起来的数据是97亿不到的赔偿额。而根据2006年6月15日发布的《2005中国环境状况公报》的数据显示，2005年，全国机动车保有量保持高速增长，汽车、摩托车保有量分别超过4300万辆和9400万辆，按照新的交强险的收费标准即使每辆汽车按照1000元保费收取好了，就可以收430亿元，9400万辆摩托车车按照180元每辆的标准收取的话，又可以收近170亿，两者相加保费收入就有近600亿，比按最高限额计算支付的97亿多出了近500亿，也就是说，我们交了10元保费，其中只有2元不到是做为赔偿给交通事故受害者，其他的8元呢？我不知道，这难道就是保监会所谓的"不盈不亏"？如果按照保监会的说法，交强险是公益险种，"不盈不亏"的话，我们需要支付的保费只是现在的五分之一，也就是说只需要交200元的保费就可以了，如果真是这样的话，还会有如此强大的抵制声吗？
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