摘 要：本文对当前住房公积金个人住房贷款风险出现的原因、特点和类型等进行了客观的探讨，并从巴州住房公积金管理中心中心内部制度，管理方式，组织结构为前提，分析巴州住房公积金贷款中存在的风险，原因是巴州住房公积金管理资金沉淀量大、资金使用率低，又对当今住房政策、市场、个人需求和社会发展等方面探讨了防范、降低风险以及风险出现后的处理措施和对策。
关键词：住房公积金贷款 风险 对策
住房公积金制度是改革住房分配制度，把住房实物分配转变为货币工资分配的重要手段之一。住房公积金不但有筹资功能，更重要的是它有着转换住房分配的机制的作用。住房公积金作为一种强制缴存、定向使用的个人住房储金，通过长期存储的方式，建立了职工自我保障机制，增强了职工解决自住住房的能力。同时也调整了职工消费结构，确保了职工住房消费支出，有利于扩大住房消费，增加住房有效需求为加快住房商品化进程，加快住房建设奠定了经济基础。
在实习中对各县管理部也进行了相应的了解，操作模式与州中心完全一致，只是财务由州中心统一核算，在大额资金上由州中心统一调配，建立三级明细帐，也每年对帐，能帐证、帐帐、帐表、帐簿相符，完整的财务体系，完整的住房公积金管理系统，使各县管理部每年都有新建缴存单位，说明县管理部大力宣传住房公积金用途，使用基层、更广大的人民群众都了解和熟悉住房公积金，使住房公积金覆盖面不断扩大，使住房公积金深入人心，让人们知道住房贷款可以在建立住房公积金以后，成为住房贷款的首选，“利息低，条件宽，优惠多”的特点，让住房建设更上一个新的台阶。
在实习过程中发现， 住房公积金管理过程中存在的一些问题：一是缴存基数增长过快，资金归集额不断增大，但是使用率却很低；二是住房公积金贷款的抗风险性很弱，而国家并没有明确的措施，导致经常出现贷款人逾期还款或者是不还的恶劣现象，给单位带来很大的捆扰，甚至要诉诸于法律的手段才有可能解决。如何更有效率的使用公积金，以及加强贷款的抗风险性，是本文研究的主要问题。
通过采取并选择切实可行和采取积极有效的措施化解抵御贷款风险,确保住房公积金贷款的安全,是住房公积金贷款管理工作一项十分必要而又紧迫的任务。并同时加大宣传防范贷款风险的教育工作，对开发商、贷款个人综合情况进行实地详查，完善住房公积金贷款风险管理体系，严格执行《巴州住房公积金贷款管理办法》，使住房公积金贷款风险对策研究成为我的研究方向。
到目前为止，巴州住房公积金归集额为27.2亿元，归集单位2416个。职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%。目前巴州住房公积金管理中心缴存比例为职工上一年度月平均工资的12%。职工个人缴存的住房公积金，由所在单位每月从基工资中代扣代缴。职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。
住房公积金贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人；具有城镇常住户口或有效居留身份；有稳定的职业和收入，信用良好，有按时还本付息的能力；借款人及所在单位已与管理中心建立正常的住房公积金缴存关系。至贷款时，累计缴存24月，连续足额缴存6个月以上；具有合法的购买住房的合同或协议及分房方案，借款人必须是购房合同约定的产权人；所购住房可以为商品房、房改房及二手房；已交付所购商品房、房改房全部价款30%的首付款；二手房付所购房全部价款40%的首付款。为了构建和谐的住房公积金制度，落实巴州住房公积金管理中心倡导的“一切方便职工，一切围绕职工，一切维护职工”的惠民理念，《巴州住房公积金补充管理规定》调整和完善了住房公积金提取的管理规定，将一些特殊情况纳入提取范围。
随着国家福利分房以及单位集资建房政策的停止，市场解决住房以后，同时金融行业随着国家对房地产行业的宏观调空以及个人贷款利息的上调，使得人们对公积金的认同感加强，再者由于公积金贷款的利息低于银行贷款，使得公积金缴存户更显得自身作为能够享受公积金带来的好处。根据《巴州住房公积金贷款管理办法》规定：凡是缴存住房公积金的职工均可申请住房公积金贷款。审批时间不超过2个工作日，从申请到划款一般不超过7个工作日。比例高。我州将公积金贷款额度由15万元提高到35万元，在购买商品房时最高贷款比例可达房款的70%。从而使大多数职工通过享受住房公积金贷款高比例政策能够买到自己比较满意的住房。
从住房发展现状以及公积金发挥的已有作用看，在面向中低收入家庭的住房消费市场，当前乃至今后相当长的时期内依然需要住房公积金支持大多数居民家庭通过市场化途径自行解决住房问题。住房公积金未来的目标人群定位应以提高有支付能力的城镇职工为主、立足于服务有一定偿还能力的普通工薪阶层，要坚持立足于社会自助的原则，充分发挥其在住房保障中的作用。及时反馈个贷资产质量及可能发生的各类事件，制定出切实可行的应急应变步骤与措施及不良贷款清偿和核销管理制度。在这个过程中要实行中心与承办银行的联动。落实各自职责和目标、任务，不定期举行个贷情况分析会，采取切实可行措施，尽力化解风险于萌芽状态，防患于未然。
建立健全贷后管理工作，是降低贷款风险的有力措施。贷后管理是贷款管理工作的一个重要环节。贷款发放以后，建立贷后催收责任制，实行跟踪管理，通过对还款人还款过程的监督、检查，有利于中心及时发现隐患，提醒和督促借款人及时履行还款义务，保证逾期贷款的及时收回，从而降低贷款风险。
建立风险准备金的管理。住房公积金管理中心已经按国家相关政策建立了住房公积金风险准备金制度，并且按相关规定已提取了风险准备金，应该对这一部分资金严格加强管理，使它真正起到一旦贷款收不回来，按国家相关规定，进行处理，避免由于准备金不足影响其他公积金缴存户的利益。
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