试论完善住房公积金制度的对策

二十世纪末上海借鉴新加坡住房公积金制度的成功引发我国大城市普及住房公积金的浪潮。住房公积金的制度作为当前城镇改革住房融资的重要举措，推进了我国住房改革进程。但是在运作住房公积金的实践过程中发生了很多违法的现象，有些案件影响恶劣。因此，我国的住房公积金制度迫切的需要完善和规范，以便保证我国城镇居民的生活便利。
　　一、住房公积金的内涵
　　(一)住房公积金及其制度
　　我国的住房公积金是我国学习新加坡的成功经验，结合我国的具体国情，改革我国城镇住房制度的一个举措。住房公积金是为我国的职工与职工单位办理一种长期性、义务性的住房储蓄。这种储蓄制度是住房分配的货币化、法制化以及社会化。城镇的职工参加工作以后按照规定必须上交一定的个人住房的公积金，职工的单位也要按照规定以一定的比例给职工缴纳住房公积金的补助费，两者属于职工个人所有，归计到职工账户，作为住房公积金储蓄专款，用于职工自己对个人住房的返修、建造，或者购置。
　　住房公积金制度对保障住房公积金具有重要意义。属于我国的法律体系，具有强制性、长期性、保障性、互助性等特征。
　　(二)住房公积金的作用
　　(1)由于每月都需要职工按时缴纳一定的住房公积金，有利于个人储蓄行为的推广
　　(2)日积月累的住房公积金是职工储蓄中一笔专用于住房的稳定的社会保障资金
　　(3)住房公积金的购房贷款比商业银行较低，具有社会保障的性质，能够提高职工自身的购房能力
　　(4)有利于国家为廉租住房建设集资筹资，进一步保障我国公民的住房，是取之于民用之于民政策的重要举措
　　(5)住房公积金具有保值性，可以防止通货膨胀时的货币贬值
　　
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[1]电大学习网.免费论文网[EB/OL]. /d/file/p/2024/0426/fontbr二、住房公积金制度中存在的问题br />　　(一)住房公积金覆盖的范围有限，资金的来源比较单一
　　我国的住房公积金的缴存的覆盖率非常低下，能够实现的整体保障的范围很小。虽然在国家机关以及事业单位中推行顺利，但是我国很大一部分企业无法真正的履行相关要求和规定，就业者不能正常的享受住房公积金制度的优惠政策。因此，事实上只有一小部分城镇人口能够享受住房公积金优惠政策的群体。其他人因为企业规模小、执法力度不够、住房公积金的保值增值工作的不足、贪污挪用等原因无法真正实现住房公积金的储备。
　　(二)住房公积金管理制度不完善
　　住房公积金在缴

纳过程中个人和企业缴纳的比例在实际操作过程中与制度的规定有较大差距。正规企业应该将所有应税福利算在计缴的工资基数中。但是效益一般的公司中难以保障，计缴基数的标准是基本工资。另一方面缴存的额度也不能保障，无法保障和规范缴存额度。
　　由于住房公积金制度上存在的缺漏，经常会导致住房公积金在使用过程中经常发生一些不公平的现象。比如贷款人并不匹配对应的存款人；真正需要解决住房问题的中低收入家庭不能申请住房公积金的贷款，而高收入家庭却能获得住房补贴等，这样造成不同阶层收入距离增大；住房公积金的申请过程手续繁琐、限制较多，非常不便利，但是事实上根据调查表明我国的住房公积金有一半闲置在银行里面，没有实现有效的利用；银行不能按照公积金制度规定操作、效率低下，缺乏一定的积极性。
　　(三)缺乏应对和防范风险的能力
　　由于住房公积金机制和监管体系的不完善导致住房公积金缺乏应对和防范风险的能力，同时，和商业银行是委托代理关系的住房公积金的管理中心由于不是专业的金融机构，所以缺乏金融机构具备的相应的业务能力，在应对复杂的贷款业务的时候，无法实现对金融机构的有效监督，造成委托代理关系的工作效率非常的低下，导致我国住房公积金相关的犯案数量以及涉案金额都呈现整体的上升趋势。
　　三、完善住房公积金制度的措施
　　(一)增强和加大住房公积金宣传力度，扩大住房公积金覆盖和影响范围
　　加大宣传的力度，让住房公积金的制度能够深入人心，使我国公民能够知法懂法，不断的扩大住房公积金影响的范围和覆盖的面积，在这个过程中，政府和企业应该严格的执行国家住房公积金归集，采取相应的应对措施，有计划的按照步骤将住房公积金向非公有制的经济领域稳健的推进，最后扩大到民营、外资、私企，甚至可以实现个体经营户和自由职业者，以及农民都可以加入城市住房的社会保障体系当中。建立并完善我国住房公积金制度，对高收入群体的住房公积金具体的缴存额度实行相关的封顶政策，以此防止不同的阶层之间进一步扩大公积金的缴存差距。
　　(二)规范住房公积金相关的机构设置，健全住房公积金相关信息的资料库，保证住房公积金制度的推行和完善
　　建立健全住房公积金的履行单位与个人的信息资料库对于推进和完善我国住房公积金制度的落实具有重要意义。因此我国有关部门应该加强信息资料库的规范性、系统系、完整性，对履行住房公积金制度的相关单位与职工的具体情况进行全面详细的调查，核对缴纳单位与职工的数量，并广泛的征集住房公积金的新型征缴体系的建议。
　　(三)积极提高住房公积金的利用率，创新关于住房公积金的使用、提取以及贷款的办法和管理方案，是提高我国住房公积金使用率的有效手段
　　我国目前的住房公积金的普遍使用率十分的低下，因此在住房公积金的使用、提取以及贷款方面积极的集思广益、改革创新方法具有重要意义

。应该适当的房款我国住房公积金的提取条件，尤其是中低收入家庭，应该允许按月或者按年来提取相应的住房公积金，保证他们的租房等用途。尽可能的简化住房公积金的贷款程序，如果职工需要进行住房公积金贷款，只需要和贷款银行签订有效的房屋贷款委托书，然后按照房屋贷款委托书的细则定期在职工的住房公积金的账户中自动的扣除，发展网络注册和操作技术，促使住房公积金贷款的程序易行、方便。
　　(四)完善当前我国与住房公积金相关的法律法规，建立完备的法律体系，是住房公积金制度得以完善的关键
　　进一步完善我国相关的立法体系，逐步形成住房公积金管理制度完整的法律体系，使住房公积金管理做到有法可依，为住房公积金管理提供必要的法律保障。在具体操作中，要明确住房公积金的缴存范围，使住房公积金的管理从缴纳到使用有法可依，依法办事。
　　四、结束语
　　我们应该在完善住房公积金制度的同时树立科学的发展观，坚持与时俱进，勇于创新变革，加强实际调查的力度，开拓进取，不断的探索研究适应新形势发展要求的措施和方案，积极的研究新情况，有步骤有计划的解决新问题，创造性的发挥全社会各个阶层的智慧和力量，集思广益，保持我国住房公积金制度健康、可持续的发展。