中国市场信用卡迁移问题研究

　　摘 要：针对世界各主要国家EMV迁移的整体趋势，分析中国信用卡市场现状，具体讨论中国EMV迁移现存的几大阻碍问题，如成本过高，市场内部需求有限，迁移标准不清，迁移动力不足等。针对这些问题，从政府，中央银行，各商业银行，消费者的角度提出合理解决方案，以便于快速推进中国市场信用卡迁移步伐。
　　关键词：EMV迁移；EMV标准；中国银联；迁移成本与需求
　　
　　ＥＭＶ标准是三大国际银行卡组织——Ｅｕｒｏｐａｙ，ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ，ＶＩＳＡ共同发起制定的智能IC卡支付应用标准。ＥＭＶ规范的实施对于银行改善银行卡的受理环境、降低信用卡在国际应用中的风险等方面起着举足轻重的作用。ＥＭＶ迁移是银行卡从磁条卡向智能IC卡转换的过程。 
　　IC卡是集成电路卡，由于IC卡可以采取多种复杂的加密技术，其防伪能力较强，难以成批解密、复制。相比较磁条卡而言，具有安全性高，存储容量大（可以存储数据、文字、声音、图形、图像等各种信息），可靠性高（可以防磁、防一定强度的静电，抗干扰能力强），对网络依赖性小（对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，为离线支付提供了可能），适合一卡多用（可以附加其他功能，如交通卡、身份认证、消费积分等）等明显特征。
　　随着英国,法国,德国等欧洲国家先后投入到EMV迁移中,亚洲各国也积极参与其中.EMV迁移是大势所趋，不可逆转。中国加入WTO和金融业的对外开放以及国际组织为了推动EMV迁移进程实施的风险转移政策和交易费用优惠政策促使中国也尽快做到EMV迁移.就中国的具体情况而言,存在如下风险.
　　
　　1 EMV迁移成本巨大
　　
　　就迁移本身而言，费用主要由以下四个部分构成：①卡片的升级成本；②终端的改造成本如综合前置、主机系统、密钥体系的改造；③受理机具改造如发卡行、收单行、交换中心主机系统的改造成本；④宣传推广成本。 目前IC卡的最低成本在10元人民币左右，多功能的IC卡的成本在２～８美元之间，与每张成本约0.6元的磁条卡相比，成本高昂。同时，由于电子产品迅速更新,IC卡芯片产品的价格每年以20％的速度下降，作为拥有9亿多张银行卡的中国，推迟EMV迁移的时间越长就意味着更少的改造成本。
　　就中国信用卡市场而言，中国的银行卡事业正在进入一个高速发展的时期，卡种繁多、发卡量激增。但各地区发展很不平衡。上海，深圳，广州，北京，杭州，武汉等地区信用卡消费相对发达，进行EMV迁移的单位成本相对较低，也便于集中推进，更新和管理。但其他地区信用卡产业还处于低端化，信用卡使用频率过低，相关设施覆盖率较低，市场本身有待发展。在这一基础上，进行EMV迁移的单位成本就更高了。
　　
　　2 目前市场需求有限
　　
　　国内商业银行经营的目的是为了获得更多的利润。在EMV迁移的过程中各商业银行需要投入大量资金，加之十几亿国民对智能IC卡的接受程度低，目前市场并没有对EMV卡产生大量的需求，尤其是EMV卡的多种功能需要各行各业的支持，需要较好的受理环境的支撑，否则各商业银行无法从目前的市场中获得较高的收益。权衡成本和收益，使得商业银行不愿投入大量资金进行迁移。
　　
　　3 中国的EMV标准世界公认度低
　　
　　由中国银联发布的《中国金融集成电路（IC）卡规范》（PBOC2.0）是通过专家审核的我国正式IC卡标准。这个中国银联自主研发的IC卡标准成为了EMV时代中国银联和两大国际组织“叫板”的主要武器。基于VISA、MasterCard等跨国公司具有很强的推广能力和很大的市场份额，银联及其标准在世界上的地位有待提高。我国这一标准能否被广泛推行到境外，进而占有世界IC卡份额还有待事实检验。
　　
　　4 银行实施EMV迁移的动力不足
　　
　　我国现有的9亿余张银行卡中约1000多万张是贷记卡，绝大部分是借记卡，商户用卡采用的是双体系，即留密码确认和不留密码，由于大部分用户采用留密，信用卡的操作风险属于高频低危，而且我国发卡行主要是商业银行等存款性机构，管理方式多为集中管理，信用风险总量不会太大。迁移的最主要动力来自于欺诈风险，欺诈损失与迁移成本比较直接影响迁移的决策，因而各商业银行的EMV迁移的动力不足。越早投入到EMV迁移的银行，就意味着越大的成本投入，也意味着自己艰辛开发后的市场要面对市场成熟后被后来的同业部分瓜分的可能。换言之，先进行EMV迁移的银行不仅要承担巨额的成本，还要遭受市场需求有限的窘境和开发市场的任务。
　　
　　5 我国EMV迁移的法律不完善
　　
　　我国商业银行的中间业务能力相对发达国家而言，差距较大，国内EMV迁移的成功经验较少，而此方面的法律欠缺，容易发生VISA和澳央行之争这类事件。如何在开放中做到减少疏漏仍有困难。
　　面对EMV迁移的大势所趋和我国固有的问题，提出以下对策：
　　针对成本问题：就政府而言，建议其应当对EMV迁移给予大力帮助，这既利于我国信用卡市场的推广，也可以加快EMV迁移。我国可以效仿韩国借助这个机遇开发市场。如税务部可以免去商业银行信用卡的税收，财政部可以对EMV迁移给予财政补助；就银联而言，应对实施EMV迁移的银行予以优惠政策。如降低转接费；就商业银行而言，在实施EMV迁移时，可以把相关成本加入消费者中，制定消费计划，把成本分摊在若干年中。
　　针对市场需求有限问题：由于我国信用卡市场本身发育程度相对落后，所以要加强市场的开发，提高公众对信用卡的认识度和使用度，同时各界共同努力，创建一个良好的受理环境，为此我们要做好宣传与培训工作。宣传、培训工作是一项长期而艰巨的任务，必须重视对银行、商户和持卡人进行有关EMV迁移的宣传培训，促进各方对EMV迁移相关内容的认识与了解，从而推动和引导迁移工作的实施。同时加大对其商业模式和应用方案的研究，并不断寻找和推广有利于发卡行、收单行、商户及持卡人多赢的IC卡应用项目以增加需求。
　　针对中国的EMV标准世界公认度低问题 ：这主要基于银联在国际上的地位。要想提高银联的影响力，应支持由中资主导的电子支付转接机构从事跨境信息转接，完善我国信用卡行业标准，创立我国独立自主的品牌。同时，中国银行卡市场也应逐步对外开放，在发卡市场，收单市场和机具至终端的设置中增加竞争机制，一方面用以加强银联的国际竞争力，另一方面给这个市场注入新鲜血液。
　　我个人认为，在发卡市场，我们应该做到允许外资和中资共同发行联名卡或允许外资银行的在华法人银行发行信用卡；在收单市场，允许外资本土法人银行在华摆放ATM和POS，无地域限制；在机具至终端中，允许外资设置ATM和POS机，但必须联到银联，以形成网络。就转接市场而言，坚持做到基本不对外开放，但要做到对内开放，用以提高银联的竞争机制和工作效率。允许外资的进入，不仅增加了竞争机制，从一定意义上说，还分担了EMV迁移的部分成本，推进我国信用卡市场的发展。银联现存最大问题就是缺乏海外数据受理中心，如何建立海外数据，以防止银联及其相关准则成为本土化标志，丢失境外市场是银联现在急需解决的问题！ 
　　针对实施EMV迁移的动力不足和迁移的法律不完善问题：应制定有效的迁移步骤和法律，降低EMV迁移的单位成本，提高收益，促使商业银行大力推广迁移。具体方法如：
　　[8]电大学习网.免费论文网[EB/OL]. /d/file/p/2024/0426/fontbr />　　（1）总体规划：中央银行统一规定，考虑整个国家支付体系的架构和金融信息的安全性，结合中国现今情况制定EMV迁移的总体方案和时间计划表；各银行差别规定，根据自身的发展战略、市场需求、风险承受程度、投资等情况制定自己的迁移方案和计划表。
　　（2）收单优于发卡进行。由于收单市场是一个批发市场，发卡市场是零售市场，因而收单市场更便于管理，成本更低。随着奥运和世界博览会的临近，收单市场相对而言也更急切的要求更新标准。
　　（3）先POS后ATM。由于现在银联对POS收费偏高，可以降低费率，并对以后新增的POS，要求能够兼容EMV标准。ATM交易都需要密码验证，风险不大，短期内可以维持现状，部分ATM只需更换读卡器即可兼容IC卡。 同时交换费采用按笔收取的固定费和交易额百分比费用组成的两部制定价，转接费由按交易额百分比收费改为按笔收取或两部制定价。
　　（4）先贷记卡后借记卡。大部分贷记卡不进行密码验证，风险相对较大，而且数量少，更换成本低，所以应先把贷记卡更换成智能IC卡，最好是芯片和磁条合二为一的卡，而且要坚持密码校验。对于借记卡或准贷记卡，由于密码校验、不能透支、风险小，数量大，可以采取到期换卡或自然淘汰的方式。
　　（5）先单功能后多功能，以减少系统的复杂度。
　　（6）外卡交易统一由银联转接，银联业务系统作为各商业银行银行卡的转接平台，可以实现资源共享，并逐步提高银联地位。
　　（7）降低IC卡发行银行的部分成本。如各家银行可以将发卡系统外包给专业化服务机构，进行设计外包，制作外包，信息增值服务外包等。
　　（8）基于信用卡可以完整记录用户一生的交易，具有追踪功能，对个人有较大的隐私影响，应效仿美国，制定相关法律以保证IC卡的安全可靠性。
　　
　　6 结语
　　
　　EMV迁移是世界银行卡更新的趋势，中国也必须尽快实现EMV迁移以应对趋势并从中获利。
　　我国现在的EMV迁移形式不容乐观，存在成本过高，市场需求有限，迁移动力不足，迁移标准有待提高世界接受度和EMV迁移法律不全等问题。
　　要想推进我国EMV迁移步伐，就整体而言，需要做到努力扩大信用卡市场份额，增加用户需求量，政府、银联、商业银行和用户共同建立一个良好受理环境。就具体部门而言，政府要做到予以资金、法律、政策、迁移方案的支持；商业银行做到努力降低成本、推广宣传EMV迁移的工作；银联做到提升自身在国际上的地位，建立自己的海外数据受理中心，将中国的EMV迁移标准推广到世界，对实施EMV迁移的商业银行予以优惠政策；用户做到加深对信用卡的了解程度，更新自己的消费方式。经过政府，银联，商业银行，用户的各种努力，相信EMV迁移将会在中国有力并且加速的进行下去！

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