摘要：利率市场化是指通过市场和价值规律机制，在某一时点上由供求关系决定利率的运行机制。从本质上看，利率市场化体现了在市场经济条件下，资金作为一种特殊商品，利率作为其价格所必须遵循的市场规律。存款利率市场化是利率市场化的重要方面，且存款利率会直接影响贷款利率。没有存款利率的浮动，资金的使用价格和商业银行的经营成果就不能被真实而准确地反映出来。
关键词：利率市场化 银行 存款业务
一、存款利率市场化是改革趋势
在非利率市场化条件下，存款利率受上限控制，实际利率和市场利率可能会产生脱节，导致商业银行吸纳存款能力下降，从而出现金融脱媒等问题。
利率市场化包括利率决定市场化、利率传导市场化、利率结构市场化、利率管理市场化等四个要素。利率市场化全面完成后，利率将由市场供求来决定。
一个完全有效的利率市场，能够确保资金在金融体系内有效循环，也体现了对企业定价权和客户选择权的尊重；同时还可以引导资金合理流动，实现全社会资源的最优配置。
从国外利率市场化发展情况来看，美国等发达国家于上世纪陆续完成了利率市场化改革，为我国提供了宝贵经验。美国的利率市场化的实施经历了漫长而又复杂的过程，从自由到管制，再从管制到自由。与英、德、法等其他发达国家相比，美国的利率市场化更为慎重，表现为起步晚、时间长、推进慢，从酝酿到实施，再到实现，先后用了16年左右的时间。利率市场化的完成为美国的金融市场营造了相对公平的竞争环境，提高了商业银行吸收存款的能力，金融脱媒现象得到了明显缓解，银行支付和信贷供给能力显著提高。
我国利率的市场化是在吸取国外相关经验的基础上稳步推进的。从上世纪90年代起，我国按照先外币、后本币，先贷款、后存款，先长期、后短期，先大额、后小额的思路，开始渐进式地推进利率市场化改革。目前，中国人民银行对存款利率实行上限管理，允许适当下浮，并将部分存款计结息方式决定权下放，这标志着存款利率市场化迈出了重要的一步。今后，存款利率上限的管制将逐步放开，这对推进货币政策传导机制的改革、金融市场的发展和人民币国际化的进程，都具有十分重要的意义，并会对我国商业银行整体行业的发展产生深远影响。
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二、存款利率市场化下银行存款业务的应对措施（一）存款利率市场化对商业银行的影响对于商业银行而言，存款利率市场化包含着利率管制放开和规则管制放开的双重含义。
利率管制的放开，主要是指存款利率上限的放开。利率管制的放开，将使商业银行的利差空间逐渐收窄，对其原有的主要依赖存贷款利差的盈利模式提出了挑战。这有利于促进商业银行尽快转变盈利模式，以客户为中心、市场为导向，重视产品细分和客户细分，努力提升中间业务收入。
规则管制的放开，包括弱化对存款期限、结息期、计息方式等方面的约束。规则管制的放开，将大大丰富存款产品种类，增强差异化经营的灵活性，提高商业银行的市场竞争力，促进金融市场健康、有序发展。
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（二）存款业务的应对措施
面对存款利率市场化可能产生的影响，商业银行应尽快转变思路，切实围绕客户需求，关注产品创新，通过产品细分和客户细分实现盈利方式的转变。
转变一：客户细分——定制产品——定向营销。
客户细分阶段，关键在于依据客户需求，将客户整体划分为多个特定客户群，从中寻找目标客户群；定制产品则应在定位目标客户群后，结合银行经营现状，为客户定制差异化的存款利率，丰富存款种类，提升产品竞争力；定向营销阶段是将拥有竞争力的产品向目标客户群做定向推广、精准营销，实现商业银行服务客户与盈利的双重目的。
转变二：产品细分——综合产品包——衍生营销。产品细分阶段，关键在于依据产品属性，结合市场和客户需求，将现有的存款产品划分为几个大类，拟定阶段性重点产品。客户的需求是立体的、多元的，每个产品大类之间又存在着内在的、固有的联系；因此，商业银行需对其进行细致梳理，在满足客户核心需求的同时，充分挖掘其衍生需求，通过综合产品包，对组合产品及服务实行差异化定价，强化交叉销售理念。
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三、存款利率市场化下银行系统的配套改造建议存款利率市场化条件下，产品创新和客户分析均对商业银行的系统提出了更高要求。如何改善并提高利率决定和规则制订的灵活性，在适应市场要求的前提下，尽可能地提升存款产品的综合竞争力，是当前的首要问题。
（一）未来商业银行可能采取的利率决定方式存款利率上限放开后，商业银行将在人民银行公布的利率范围内，通过充分计算决定其存款基准利率，并拥有在基准利率基础上适当浮动的主动权。
但这并不意味着商业银行需要对所有客户都采取利率浮动定价。从管理和经营角度出发，对于绝大多数客户，银行将继续采用基准利率计息的方式；针对大额存款、优质客户和重点地区等特殊情况，商业银行可以考虑适度放开利率限制，并提供多种规则选择。
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（二）银行系统的改造方向
存款利率市场化下，利率决定和规则制订的灵活性主要体现在以下四个维度：金额维度、时间维度、客户维度、地区维度。银行系统的改造应沿着这四个维度展开。
1.金额维度
金额维度是指根据存款金额对利率进行分档，以基准利率±点/百分比的形式，对存款给予差异化定价。随着存款金额的递增，客户可享受更高的存款利率，主要包括全额分层和超额分层两种计息方式。
全额分层是指当单次存款金额超出某一分档结点时，全部存款金额按照高一档次利率计息；超额分层是指当单次存款金额超出某一分档结点时，仅超出部分金额按照高一档次利率计息，其余部分按照原档次标准计息。因此，银行系统需支持针对某一存款产品或某一特定账户，提供对基准利率分档维护加减点和百分比的功能，按照客户存款金额自动读取相应利率。
2.时间维度
时间维度主要包括存款期限种类、期限分层计息方式、特殊结息期等方面的改造。
存款期限的种类方面，目前人民银行规定的人民币定期存款期限仅限于三个月、六个月、一年、两年、三年、五年等；利率规则管制放开后，商业银行可以根据市场和客户需求，定制个性化的产品，以满足客户需要。
与金额分层计息方式相对应，期限分层计息方式是指按照客户存款期限，分档给予差异定价。例如，客户签约期限分层产品后，实际存款期限超出三个月，则按三个月相应利率计息，若超出六个月，则按六个月计息，依此类推。 特殊结息期主要应用于公司类客户。该类客户的存款可能要求在一个存款周期内按照指定日期或频率多次结息，例如协议存款等。
根据上述需求，银行系统需增设对存款期限的维护权限，弱化系统对结息周期的限制；同时在存款期限和利率匹配的处理等问题上，需要进一步探索和思考。
3.客户维度
客户维度体现以客户为中心的原则，要根据客户在商业银行的综合贡献，为其个性化地确定利率定价水平，主要包括按客户等级、按账户组、按统一视图等方式。
按客户等级定价是指商业银行综合考量客户的忠诚度、贡献度等指标，从而科学地对客户进行等级划分。银行对于不同等级的客户，给予差异化的定价方式。
按账户组定价侧重于考察客户在商业银行开立的所有账户，根据其总资产情况综合评定其各账户享受优惠利率的幅度。
按统一视图定价是指未来商业银行将运用科技手段，对客户在商业银行的金融活动进行统一界面展示，以立体、全面地揭示客户与银行之间的金融联系，使得利率定价更为客观、公平、有效，便捷。
客户维度对银行系统提出了较高的客户信息和账户信息整合要求，需要系统在逐步完善各类信息的基础上，提高数据挖掘和数据分析能力。
4.地区维度
地区维度主要是针对我国不同地区间经济金融发展的不平衡而提出的。在经济发达地区，个性化产品较多，重点级客户密集，同业竞争激烈，对产品和服务要求高；反之，在经济欠发达地区，基本的产品和服务就能够满足大部分客户的普遍需求。因此，对于部分地区放开利率定价权，是存款利率市场化后可能存在的实际需求。这里的利率定价权主要是指利率区间的制定权，即在全行统一定价上下限范围内，商业银行的总行可以在系统和管理层面上，向部分分行放开一定的自主权。
分行可以综合市场、客户、同业等各方面因素，合理制订其差异化的利率浮动区间，促进商业银行存款业务的发展。
四、总结
本文探讨了存款利率市场化的改革趋势和国内外的相关经验；在此基础上，围绕存款利率市场化可能对商业银行存款业务带来的影响，从产品细分和客户细分两方面提出了两个转变，并具体从金额维度、时间维度、客户维度、地区维度四个角度对未来商业银行系统提出了改造设想，以期未雨绸缪，在即将到来的利率市场化新环境下适应市场，满足需求，以灵活的利率设置引导产品创新和客户服务。
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