信贷规模影响下商业银行对中小企业贷款风险控制

 摘要 ：当前，受全球经济形势的影响，央行数次提高存款准备金率及加息，在信贷规模压缩的情况下，中小企业融资受到很大影响，文中分析了中小企业资金链存在的问题 ，阐述了商业银行如何对中小企业融资风险控制关键词：准备金率；中小企业；商业银行；融资风险一、引言 最长 5—7年。

    为了应对当前严峻的经济形势，央行数次提高存款准备金 需要注重中小企业对非银行融资情况，防止企业通过非银率及加息，宏观经济货币政策已进入新一轮紧缩时期，紧缩的 行渠道高成本融资带来的风险；货币政策对中小企业的资金链产生较大的冲击。在信贷规模压 2．贷中控制缩的情况下，融资难成为当前中小企业尤其是小型微型企业反 贷款条件要作为限制性条款在合同中以法律形式规定下映突出的问题之一，同时商业银行的贷款风险也逐渐增大。 来，以使贷后管理有法可依，主动性强，客户能够积极配合；二 中小企业融资存在的问题 贷后管理有据可依，客户经理知道该做什么来监控和防范客户1．融资渠道狭窄 风险 。

    中小企业特别 是小型、微型企业 管理体 系不健 全 ，管理水 财务性 限定条款 ：限制 客户资本 ，主要 包括 限制过度性 资平较低，财务制度大部分不够完善，有的企业为了利益而以损 本支出，限制分红影响合理的资本积累，保持最低资本节余、失企业信誉为代价，这些都导致了抗市场风险能力差。另外， 最低营运资金；限制企业保持最低有形资产的净额，限制企业由于自身规模较小，一般无法提供有力的偿还债务的证明，银 债务，要求企业保证净收入最低额；上述指标的相互限制，如行和一些金融机构为规避风险，不愿对中小企业提供融资服务。 总债务与有形资产比率、债务保障系数、流动比率；限制开立2．企业生产受市场影响大 唯一结算账户。

    由于中小企业一般是生产低端产品，对生产要素变化比较 非财务限定条款：对风险较高贷款如大额贷款、外币、低敏感，由于市场大环境的影响，上游能源和原材料大幅攀升， 信用级别客户贷款要求提供提款原始单据并进行审查；好的中用工、融资等成本不断增加，一些中小企业订单情况虽然没有 小企业应当有一个健全的会计核算系统 ，在贷款合同里必须明预想的那么差，但 由于招工、融资以及用电成本等问题，企业 确要求其每月提供应收应付、存货等清单。在审批项 目时应审效益也大大缩水。尤其是传统的服装等加工贸易型行业，受生 核确认上述主要监控点和贷后管理办法。

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    产成本上涨的影响尤其明显。同时，产品销售市场受购买力的 3．贷后管理影响，导致企业经营出现困境。 贷后管理要到位，加强资金用途监控，按照合同约定使用3．融资过程难 贷款，防止信贷资金被挪用；贷后管理是指自贷款发放或其他中小企业可提供的抵押物少，抵押物的折扣率高并且手续 信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。

    繁琐 ，收 费昂贵 ，中小企 业普遍难 以承受 ；中小企业 很难找到 2010年 2月 ，银监会出台 了一 系列暂行办法 ，核心原~]1ep合适 的担 保人 ，一些效 益好的企业不 愿意给其他 企业作担保 ， 贷款支付方式 的 “实贷实付”，从源头上控制信贷资金被挪用。

    效益一般的企业银行又不允许其作担保人，而中小企业相互之 为控制相应的风险，应把贷后管理工作做到位。首先监督好贷间的担保常常变得有名无实；一些基层银行授权有限办事程序 款用途的使用，确保贷款按合同有计划地使用，确保贷款不被复杂繁琐，许多中小企业走上向非银行机构申请高成本融资。 挪用；其次是结合企业流动资金周转天数，合理确定监管周期，一旦企业利润不足以支撑融资成本，就可能会出现资金链断裂， 确保信贷资金回笼后也不发生挪用；三是结合贷前调查报告、导致连锁反应 。 企业 月度报 表、合 同执 行情况等信息 ，选择 可 比较 的时间节点三、商业银行对中小企业资金风险控制 评价信贷资金的使用效果，看是否如期增加收入、利润、现金1．贷前控制 净流且．四是贷款到期前及时督促企业落实 论文检测天使-免费论文检测软件http://www.jiancetianshi.com
第一还款 资金来源 ，客户经理要加大对现场检查的力度 ，及时了解企业经营和 未雨绸缪；五是发现企业信用下降、收入减少、资金挪用、担财 务状况 、资金 回笼变化情 况、融资增减情 况 ，对企业 的现金 保资产 缩水等情 况后采取相应 的补救 措施 ， 论文检测天使-免费论文检测软件http://www.jiancetianshi.com
第一还 款来源与其流进 行分析 。 他还款 来源相结 合 ，清收与转化 相结合 ，防止 贷款发生风 险，采用严格的准入条件，重点选择与大型企业形成上下游产 切实把中小企业信贷工作做好。

    业链的中小企业。这类企业因供货关系稳定，产品市场竞争力强，风险能有效控制，成为银行的目标客户。重视中小企业持续经营能力和稳定性 ，通 过市场环境 、关联企业 、经营管理 、管理层 、 参考文献：历史信贷信息、负面信息来考察。通过考察关联企业情况来分 [1]吴 琪：解决中小企业融资难问题的突破 口选择 [J]．中析客户的持续经营能力。 国集体经济 ，2011，12：114-115．根据营业收入波动性特点，对中小企业以短期融资为主每 【2】王志刚：中小企业融资现状及对策分析 fJ]．时代金融 ，年核 定 1次。依据营 业收入保障形 式不 同，提供 不同 的流动 资 2011，：96--97．金贷款品种。尽量少做长期融资，一般只对中小企业自用的厂 [5】国外银行中小企业信贷风险经验借鉴http：／／daidaiw．conr／房或办公楼给予固定资产融资，自有资金比例要求 50％，期限 news／know／38．htm1．

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