浅析平顶山市郊农村信用社面临的主要问题及对策

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 【论文摘要】 金融是现代经济的核心。没有地方金融的良性运作,就没有地方经济的良性发展。农村经济的发展更离不开农村金融组织的支持,平顶山市郊农村信用联社在九十年代通过抵押贷款的形式,解决农民、农村企业、农村集体组织资金缺乏问题,带动了市郊农村经济的较快发展,也带来自身的发展。2000年以来,市郊信用联社由于内部的经营和历史债务负担问题一直发展缓慢,也制约其服务“三农”的能力。
  本文通过对平顶市市郊信用联社现状的深入调查,分析了信用联社目前存在主要问题及原因,进而提出了解决这些问题的建议和对策。以期通过改革,逐渐解决制约自身发展的难题,为地区农村发展提供有力金融支持,促进市郊农村经济的发展。

  【关键词】 市郊农村信用社 金融 三农

  1. 平顶山农村信用社的现状

  1.1 农村信用社的简介
  河南省平顶山市郊信用联社,下辖十一个独立核算的信用社,六十个营业机构遍布城乡,各项存款余额突破5亿元,各项贷款余额突破3亿元,自有奖金超过2000万元,是平顶山市郊区营业网点最多,辐射面最广,资金力量最强的合作金融组织之一,为支持平顶山市城乡经济发展,繁荣区域经济出了显著贡献。
  1.2 农村信用社的经营现状
  1.2.1 存款增长突飞猛进 农村信用社各项存款三年净增31860万元,年均每年净增一个亿,到2003年底各项存款余额达到5.6亿元,占市郊金融机构存款17.8亿元的31.4%,占全市农村信用社存款50.1亿元的11.2%。仅今年前两个月存款净增6969万元,余额达到6.31亿元。
  1.2.2 贷款投放高涨 三年来累计投放各类贷款73961万元。累计投放“三农”贷款3.15亿元,占市郊金融机构投放总量的80以上。到2003年底各项贷款余额达到3.5亿元,占市郊金融机构贷款余额的40.7%。仅今年前两个月累计投放贷款近1亿元,净投4832万元,余额达到39855万元。
  1.2.3 贷款质量逐步优化 三年共盘活不良贷款4974万元,不良贷款占比比三年前下降了57.2个百分点。仅今年前两个月盘活不良贷款212万元。
  1.2.4 经营效益显著提高 三年来分别减亏(增盈)500万元、437万元以及实现盈余53万元。2004年4月底,改写了行社脱钩8年来连续亏损的历史,实现了经营上零的突破。
  1.2.5 市场份额稳步扩大 市场综合份额由三年前的综合不足30%,达到现在超过50%。

  2. 平顶山农村信用社经营中面临的主要问题

  农业是个弱质行业,比较效益低下,信用社几年来服务农业的经营活动中,不良贷款居高不下;同时,信用社各方面税收又未减免,这使得信用社的权益和义务不对等。另外,信用社经营的外部环境存在诸多问题,也有待进一步改善。
  2.1 农村信用社的产权不清、定位不明
  国家在2003年明文规定把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股,为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。并明确了三种产权结构方式,即股份制和合作制,由参与试点的省份根据自己的实际情况自行决定,可以搞“一省二制”或“一省三制”,而不再强调产权结构的统一性。而农村信用社产权结构尚未改革,与农行分离后,产权结构仍以国有为主。
  2.2 农村信用社管理水平低,对农村金融市场的监管存在缺陷
  目前市郊农信社仍然沿用传统的服务和管理方法。受到地方政府对信用社的介入,导致对农村信用社业务经营的不适当干预,造成信用社存在不少不良贷款。大部分不良贷款都是地方政府拖欠所至,而农民非常清楚“父债子还”这个道理,多数农民不会拖欠贷款。
  2.3 税赋项目较多,信用社不堪重负
  农村信用社担负着支持“三农”的历史重任,而农业属风险高、效益低的弱质产业,加之对农业贷款执行优惠利率,信用社在低收入的情况下,却承担着与商业银行一样的税收政策,与商业银行相比,信用社存在低收入高税收的不公平现象。仅2001年,市郊农村信用社缴纳营业税、土地使用税、房产税、印花税等税金达62万元,占收入总额的4.5%,占营业费用总额的5.4%。2002年农村信用社工商年检和人行年检费用7万元,营业税、车船税等各项税费高达60余万元,占收入总额的4.5%,占营业费用总额的9.7%。
  2.4 外部环境仍需改善,信用社责权保全难
  信用社现在不良贷款高居不下,经营形势依然严峻,这不仅影响到服务区域经济功能的发挥,在一定程度上还影响到区域经济的稳定和发展,信用社的资金来之于民,用之于民,一旦出现风险,直接影响到社会稳定。造成这种局面的原因除了部分属于政策影响外,主要有以下几个因素起到了推波助澜的作用:
  2.4.1有关部门顾虑较多,信用社损失较大
  2.4.2税费改革政策性强,村组集体贷款清收难
  2.4.3职能部门借款较多,到期信用社难收回
  2.4.4抵贷资产费率高,信用社资产盘活难
  2.5 农村信用社的服务不能满足三农需求
  2.5.1农户贷款难与农村信用社难贷款之间的矛盾 表现为农村信用社为发放贷款,难以找到合适的农户,左右观望,存在着“恐惧”的心理。这是信息不对称的结果。对于农村信用社来说,信息不对称现象表现在以下几个方面:(1)农村信用社与入股社员之间的信息不对称。(2)农村信用社与客户之间的信息不对称。(3)农村信用社与县(市)联社之间的信息不对称。(4)农村信用社与监管当局之间信息不对称。又由于农村信用社客户分散,无论存款还是贷款,不论是信用社还是客户,都要付出更多交易费用,增加信用社和客户之间相互沟通的难度,信息不对称现象更加严重。
  2.5.2农村信用社传统的信贷管理模式与现代农业生产发展之间的矛盾 现代农业的发展使贷款过度集中在基础产业上、某些地域上,也额外加大了农村信用社的信贷风险程度。


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  2.5.3贷款的约期与农业生产周期之间的矛盾 贷款约期的不合理,不仅增加了农村信用社的不良贷款,而且也增加了农民的利息负担。
  2.5.4农村信用社资金外流与内需之间的矛盾 近年,市郊农信社虽然占市郊存款的30%,但由于农信社与农户间的信息不对称,存在大量交易费用。事实上,农信社的大量存款投向城市,取之于民,却未用之于民。一定程度上,造成农民用钱难,也在一定程度上,繁荣了民间借贷。
  2.6 员工队伍整体素质较差
  市农村信用社职工中,有本科以上学历仅占全部职工总数的1.96%;大专以上学历的占到17.17%;中专学历的占20.77%;高中以下文化程度高达60%,大部分为农业银行和农村信用社的家属子女,职工文化水平直接体现其经营行为方面,如开拓创新意识差、业务能力低、政策理解和执行水平差、服务质量差等。近年来,虽然尽力招聘大学生,吸纳了部分优秀人才,人才结构逐步改善,但由于新系统、新设备的投入使用,员工队伍整体素质的不适应性与农村信用社快速发展的新业务、新技能之间的矛盾也日益突出。无论在知识水平上还是在思想观念上都亟待提高和转变。
  另外,由于基层信用社分布在乡镇驻地,广大信用社员工面对的服务对象多是农民。而广大农民对服务质量的要求并不高,有的甚至习惯成自然,并不认为其拥有要求更高水平的服务的权利。在此形势下,更淡化了信用社员工提高服务质量的意识,认为,态度好不好一个样,服务优不优一个样。从而,制约了服务质量的提高。

 3. 对策与建议

  3.1加快市郊农信社产权制度改革,明晰产权关系
  大部分地区可实行乡镇信用社、县联社各为法人的体制;在人口相对稠密或粮食主产区,信用社资产规模较大的地方,可实行农信社统一法人;在经济比较发达的地方,可将农村信用社改建为市银行机构。
  3.2改革农信社管理方式,强化约束机制,增强服务功能
  建立由银监会与省政府联合监管的信用机制,避免地方政府的介入,增强农信社的独立性,使农信社能够把更多的资金投向农村建设,为农民实实在在的服务,而不是投向“形象工程”。
  3.3借鉴国外合作金融经验
  对以服务三农为宗旨的农村信用社通过免征利息税、适当降低营业税和所得税税率及减少存款准备金、放松利率管制等途径进行必要的扶持。
  3.4牢固树立服务“三农”意识
  3.4.1应提高认识,筑牢服务“三农”的思想基础
  3.4.2应广泛筹资,夯实支持“三农”的信贷基础
  3.4.3围绕“三农”构建共同发展的物质基础
  3.4.4降低交易费用 笔者认为,在尚未建好农村信用制度前,信贷员就要花费大量时间与精力了解农村、农民的情况,只有前期工作下大气力,后期借贷工作才会顺利。一些必要的交易成本不可避免,如调查农户家庭经济情况的成本。
  3.5 提高基层信用社服务水平
  3.5.1要从领导层提起高度的重视 农村信用社各层领导要结合其职权范围,联系客观实际情况,充分认识服务的重要性和提高服务质量的必要性,制定出行之有效的改善农村信用社服务水平的方法、措施;而不是只把心思用在吸储、放款、收贷上,要明确服务质量的大大提高,对创造更多的经济效益将会收到意想不到的效果。
  3.5.2 提高员工素质 农村信用社人员少、素质低的问题绝对不容忽视,尤其是在市场竞争日益激烈的今天,员工素质问题将对本社的发展起到决定性的制约作用。因此,笔者认为,农村信用社应该结合其相应的实际情况,吸收、引进一批素质较高的人才,充实员工队伍,改善员工素质现状。当然,这并不是对现有员工不管不顾,要加强现有员工的组织学习,给员工“充电”,将新老员工进行融合,在提高员工整体素质的同时,改善农信社的人员状况,为农信社更好发展“加油”。
  3.6 国家政府给予适当支持
  尽管近年来市委、市政府对信用社工作的支持、指导、帮助是空前的,但鉴于信用社支农的独特作用和目前所处的困境,市委政府在今后还要加大对信用社的支持力度,像支持“三农”一样,“多予、少取、放活”,特别在部门协调方面、政策优惠方面、金融政策落实及信用社债权落实等方面多协调、多支持、多帮助,切实让信用社的权利和政策性支农义务对等。
  3.6.1国家应对农村信用社给予优惠税费政策 鉴于农村信用社部分业务的政策性,对其支持“三农”的贷款利息应尽快免征或降低营业税;免交或缓交城建税、房产税、土地使用税等;对有盈利或扭亏为盈的农村信用社应允许加大呆帐准备金计提比例;减免信用社一些特殊业务(如农、林、牧、副、渔贷款)的营业税;对资不抵债的农村信用社免征营业税等。同时,应减少对农村信用社的地方性摊派。
  3.6.2需要执法力度加强 在当前市场经济条件下,执法力度的加强尤为重要,虽然法院对信用社的支持力度很大,但是还存在很多赢了官司输了钱的现象。今后,法院在执行中要排除干扰,严格执法,以维护法律的公正严肃性。
  3.6.3建议相关涉农业部门要建立公共信息平台,科学指导农民产业结构,确保农民增产增效增收。同时,也将有利于引导信用社正确把握信贷资金投向。
  市郊农村信用联社面临众多问题,随着全国农村信用社改革的进行,及市政府的大力支持,农信社会不断摆脱自身问题,更好地服务三农,造福农民。


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