入世后金融市场开放对我国商业银行的影响及对策

　　【论文关键词】WTO　金融市场　商业银行
　　【摘要】目前我国已经是世界贸易组织的正式成员，我国商业银行面临着新的经营环境与挑战。本文对我国商业银行在入世后与外资银行竞争的几个重要领域进行了分析，并进而对我国商业银行应对挑战提出了相应的几点意见和建议。
　　一、外资银行介入是我国银行业面临巨大竞争对手
　　外资银行有着200多年的发展历史，其管理制度、业务项目均已相当完备。而我国银行业的发展不过二十几年，而且由于国家的干预，长期运营在计划体制下，其自身的发展速度受到一定影响。外资银行的优势主要体现在以下几个方面：
　　1、业务经营方面具有综合化服务优势
　　外资银行的业务创新能力和贷款项目评估能力较强，也拥有比中资银行丰富得多的金融产品，很可能在短期内抢走大量优质客户群。据统计，银行80%的利润来自仅占客户群20%的优质客户，这样势必分流中资银行的资金来源，挤占中资银行的市场份额。
　　2、制度完善，操作规范，人员业务水平高
　　外资银行具有体制上的优势。外资银行的运作基本上不受政府干预，更加适应灵活多变的市场经济；而目前我国国有商业银行还或多或少地承担一些政策性信贷业务。外资进入后，必将直接以其规范的运作，优惠的贷款，较高的信誉等优势吸引国内大的客户。
　　3、资产负债结构和融资结构上优势明显
　　目前，我国商业银行资产80-90%为信贷资产，结构单一，风险较高；而外国银行信贷资产仅占全部资产的30-40%，大量的资产表现为股票、债券、同业拆借等风险系数较小的资产。融资结构上，外资银行，可以直接在国际金融市场上低成本融资，然后投入国内运营。而我国商业银行的融资主要限于存款领域，融资渠道比较单一。
　　
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二、国内商业银行与外资银行竞争的几个焦点
　　随着金融市场的开放，我国商业银行与外资银行基于生存和发展的需要，在各个重点领域展开竞争。而竞争的焦点主要集中于以下几个方面。
　　首先，对优质客户的竞争。外企银行具有提供综合化服务的业务优势，同时，由于实力雄厚并拥有良好的市场形象，他们进入中国市场肯定会争夺中资银行现有的优质客户群。其次，对行业内优秀人才的抢夺。我国商业银行目前的人事工资制度仍存在诸多缺陷，而外资银行在国际声誉、薪酬待遇、激励制度，培训计划等方面比中资银行有较大的优势，国内银行业人才外流不可避免。再次，对高附加值和高收益的表外业务的竞争。外资银行特别注重优先发展高附加值和高收益的中间业务以及其他不占用资金但收益甚高的投资银行业务。从已经进入中国的外资银行的实践来看，他们的主要精力一直放在中间业务上。最后，传统存贷款业务的竞争。入世前，在华外资银行的外币存款市场份额仅有5%左右，人民币存款的市场份额不到1%。但现在，外资银行已开始激烈争夺企业存款，同时利用其在外汇方面的先天优势，贷款业务也迅速增长。
　　三、我国商业银行应采取的对策
　　1、深化改革，从自身的完善入手
　　目前，我国商业银行受传统的体制和思路的影响还很深，政策性办行的痕迹依然明显，自身发展中不完善的地方依然存在。要迎接外资银行的挑战，就要迅速改变这种现状。
　　首先，实行干部人事制度的改革，改革选人用人机制。努力建立以培训、引进为主的多渠道、多方式的人才开发途径，同时推进竞争上岗、择优聘任等干部人事制度改革，制定出有利于激发员工工作积极性和创造性的奖惩分配制度。其次，完善激励机制和分配机制。实行经营业绩与工资奖金挂钩的制度，对整个银行起到激励作用。
　　2、发挥自身优势，积极参与竞争
　　首先，要发挥我国商业银行具有多年的垄断国内市场的优势，利用本土化的天时优势与外资银行展开竞争。其次，我们拥有强大的客户群基础。我国商业银行要牢牢把握住这部分优质客户，同时调整信贷对象结构，积极扶持中小客户。最后，我国商业银行要充分利用地缘化的优势，凭此树立民族银行形象，造就本土商业银行的“品牌效应”。
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　　3、拓展创新型业务领域，摒弃传统式工作思路和常规化工作方法
　　银行业作为经济中重要的服务部门，其创新业务更是纷纷出现。我国商业银行必须更新经营理念，实行金融创新。首先，要创新经营理念，业务品种的设立实施要采取高起点，高标准，高效率的原则，以全新的姿态积极参与全球金融竞争和金融创新；其次，积极创新金融工作。拓展诸如利率期权，个人理财，信息咨询等中间业务，通过中间业务，培育新的利润增长点；最后，积极进行制度创新，通过建立一套科学、合理的制度体系，实现经营方式由粗放到精细、管理由单一向综合、营销有计划到市场的转变。
　　4、调整信贷规模，优化收入结构，完备资产结构
　　尽可能收回经营不善企业的贷款，放宽对经济状况良好，管理优质的中小企业的贷款。注重提高商业银行的核心竞争力和系统的整体服务能力，切实防范新的不良资产增加。以先进的科技服务为手段，利用金融创新工具，大力培育优质客户，推进和实施金融业务品牌战略，形成支柱业务优势和特色。
　　在改善资产负债结构的同时，我国商业银行还要注重提高非利息收入占商业银行收入的比重，抢占中间业务市场份额。同外资银行比，中资银行差距最大的就是中间业务。加紧提高结算业务、管理性业务、咨询性业务及表外业务等的服务水平，增加中间业务的收入比例。
　　【参考文献】
　　1、Kyle Bagwell Richard W.Staiger,TheSimpleEconomicsofLaborStandardsandtheGATT,NBER Working Paper No.w6604,issuedinJune1998;
　　2、《中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则》
　　3、《中国入世后银行业收益成本分析》国研网2000年03月08日
　　4、张伟.《外资银行对我国银行业竞争格局的影响》特区经济，2007，（12）
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