浅谈农村信用社如何解决中小企业融资难

时间:2024-04-26 16:15:08 5A范文网 浏览: 论文范文 我要投稿

 摘要:近年来,国务院、人民银行、银监会为了解决中小企业融资难的困境,出台了一系列支持中小企业发展的好政策,各大商业银行尤其是“立足农村、服务中小企业”的农村信用社为了贯彻国家支持中小企业的政策措施,也相应采取了对策,中小企业的经营环境可以说有了一个大的改观,也取得了一定成效。尽管如此,现阶段,我国中小企业融资难依旧是一个难以全面解决的课题,为此,笔者拟从分析中小企业融资难的现状入手,就如何采取措施解决这些问题提出自己的一些建议。

  关键词:中小企业 融资。

  1 中小企业融资难的现状。

  1.1 中小企业贷款难 众所周知,中小企业融资渠道相对狭窄,贷款几乎是中小企业融资的唯一方式,企业对贷款的依赖程度非常强。而受多种因素限制,中小企业贷款难问题在县域融资中表现得十分突出,主要表现在两个方面:一是资金缺口大;二是商业银行对中小企业信贷管理的要求高于对大型企业,特别是对不发达地区的信贷管理的条件更高。

  1.2 中小企业担保难 目前,全国建有中小企业信用担保体系的地方很少,同时担保中心往往设在大中城市,县以下很少开设,从而使企业寻求担保难上加难。再加上中小企业自身存量小,经营规模一般较低,企业办理一笔财产保险担保,需要办理财产评估、登记、保险、公证等复杂手续,涉及到许多职能部门。而纷繁复杂的手续,致使企业疲于奔波,这些无疑都成为阻挡中小企业融资的障碍。

  1.3 中小企业抵押难 中小企业大都经营规模比较小,资信普遍不高。特别是经营效益低,技术水平落后,发展速度缓慢,而银行限于规避风险和提高经营效益的要求,即使看到某中小企业资质较好,有保证,但由于其资产存量小,又拿不出有效的资产担保,也就无法提供信贷支持;而且抵押登记和评估费用一般较高,企业通过抵押实际获得的贷款数额相对也就非常少。中小企业的各项指标不符合银行传统放贷的硬性指标,而且受其经营不稳定性、规模有限性等原因出现了银行惜贷、甚至拒贷的现象。金融机构通常以企业的财务报表作为授信评级的重要依据,并且要求其具有有效的、足额的抵质押品。但是在实际工作中,中小企业往往没有正规的财务报表、有效的抵质押品,这就成为中小企业融资的一个瓶颈1.4 中小企业直接融资难 对于风险高,投资少的中小企业来说,要想从股票上市、发行债券上来直接融资,也是一件很困难的事,对外地一些风险投资公司来说,由于广大中小企业自身条件差,回报率低,在经济活动中信用度低、抗风险能力弱,无法签发商业承兑汇票,经营规模小、抵御经营风险能力差等原因,大多数公司也就不可能将资金投入。

  2 解决中小企业融资难的建议与对策。

  中小企业融资难是一个多年难以解决的现实问题,正因如此,才引起了国务院、人民银行及银监会的高度关注并进而出台了一系列政策措施,金融机构一定要借这次东风,在支持中小企业发展中做出自己应有的努力。

  2.1 坚持立足服务“三农”和中小企业 始终把服务“三农”和支持中小企业发展作为经营宗旨。中小企业对于农村经济发展水平的提高、农村剩余劳动力转移就业等问题的解决起着关键的作用。农村信用社是农村金融体系的主力军,应为其发展提供信贷支持,进一步优化信贷结构,增加对其信贷支持的存量,从资金上为其保驾护航,将有限的信贷资金优先满足农业生产和中小企业发展。对有效益、讲信誉、有发展前景的中小企业给予重点支持。农村信用社经营目标是建设成为现代化的社区银行、零售银行。而服务中小企业正是其实现经营目标的重要手段,同时也是农村信用社服务“三农”宗旨的重要体现。


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  2.2 大胆探索有别于大企业的信贷管理方式 为改进和完善中小企业金融服务工作,要建立中小企业贷款“绿色快速通道”。开展阳光信贷,公开业务操作流程、办贷程序和操作电话,实行限时承诺、廉政承诺、投诉承诺“三承诺”;对中小企业、个体户进行信用评级,将信用等级与授信结合,在简化审批环节,提高服务效率上实现新突破。通过评级确定企业信用等级后,对不同信用等级的客户给予不同的授信,以适应中小企业决策机制灵活、对市场反应灵敏、对方便性要求高、信贷资金需求“短、频、快”的特点。中小企业、个体户贷款实行年初一次授信年内周转使用,减少贷款审批手续,加快贷款办理速度;根据企业情况核定授信最高额度。

  2.3 创新定价机制,解决中小企业、个体户“贷不起”难题 要想解决此种问题,就要实行针对中小企业的差别化信贷,设计特色化、专业化信贷产品,满足其融资需求。对此可以对中小企业可以有效衡量的物品、产品和经营者人品等作为授信评级指标。中小企业贷款难的重要原因之一是企业提供担保难。农村信用社要积极推行担保公司担保贷款、动产质押、仓单、仓储、应收账款、无形资产、经营权质押等贷款担保方式,进一步拓宽企业贷款担保渠道。针对中小企业经营周期短、快、灵等特点,以渠道优势为基础,积极和中小企业座谈协商,确定合理的还款期限和还款方式,减轻其流动资金压力,探索中小企业专用的银保合作和银担合作模式。中小企业贷款风险高,盈利低也是银行不愿为小企业贷款,小企业得不到融资的一个重要原因。为解决小企业的这一难题,规避这一天然的风险,实现银行和企业的双赢,农村信用社在推进小企业贷款时,把风险定价作为小企业贷款难题的突破,制定《中小企业贷款利率定价管理暂行办法》。为了增强借款人的还贷意愿,保证小企业贷款质量,推动小企业贷款业务发展,提高信贷资金收益,农村信用社要建立科学合理“一笔一率”的定价方式,即对不同的客户甚至是不同时期的同一客户,执行不同的贷款利率。对融资困难但前景可观的中小企业抵、质押比例条件放宽 5%- 15%,增加其贷款额度。推出订单担保贷款,解决部分为大企业提供配套的中小企业融资难题;推广仓单、应收账款担保贷款,解决部分中小企业资金回笼不畅造成的运营阻滞问题;推进“公司+农户”发展模式,在促进中小企业发展的同时,把信贷服务延伸到“公司+农户”系列配套服务上,同时加大对“三农”贷款的扶持力度。

  2.4 加强信贷风险管理,提高贷款效率 要加大对中小企业信贷支持,就必须对重点风险进行有效防控,加强信贷风险管理。

  一是严格坚持“旧贷未清,新贷不放”的原则。对于已有不良贷款的中小企业坚决不放新贷款。二是尽量缩短还款周期,增加还款次数,减少单次贷款额度,从而起到分散风险的作用。三是及时关注中小企业的经营现状,一旦出现影响还款能力的因素,立即采取相应措施,减少可能发生的贷款损失。中小企业往往需要经营周期比较短,流动资金的周转率高,当中小企业申请贷款之后,农村信用社信贷人员要尽快调查授信、尽快给予答复,从而提高贷款效率,为中小企业提供更加更高效、更便捷、更实用的金融服务。在授信审批方面,主动帮助客户合理安排贷款期限、还款额度、还款方式,减轻客户还款压力。对已经通过审批的客户,加快落实授信放款条件并及时投放,缓解客户资金压力。

  2.5 提高整体服务水平,满足金融服务需求 加强对中小企业的信贷支持,只是支持中小企业发展的重要方面,不能满足其所有的金融需要,全方位的服务还包括提高整体服务水平。要鼓励中小企业在农村信用社开立存款账户,这样做一方面可以起到以贷款吸引存款的作用,另一方面还可以根据其日常业务来准确判断其经营状况,可以更好的防控信贷风险。此外还可以向中小企业提供代发工资等服务。以优质、高效、便捷的服务来满足其金融需求。针对中小企业种类多、情况比较复杂多变的特点,要想实时、准确、全面地掌握中小企业的经营情况、信用环境等具体情况,要有针对性地成立中小企业服务小分队,为中小企业提供专业、定向、有针对性的服务。服务小分队要定期走访客户,把工作重点下放到社区、农户,深入了解企业实际经营情况、还贷资金安排、续贷需求等,有针对性地分析和提出增进或维持授信等意见,帮助企业走出困局。


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