缓解中小企业融资难的对策及建议

2008年下半年以来，国际金融危机不断蔓延与深化，我国中小企业生产经营出现了较大困难，进一步加重了中小企业的融资困境。

一、中小企业融资现状

中小企业是我国国民经济的重要组成部分，我国4500万左右的中小企业创造了60％的GDP、53％的税收、75％的就业，中小企业的发展不仅关系到我国经济的表现，更与政府重视的社会稳定密切相关。在当前拉动内需应对全球性金融危机的经济政策下，加大金融支持中小企业发展是扩大内需的必然要求。目前我国81％的中小企业认为“流动资金不能满足需求”，60.5％的则认为“没有中长期贷款”，在停产的中小企业中47％是因为资金短缺。

金融危机直接影响到中小企业的市场和资金，企业市场萎缩，销售降低，订单减少。从外围环境来看，金融海啸导致整个社会需求萎缩，消费力下降，对外向型经济为主的地区产生较大影响。统计表明，美国经济增长率每降1％，中国对美出口就会降4％。据海关统计，2008年全年中美双边贸易总额达3337.4亿美元，比2007年（下同）增长10.5％，增速为入世7年来最低点。根据国家发改委的数据，2008年上半年全国就有约6.7万家中小企业倒闭，倒闭企业占总数的8.5％。金融危机背景下，中小企业的融资需求扩大，而目前的融资规模远不能满足企业需求。

2008年11月政府出台了4万亿元的经济刺激计划，以拉动内需。但这4万亿并没有流入到中小企业中，因此“4万亿”可能加重中小企业融资难。4万亿元投资拉动以后，就是启动投资，增加出口，有可能投资拉动起来以后，能源、原材料、电力，包括货币都会紧张起来，使中小企业融资更加困难。


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[1]电大学习网.免费论文网[EB/OL]. /d/file/p/2024/0425/fontbr二、中小企业融资难的原因分析br />
（一）政府的原因

1、体制上的限制

我国目前大多数金融机构的放款业务主要面向国有企业和大型企业，中小企业被银行看成贷款者的二等公民。另外，我国现行的利率管制政策导致存贷息差过大，堵塞了企业的融资渠道。

2、法律政策环境不完善，信用担保机制不健全

中小企业立法不规范，缺乏一部统一规范中小企业的法律，造成中小企业法律地位和权利的不平等。此外法律执行环境差，目前已经成立的信用担保机构行政色彩较为浓厚，运转很不规范。中小企业互相担保，申请贷款，给中小企业增加了很大的风险。目前，我国中小企业信用担保体系总体框架为“一体两翼三层”，中小企业信用担保体系在运行过程中，体系内外部暴露出许多亟需完善的问题。


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（二）中小企业自身的原因

1、中小企业信用较低

在我国社会整体信用环境缺乏的情况下，中小企业的信用就更加难以保障。由于我国中小企业大多制度不健全、经营管理不规范、经营不够稳健等原因造成中小企业信用观念差，信用等级低。我国中小企业60％以上信用等级都在3B或3B以下，而银行放款对象80％集中在3A和2A类企业。信用不足直接制约中小企业的融资。

2、内部管理不规范，财务制度不健全，信息不透明

我国中小企业普遍存在内部管理不规范、内部治理结构不完善、财务制度不规范等缺点。金融危机下，中小企业的财务状况恶化，为了得到银行的贷款，就可能出现企业进行财务作假。这就使得银行无法真实辨认企业真正的财务状况，直接影响了银行放贷的积极性。

3、中小企业缺乏有效资产担保

银行在提供贷款时，要求中小企业提供必要的资产担保抵押品。金融危机下，银行对中小企业的资产担保抵押品的要求更严格。然而中小企业一般比较缺乏足够的固定资产和可以担保的其他资产，且不同程度地存在固定资产所有权不明晰的现象，加之评估资产费用也较高，中小企业很难争取有担保资格的单位出面为其担保或相互联保。

（三）银行的原因

1、中小企业借贷成本高

由于中小企业信用等级低，市场风险大，银行从风控考虑，中小企业获得贷款的成本比大中型企业要高的多。2008年受金融危机对中小企业的冲击，企业的议价能力减弱，银行给中小企业的贷款利率基本都要在基准利率的基础上上浮30％左右，企业的融资成本普遍提高。

2、缺乏专门针对中小企业提供金融服务的专营性机构

我国目前为中小企业担保的机构在中小城市很少，到2007年底，我国中小企业信用担保机构只有3729个，担保总额为5049亿元、受保企业为21.65万户。另外，担保机构的资金也少。据了解，我国信用担保机构户均注册资金只有3000万元左右。目前，为中小企业信贷服务设立专门机构的仅有建行、农行和招行，但也仅是在信贷管理部门内设置了中小企业科室，层次较低，没有实权，无法满足中小企业的需要。

三、缓解中小企业融资难的对策及建议

（一）政府解决中小企业融资难的途径

实施宽松型货币政策可以降低企业获得资金的成本，提高投资需求，达到为中小企业融资的目的。针对外向型中小企业，政府在货币政策上可考虑扩大对出口企业的信贷额度，出口退税应该成为一项中性政策。

政府推动中小企业发展的当务之急是将其着眼点放在法规、制度建设上，通过制度保障、政策协调和资本市场创新等措施，为克服中小企业融资瓶颈创造一个良好的环境条件。


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（二）提高中小企业自身素质，增强融资能力

金融危机下，中小企业的经营风险加剧。因此中小企业要运用多种融资手段保住资金链不断，调整自身的经营和业务结构，寻找新的利润增长点。同时要注重诚信建设，着力提高企业的信用等级；自觉规范自身经营管理行为，逐步建立健全内部的财务、会计制度，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。

中小企业要树立内源融资的价值观，充分利用企业内部资金即留存收益进行融资。另外，还可以通过内部人员进行集资。单个中小企业融资的难度较大，中小企业之间可以“捆绑”在一块，向当地政府申请发行企业债券。

（三）加大银行等金融机构改革的力度，发挥中小银行的优势

国有商业银行应为中小企业营造公平的贷款环境，调整信贷政策，修改企业信用等级评定标准，打破以企业规模、性质作为支持与否的条件，支持中小企业的合理资金需求，遵循公平、公证和诚信原则，逐步提高对中小企业信贷投入的比重。

我国缺乏专门的中小企业银行，应设立中小企业政策性和商业性银行。政策性银行主要解决中小企业在创业过程中和固定资产方面对中长期贷款的需求，发放贴息和低息贷款。商业中小企业银行，可由城市合作银行、城乡信用合作社或联社改制而来，充分发挥这些区域性银行对当地经济情况比较熟悉的优势，为中小企业服务。

【参考文献】
[1]电大学习网.免费论文网[EB/OL]. /d/file/p/2024/0425/br
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