探析内陆居民赴港购保的现状及思考

香港 保险 大陆 产品
　　随着对香港保险和大陆保险差异有了更深入的认识，以及对香港保险产品进行了分析与比较，便对这一现象有了初步的了解与认识。有香港的保险公司调查过，大陆游客来香港买保险主要是大病保险和储蓄性保险。这也间接折射出大陆在这两个保险上有些许薄弱的地方。
　　一、对这一现象的一些思考
　　（一）对投保人来说
　　支付方式较为繁琐，并且人民币兑港币汇率会有一定波动，会影响跨币种的金融产品。但投保者还是享受到了死亡率差异带来的优惠和完善丰富的保险产品。
　　（二）对保险人来说
　　不利于保险人防范道德风险，易发生带病投保或骗保等使保险公式损失的行为。但香港保险公司却可以在大陆打开知名度，为其以后打开市场奠定一定的基础。
　　（三）对于投保人和保险人来说
　　大陆的保险法对这一现象还无具体规定，法律方面还是空白，真正出现了纠纷，没有合适的法律保护投保人和保险人，如此一来在香港购买保险是有一定的风险的。虽说对两方都有风险，但这是一个双赢的情况，双方都达到了各自的目的。
　　
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[1]电大学习网.免费论文网[EB/OL]. /d/file/p/2024/0425/fontbr二、这个现象发生的原因br />　　（一）香港一些知名保险公司财力雄厚
　　大陆居民选择的保险公司一般都是具有较好的经济基础，信用度较强，在香港排名比较靠前的保险公司。对这些公司来说，他们更像是慈善家，对于大陆居民购买保险，其业务量几乎微不足道。
　　（二）香港保险产品比较完善
　　1、以大病保险为例，如果购买了附加险，保障的疾病达到一百多种，其中包括一些早期疾病，只要确诊，其实是早期也可以获得全部保额的赔付。而在大陆疾病保障种类还是偏少，并且在早期疾病的保障和赔付方面还比较空白。
　　2、香港的大病保险产品可以提供多于一次的全部保额赔付，只要确诊为非复发疾病，即可接受赔付。而大陆大多是赔付达到保额保险合同就自动终止，此时被保险人大多为不可保体，保险人大多不愿承保或保费高昂难以承受，被保险人失去保险保障，以后如果再得其他疾病全部费用都要自己或家庭承担，那么保险的互济性也没有得到很好的诠释，对个人对家庭对社会都非常不利。
　　（三）相关法律限制
　　香港的保险公司因为一些大陆的相关法规而不能正式进驻大陆市场或仅能在一些大型城市设置服务点，而卖保险给大陆游客能逐步打开大陆的知名度，以后时机成熟再正式进入大陆市场。现在已经有香港保险公司和大陆银行进行合作，推出保险理财产品的实例了，对如此巨大且有潜力的市场，香港保险公司总是用各种方法提高大陆的知名度，这也是为以后进入大陆市场打下基础。
　　（四）两地死亡率差异
　　香港约有七百万人口，虽是人口稠密，生活拥堵，但其医疗水平与经济水平高度发达，是世界著名的金融中心。由于发达的医疗体系，其死亡率低于大陆的平均死亡率。有较低死亡率计算得出的保险费也会偏低，而香港保险公司不会针对大陆居民对保险产品重新定价，所以大陆居民去香港买保险，会享受到比大陆更优惠的价格。
　　（五）完善的法律与监管机制
　　在不断的优胜劣汰后，香港的保险市场非常发达，竞争也相当的充分，保险密度保险深度都领先大陆。无论是宏观上的法律制定和监管体系，微观上保险公司的自律以及从业人员的素质都相当优秀。
　　（六）心理因素
　　这个现象与大陆居民的心理有关。香港是公认的购物天堂，是亚洲四小龙并且经济十分发达，所以在香港买的东西就一定很好，一定很便宜，这是一种固有的心理，这种固有心里会影响我们的决定和正常的判断。
　　三、大陆保险公司如何提高竞争力
　　（一）公司方面
　　1、我们的保险产品确需要很大的提高，不仅是在保险条款方面，在保险创新上也需要很多投入。积极理赔，树立健康向上的企业形象。提高保险代理人的准入门槛，不再是以前的以推销为目的，而是对个人家庭都有好处的理财规划，改变在公众眼里固有的形象。
　　2、不再以销售数量为首要目标，改变经营目的，保险与民生紧紧联系在一起。多做一些有利于分担政府经济压力的小额保险，让人民感受到公司的社会责任感。
　　3、在发展与完善阶段中，应引进一些国外的高端人才，例如在精算方面。人才引进只解决表层的问题，只有不断培养大量保险人才，才能使这个产业更积极的发展下去。
　　（二）政府方面
　　1、加强对保险公司违规等不良操作的监管，对整个保险业健康发展都有重要意义，有利于保险公司的正常发展。
　　2、我国的保险法律还是不够完善，有一些漏洞与空白的地方。只有法律完善，这个行业才能健康发展。
　　3、在市场化经济的进程中，大陆保险业完全市场化是一个必然结果，政府仅能控制这个结果到来的速度，而不能完全避免这个结果。而加快这个进程或许能够帮助我国保险避免近亲繁殖，提高大陆保险产品的“质量”。
　　4、对高校相关专业提供支持，大力培养国内的保险人才，对保险业的整体发展有很重要的作用。