对互联网企业进军金融领域的思考

摘　要：目前，互联网企业进军金融领域势头正劲。互联网企业以其低成本信息采集处理、强化的风险预警机制开展网络金融业务，对传统的金融业造成一定冲击，同时也引发了对其网络安全问题及金融监管问题的思索。

关键词：互联网企业 传统金融业 成本优势 网络安全 金融监管


近年来，互联网企业正强势进入金融领域。本文将对互联网企业进军金融领域的现状、背景、对传统金融业造成的冲击及产生的金融监管问题进行思考分析。
　　一、 现状：
　　阿里巴巴金融：阿里巴巴金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，向这些无法在传统金融渠道获得贷款弱势群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务,满足会员在生产经营中的资金需求. 浙江和重庆两家阿里巴巴小额贷款公司建立,阿里金融已成为中小企业会员的贷款首选.
　　众安在线获批筹建:2013年02月18日,阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的众安在线财产保险公司，取得保监会的批文，进入正式筹建期。在控股上,阿里巴巴控股19.9%、中国平安和腾讯各持有15% ，另外六家中小股东也都有网络科技或投资背景。就其主要控股企业来看,互联网企业占绝大数股份,此举或意味互联网企业对保险业的全力进军.
　　腾讯申请小额信贷执照：腾讯公司董事会主席马化腾既入股建立众安在线后即表示,腾讯目前正在考虑申请小额信贷牌照. 阿里金融、京东商城、苏宁电器和慧聪网等互联网企业纷纷进入小额贷款领域的大声势，势必将对传统金融业造成很大冲击。正如平安集团董事长马明哲所说：作为传统金融业平安未来最大的竞争对手不是其他传统金融企业而是现代科技行业，我们现在所面临的是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛。
　　券商与电商企业合资开展网上业务：自证监会松绑非现场开户之后，招商证券、华泰证券等券商纷纷开启网上开户模式。券商联手电商设立合资公司，引入电商战投，正成为券商探索的深入合作方式。券商渴望电商强大的客户群和互联网展业模式，电商大佬们则觊觎金融机构带来的新一轮互联网金融机会。
　　
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[1]电大学习网.免费论文网[EB/OL]. /d/file/p/2024/0425/fontbr二、 互联网企业进入金融领域的背景分析
　　(一)科技发展
　　过去十年中，互联网科技飞速发展。硬件技术及软件程序应用逐步完善，网络智能水平不断提高，应用技术则趋于多元化、个性化；在人机互动方面也取得巨大进步，界面设计及通信软件智能化，以上均为以互联网为平台的各种业务的开展提供了基础和广阔的空间。
　　(二)强大的客户群
　　互联网企业有强大的客户群，为现代市场营销提供广泛客户基础。目前，截至2012年第三季度，我国网民已达到5.5亿。以腾讯为例，腾讯公司以其优质、专业化服务不断膨胀用户群，但同时成熟的和战略性的盈利模式而成为行业公敌。庞大的客户基础及同行日益激烈的竞争直接促使腾讯向更高利润的行业延伸。金融业的高利润诱惑势必成为腾讯等互联网企业的进军目标及必争高地。
　　三、 对传统金融的冲击
　　(一)低成本优势
　　传统金融行业在贷款业务中进行信息收集、处理往往需要占用很大成本来进行贷前调查、贷款审查及贷后检查，以此来控制贷款业务中的信息不对称及道德风险造成的坏账。相比于传统金融企业，互联网企业作为信息集中的终端，可以利用本身信息集中的优势，利用多元信息渠道获取及时迅捷的信息，用比传统金融企业更低的成本采集、处理信息。
　　(二)补充银行业不足，专注小微企业融资
　　传统的银行业更趋向于向大规模、高信用的企业进行贷款，在针对小微企业的贷款上，由于政策尚不完善、企业信用问题以及企业本身的资产实力限制，造成小微企业融资难问题。而互联网企业利用其数据化的信息处理方法，低成本的实时关注小微企业的发展情况，建立强有效的风险防范机制，可以弥补银行业的空缺。以阿里金融为例，公开信息显示，截止到2011年年底，阿里小贷坏账率仅为交易额的0.76%。如果假定阿里小贷的平均贷款期限是半年，则坏账率仅为0.38%，远低于同期整个银行业约0.6%的坏账率。低坏账率，低成本数据信息处理和强效风险控制，互联网金融业务有望弥补银行业不足，完善企业融资。
　　四、 产生的相关问题
　　(一)网络安全问题
　　由于网上金融业务均通过互联网实现，网络安全不得不得到重视。网络安全即网络上信息的保密性、完整性、可用性、真实性和可控性。近年来，随着网络金融业务的大量开展，网络安全问题日益得到关注，尤其是今年年初中国人寿客户信息泄漏事件（80万份保单网上赤裸）以及支付宝客户信息泄漏事件的发生让我们不得不重视网络信息安全问题。解决网络安全问题，首先需建立合理的市场体制，规范市场秩序，提供宏观优良环境。其次，提供金融服务的机构应建设健全内部信息安全机制，加强硬件建设及人员培训管理，保护客户资料。作为客户，我们应该提高自身网络信息保护意识，防范个人信息泄漏，加强维权法律意识。
　　(二)金融监管问题
　　互联网进入金融领域从事金融业务作为一个新事件存在这一定的监管问题。相比较于传统的金融业，网上金融业务存在这一定的监管真空。就我国现状考虑，首先，网上金融业务呈现多元化、混业化，集证券、保险及银行存贷等业务于一体，对我国“分业经营、分业监管”的金融监管模式是一个挑战。其次，互联网金融业务因其无时空限制，客户范围广泛，一旦发生金融风险则会造成大面积的负面影响，比传统的有地域时间限制的金融业存在更大的风险，因此监管当局必须加强对互联网金融业务的电子化监管。面对互联网企业进入金融领域所引发的一系列的金融监管新问题，我国须借鉴他国在此方面的监管经验，完善金融监管体制，加强对网络金融的指导，引导其健康发展。
　　互联网企业向金融领域的进军,将对未来经济金融多元化发展具有重大推动作用，其盘活经济的正向效应也将非常显著。同时，传统金融业如何应对互联网企业金融业务冲击以及出现的金融监管新问题也亟待解决，无可否认的是，互联网企业向金融领域的进军将会使其在未来金融发展中占有一席之地。