我国中小企业贸易融资中存在的问题与对策分析

　　[论文关键词]中小企业 贸易融资 信用体系

　　[摘要]改革开放以来，我国中小企业在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，为我国的经济增长做出了极大的贡献，但近年来中小企业融资难的问题成为影响和制约中小企业进一步发展的因素之一。本文主要论述了中小企业在贸易融资中存在的问题，并针对中小企业融资存在的问题,提出了相关的对策。 
　　 
　　 
　　改革开放以来，我国中小企业在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，为我国的经济增长做出了极大的贡献。但近年来中小企业融资难的问题成为影响和制约中小企业进一步发展的重要因素。 
　　 
　　一、目前我国中小企业在国际贸易融资中存在的问题主要表现为： 
　　（一）贸易融资形式单一 
　　我国中小企业内源融资的比例很高，但内部资金不能满足企业的发展需要，即内源融资匮乏，内源融资是企业长期融资的一个重要来源。亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规金融在中小企业融资中发挥了重要作用，而其他的融资渠道中小企业较难介入。由于我国资本市场发展较晚，现行的证券管理原则和标准对股票、债券等直接融资渠道制定了严格的准入条件，由于交易是直接的，资金提供者必须对资金使用者的状况进行了解和判断。另一方面，我国《公司法》规定，股票上市公司股本总额不得少于人民币500万元，而大量中小企业净资产规模低，信用等级低，不具有上市融资的资格。我国的大银行也难为中小企业提供融资服务。 
　　（二）信用歧视（审批程序多） 
　　由于中小企业市场风险大，企业倒闭率高，财务制度不健全，资信状况堪忧，缺乏足额的财产抵押，又无人担保，银行考虑到安全性因素等对中小企业惜贷、俱贷，对中小企业主要提供的是流动资金以及固定资产更新资金，而很少提供长期信贷，而且对中小企业贷款的审批程序繁杂，存在信用歧视。企业也深感办理抵押环节多、收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，评估包括申请、实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘等，极为繁琐。 
　　（三）缺乏完备的信用管理体系 
　　就中小企业自身来讲，一方面，固定资产较少，不足以抵押，贷款受到限制；另一方面，一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度，由于中小企业社会诚信系统没有建立，信用评价难以操作，银行很难筛选出守信企业，无疑会使银行“慎贷”和“惜贷”，使得中小企业贷款时，不仅受到贷款与否的置疑，而且，即使能够申请到贷款，贷款规模也同样会受到限制。社会信用总体状况较差，缺乏完备的信用管理体系。 

　　
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二、针对以上问题，提出对策如下： 
　　（一）改善中小企业的融资环境，建立健全扶持中小企业融资的法律法规, 为中小企业提供立法和配套扶持政策 
　　针对贸易融资形式单一，应出台一些具体的法规、条例，完善中小企业发展和融资的法律制度建设，积极创造条件让优质中小企业发行股票和债券，有待于企业上市制度、交易制度、监管制度和退市制度的进一步完善，从而为最终推出创业板做好充分的准备。此外，要积极改进企业债券额度管理办法，允许有条件的中小企业发行债券，切实降低企业发行债券的实际成本。要积极营造有利于风险投资大量形成和实现规模扩张的相对完善的技术市场、股票市场和产权市场等,改善中小企业的融资环境，建立健全扶持中小企业融资的法律法规, 为中小企业提供立法和配套扶持政策。 
　　（二）加强中小企业自身建设，充分完善中小企业自身形象 
　　首先，必须规范中小企业的企业制度，明确界定企业的产权关系。在良好的企业制度条件下，中小企业的主要任务就是如何增加企业的盈利水平，如何促使企业将利润转化为内源融资能力。加强企业管理是中小企业盈利和长期发展的保证，因而也是中小企业内源融资能力增强的保证。同时，中小企业要善于约束自己的投资和扩张行为，不要试图逃避债权人的监督。 
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　　（三）着力构建中小企业融资的社会服务支持体系 
　　针对缺乏完备的信用管理体系，着力构建中小企业融资的社会服务支持体系，建立和完善我国中小企业信用担保体系和适合中小企业自身特点的信用评估体系。通过加快信用担保立法、健全风险分担机制、完善担保资金的风险补偿机制，建立和完善信用担保体系，经熟悉民营中小企业状况的担保机构担保，信贷机构可以减轻对中小企业由于信息不对称造成的还贷困难的担心，从而增加对中小企业的贷款，有助于缓解中小企业融资困难的程度。 
　　针对大多数中小企业规模小、成立时间短、融资需求旺、频率高、额度小等特点，银行应在建立以个人信用为基础的企业资信体系基础之上，制订适合中小企业自身特点的信用评估办法，使信用评级科学合理地反映中小企业的状况和偿债能力，加强对外销渠道经营者的素质、结算方式、贷款归还及市场潜力等内容的审查，从财务因素、非财务因素对中小企业进行综合信用等级评估。建立中小企业信息库，收集中小企业产品情况、市场情况、进出口情况及资信情况等资料，改变信息不对称的情况。 
　　 
　　参考文献 
　　[1]陈晓红，论中小企业融资与管理[M]，湖南，湖南人民出版社，2003 
　　[2]李丽霞、徐海俊、孟菲，我国中小企业融资体系的研究[M]，科学出版社，2005 
　　[3]贾淑军，《中小企业融资难的三维分析》，经济管理，2005 (1) 
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