改善内部条件外部环境构建市场型银企关系

　　【摘 要】本文从市场的银企关系特点出发，详细分析了银企内外环境，并在改善银企关系的内部条件和外部环境这两个方面提出了认识和建议。
　　【关键词】内部条件 外部环境 银企关系
　　
　　市场型银企关系是指在市场经济条件下，银行与企业以信用为基础，以资金为主线，以产品、信息技术、服务等要素为纽带，双方在从事经济活动中按照市场原则所构成的债权债务或者是相互依存、平等互利的经济合作伙伴关系。它包括银企之问的融资借贷关系、契约信用关系、持股与反持股关系、人事结合与渗透关系、经济协作与合作关系等内容。
　　
　　一、市场型银企关系具有的一些基本特点
　　
　　1.平等性。参与银企合作的任何经济主体没有高低贵贱之分，不应依权力、地位而形成某种等级差别，是天生的平等派。这里通行着自愿平等、等价交换的原则。
　　2.双选性。银行可以选择企业，企业可以选择银行，是市场经济条件下一种普遍的金融现象。双向选择不仅有利于资金的横向流动和自由组合，而且有利于各生产要素的优化配置。
　　3.制约性。银企之问建立在信用基础上的契约和债权债务关系是相互制约的关系。银行择优发放贷款，并对贷款的使用加以监督，是对企业的制约；企业如期或延期偿债，甚至逃债、废债，是对银行的制约等等。
　　4.互补性。一是资金互补。即银企双方相互利用对方优势调剂资金余缺。二是业务互补。银行借助银企联合开拓新业务领域而增加营业收入，企业借助银企联合扩大经营范围而增强竞争实力。三是利益互补。银企联合使银行可分享产业利润，企业可分享银行利润。
　　5.渗透性。一是资本渗透。银行通过购买企业债券、股票和创办新企业将资本渗入到产业中；企业通过购买银行股票租创办新的金融企业将资本渗透到银行业中。二是人事渗透。银行与企业通过互购股票或创办新企业的方式向对方派人充当董事、监事，或者以股东身份参与对方的经营管理，形成一种依存度较高的新型银企关系。
　　
　　
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二、市场型银企关系的内部条件
　　
　　1.市场型银企信用关系
　　（1）规范企业开户行为。企业选择银行开设账户应着眼于建立正常、持久的银企关系。即企业要选择服务质量优良、服务功能齐全、注重服务效率且资金实力雄厚、信誉程度高的金融机构，并与其建立借款主办行关系。
　　（2）规范企业借贷行为。明确银企的正常信用关系。银企之间不仅是信用关系，也是市场经济中法人之间的平等关系；银行要切实转变贷款方式；要加大金融监管力度。创造一个依法公平竞争的金融环境，维护良好的金融秩序。
　　（3）规范银企债务行为。要明晰银企之间的债权债务，变无序的债权债务为有序的债权债务硬约束，为银企轻装上阵卸包袱。
　　2.市场型银企运行机制
　　（1）银企资金往来市场机制。要改变银企之间的超经济合作，打破银企之间固定的“血缘亲情”，建立以信用为基础的经济合作的伙伴关系。
　　（2）资金有偿等价交换机制。在现代企业制度下，银行与企业之间的经济交易活动必须遵循市场规则。
　　(3)资金运用对等效益机制。追求对等效益是现代企业制度与银行运行机制的结合点。
　　(4)现代高效产融结合机制。一方面，金融机构向企业参股或合资经营，如以自有资金向股份制企业或企业集团进行参股；另一方面，企业集团财务公司可逐步向金融业渗透。
　　3.市场型银企“造血”机制
　　资金被喻为银企赖以生存的“血液”。资金不足就意味着“贫血”，直接影响着生产与经营，成为银企发展的掣肘。因此，增强“造血”功能，促进经济发展，就需要银企双方共同努力。
　　银行方面大力发展储蓄事业扩大储蓄品种，开拓新储源，努力吸收社会闲散资金；适时发行金融债券，增强银行筹资能力；发展同业拆借市场，调剂资金余缺，提高资金使用效益；积极参与直接融资，改善筹资结构，扩大筹资渠道；注重自身积累，充实资本金，提足风险准备金，增强抗风险能力。
　　企业方面促使企业面向市场通过发行股票、债券等方式增强直接融资能力；在保证国家财政收入随着生产和投资的增长而逐步增长的前提下，有步骤、分类适当地提高企业的留利水平。
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　　1.市场型银企关系的金融环境
　　(1)变革银行制度。以中心城市为依托，按业务规模和效益原则优化商业银行分支机构。不断完善信贷资金管理办法，严格资产负债比例管理和风险管理，建立完善的信贷控制和管理机制，加强贷款的风险管理，提高信贷资金的使用效益。
　　(2)多元补充资本。提高资本充足率是银行增强抵御风险能力的重要措施。遵循市场经济要求，在银行制度创新基础上，提高资本充足比率的一个重要途径就是改善现有资本构成，实行多元补资机制。
　　(3)规范市场竞争。这是保证资产适度扩张，业务合理创新和风险约束的重要条件。在市场经济条件下，如果没有基本的金融约束，银行资产活动就可能出现过度扩张，加大经营风险。
　　(4)实施配套改革。银行业务涉及经济生活的各个方面，要进行配套改革，为按照巴塞尔协议监管银行业从而向国际惯例靠拢提供外部保证。
　　(5)加强金融保障。尤其是要采取有效措施增强保险机构的资金实力，提高其抵抗风险的能力，坚持社会保险与商业保险业务并举，逐步建立多层次、多种类、全方位的保险保障体系，充分发挥保险业在社会经济发展中的补偿功能和稳定作用，使保险业真正成为促进银行和企业安全运行及社会稳定的重要力量。
　　2.市场型银企关系的市场环境
　　市场经济的本质特征是经济关系的交易化信贷资金作为资源配置的特殊构成要素，同样必须体现出银企间的交易行为，即信贷资金管理模式变革的逻辑结论是“借贷制”。借贷制作为银企关系的规则形式，是市场经济发展的内在要求。
　　中国经济体制改革的目标是建立社会主义市场经济体制模式，属于现代市场经济范畴。在市场经济条件下实行借贷制，对宏观和微观两个层次的资金运动均衡化，能够发挥更好的调节作用。
　　(1)是实现等价交换原则的要求。经济运行的客观规律是价值规律，经济行为的基本准则是等价交换，资金预付出去后，必须以增殖为条件补偿，否则，再生产过程就不能持续进行。也就是说资金作为商品价值的货币表现，在市场经济的循环系统中，只有按商品化原则进行管理，建立以有偿为前提的债权、债务关系，才能保障经济的循环周转顺利实现。
　　(2)是价值流导向实物流的杠杆。市场经济是价值与使用价值相统一的经济，价值流导向实物流是市场经济与非市场经济发展方式的根本区别。在由非市场经济向市场经济过渡的模式转换中，只有以商品化的信贷资金借贷制取代传统的资金供给制，才能适应市场经济发展的价值导向要求，建立起价值流导向实物流的调节机制。
　　(3)是现代市场经济发展的支撑点。在现代市场经济的信用形式下，货币资金不是简单的出卖，也不是形式上的转让，而是有条件的让渡。
　　(4)是社会资金商品化的助推器。市场经济的发展必然推动多种信用形式的发展，但在信用形式多样化的发展中，社会资金的融通主体仍是银行信用，这是现代市场经济的客观规律。因此新型的融资体系是以银行信用为主体，多种信用形式合理配置的融资体系；社会资金的商品化在一定程度上决定于银行信贷资金的商品化程度。
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