我国商业银行自1985年开展个人住房抵押贷款业务，随着近几年我国经济的高速发展，个人住房抵押贷款额度不断增加，银行个人住房抵押贷款业务日益频繁。目前，个人住房抵押贷款已成为促进消费、拉动经济的一个主要手段。虽然我国商业银行个人住房抵押贷款业务取得了明显的成效，但是由于个人住房贷款对象多、范围广、流动性差等，个人住房贷款业务在发展过程中还存在各种风险，这在一定程度上给商业银行风险控制带来了隐患。主要表现在以下几个方面：
（1）借款人风险。这是个人住房贷款中首要的风险，作为借款合同的主体之一，借款人自身能力与素质对个人住房贷款的安全具有至关重要的作用。(a)还款能力风险。购房人由于冲动买房，加之以后工作的不稳定性和收入的不确定性，将导致未来还款困难。(b)诚信风险。借款人缺乏信用观念、法律意识而恶意欠款，所以也很难保证借款人及时还款。
（2）抵押物风险。（a）抵押物价值下跌风险。我国房地产评估业发展时间不长，难免会出现房价高估的问题，这无形中削弱了抵押物作为归还贷款本息的保证作用。但从长远看，房地产具有保值增值的功能，但不排除由于经济波动等原因，导致房地产在一定时期内贬值的可能性。（b）抵押物权属风险。如果被抵押的住房产权不明晰或者产权有争议，商业银行就可能面临损失全部贷款额的风险
3）流动性风险。个人住房贷款业务属于商业银行的长期资产，这类资产投入期长而且流动性差。如果贷款银行持有大量住房贷款债权，又可能会因为资金占压过多而引起资产流动性比率恶化，造成资金周转不灵，所以流动性风险是个人住房贷款业务面临的最基本的风险类型。
（4）利率风险。根据我国经济的实际运行情况，央行会实时地调整市场基准利率，以确保我国经济的平衡运转。针对个人住房贷款而言，当资金市场出现利率攀升时，由于按照目前规定，个人住房贷款利率必须到次年初才能调整，在未调整期间，银行利息收入减少，导致效益下降。
（5）操作风险。操作风险是指银行在个人住房抵押贷款的受理、调查、审查、审批、发放及贷后管理等环节中，因不当行为而导致的风险。操作风险都可以归结为银行管理的问题。另外人员素质也是一个重要方面，熟悉业务流程、严把风险关是杜绝操作风险必备的良好素质。
（6）市场风险。个人住房抵押贷款作为房地产消费环节的金融产品，其自身的安全必然要受到房地产市场的影响。房地产市场的盛与衰、好与坏可以说直接牵动着个人住房抵押贷款的“神经”，来自市场的系统性风险是个人住房抵押贷款的头号敌人，系统性风险的发生往往意味着市场的整体崩盘，个人住房抵押贷款形成大量的呆帐、死帐在所难免，这对于银行来说，是来自市场的波及面及影响力都非常巨大的风险。
从上可以看出我国商业银行个人住房贷款中存在的风险，为了确保银行资金的安全和流动，现提出以下几点建议：
（1）完善我国的个人信用评级制度。由于目前我国尚未健立一套完整的个人信息管理系统，金融机构很难确定个人收入的真实性，无法明确借款人的还款能力。而在完善的个人信用制度下，商业银行才能充分地了解借款人的资信状况，将信用良好的人与信用较差的人区别开来，从而避免逆向选择和道德风险的发生，降低银行的信用风险
（2）完善抵押物的管理措施。制定切实可行的抵押物处置方案，提高抵押物的流动性，要积极参与廉租住房建设，为自己处置抵押物建立可用房屋储备，一旦借款人违约不还贷款，可为其调换住房、缩小住房面积，使借款人既有房屋可住，又能减轻还款负担，提高偿债可能。另外，还可以同保险公司签定合作协议，由借款人购买个人住房按揭贷款意外保险和保证保险，这样一旦发生借款人违约行为，也能保证银行的资金安全。
（3）规范银行操作，避免操作风险。通过建立合理的规章制度来规范业务人员的行为，强化对信贷人员的业务政策和岗位培训，不断加强他们的业务意识和责任感。对贷款业务流程进行科学定制，明确划分操作环节及其审核重点，保证贷款环节衔接顺畅、紧凑，易于业务人员熟练掌握，以操作程序的规范性保障贷款安全性。
（4）加强房地产市场的监管与预测。加强对我国房地产市场的监控与预测是积极有效预防商业银行住房抵押贷款风险的有效措施之一。美国“次贷”危机之所以在2007年初全面爆发，其直接原因在于美国房地产市场自2006年初依赖的持续低迷，以及美国金融市场利率水平的不断高涨，直接导致次级抵押贷款者还款压力骤升，资金链断裂。
（5）加强贷后管理。当银行将资金贷给借款人后，银行要对借款人实用资金所进行的项目进行跟踪，监控信贷资金的使用。另外还要加强对不良贷款的管理和催收，制定和落实清收不良贷款责任制，要求辖内机构定期上报连续三期或累计六期未还贷款的余额和明细情况，以便督促辖内行加强不良贷款的催收，减少银行的坏账。
当前蔓延全球的金融危机对我国的个人住房信贷业务来说即是机遇也是挑战。我国商业银行只有建立健全一整套的风险防范措施才能将风险控制在一定水平，保证国家经济的平稳增长和银行经营业绩的提高。
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