试析汽车保险诈骗及防骗策略研究

　　论文摘要 随着我国汽车特别是私家汽车保有量的增加，交通事故呈现出加快上升的势头，与此相对应的是，各种汽车保险诈骗案件也不断增多，必须依托法律法规等力量，有效的对这种诈骗进行防治。

　　论文关键词 汽车保险 诈骗 防骗策略

　　随着居民收入水平的提升，我国汽车保有量大量增加，国家统计局数据显示，2012年末全国民用汽车保有量达12089万辆。但与此相伴随的是，我国汽车交通事故不断增多，公安部数据显示，2012年接报全国涉及人员伤亡的路口交通事故4.6万起，造成1.1万人死亡、5万人受伤。在大量的交通事故中，部分车主为逃避责任采取诈骗等策略获取赔偿，给保险公司带来了不必要的损失，甚至影响了保险行业的正常运行。此外，还有为车辆保养等目的诈骗赔偿的事例，这都表明，汽车保险诈骗已经成为一个需要重视的课题，必须采取有效举措进行防骗。

　　一、汽车保险诈骗的法律内涵

　　我国《刑法》第198对汽车保险诈骗罪进行了明确，按照这一定义，参与保险诈骗的主体可以是汽车所有人即投保人，也可以是被保险人或者其他受益人，从这一定义来看，进行诈骗的既可以是自然人，也可以是企业等单位，只要他是受益者或者说利益相关者就可能有参与诈骗的动机。但是按照法律的规定，投保主体必须是与保险公司签订了合同文本，才能构成诈骗罪，否则则不能构成诈骗罪，如保险公司的工作人员骗取保险费不构成诈骗罪（而其他类型的犯罪），但如果他们参与提供各种虚假证明，则构成诈骗罪的共犯。而诈骗主体的目的是获取较大数额的保险金，并且只有这种金额达到一定的程度才能构成诈骗罪，如果金额较小则不成立。按照《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》的规定，数额较大、巨大、特别巨大的标准分别2000、30000、200000元，必须超过这种标准才能进行相应的法律制裁。

　　刑法学近3年论文/d/file/p/2024/0425/fontbr />二、汽车保险诈骗罪的基本表现形式

　　近年来，我国汽车保险业务发展迅速，2011年，机动车辆保险原保险保费收入为3504.56亿元，同比增长16.66%，占财产险业务、财产险公司业务的比重分别达到75.89%、73.33%.机动车辆保险赔偿款支出金额达到1750.92亿元，同比增长27.26%，高出原保险保费收入10.6个百分点。在这种保险业务快速发展的势头中，各种保险诈骗案件也开始增多，表现形式也多样化。

　　（一）虚构保险标的进行诈骗虚构保险标的主要有三种形式，首先，不如实告知车辆、投保人等基本情况，例如某车辆已经明显出现各种问题，按照《保险法》第16条，投保人应该履行告知义务，但为了获取相应的赔偿，投保人故意隐瞒相关的信息，以获取相应的赔偿。其次，故意夸大车辆的价值，即与保险事故发生时的实际价值相比，投保人与保险公司约定的保险价值（金额）明显偏高或者说出现虚高，在发生事故时保险公司的赔偿金额要高于实际应该赔偿的数额。再次，部分投保人还虚构保险标的，这种骗保行为的发生一般需要虚构各类交通事故，需要多方的合作才能完成。以河南省郑州市某汽配城一家汽车修理厂为例，在该案中，车主杨建军因为车险快到期了，让修理厂老板武六一找人故意把车撞一下，以求将车进行修理。武六一负责操作此事，故意制造交通事故，事故发生后估价结果为两辆车的损失近8万元。但这一案件被公安机关侦破，武六一被依法判处有期徒刑四年，并处罚金4万元。

　　（二）编造事故缘由或者夸大事故损失骗取保险金按照《保险法》21-25条，事故发生后，相关的主体要如实的提供各种信息，但未获取更多的保险赔偿，利益主体可能将事故的原因进行“适当”的更改，使事故的责任主体等发生变化，从而使赔偿对自身更为有利。例如在交通事故发生后，一些保险购买比较齐全特别是各种商业险齐全的车辆会主动要求负全责，这样就能够获取保险公司的全部赔偿，而实际上这一事故可能另外一方要付主要责任，但如果车主只交了交强险则赔偿金额与范围等都可能受到限制，如保监会规定的交强险分项赔偿限额8000元，如果要求对方赔偿可能面临诉讼等诸多问题，在这种情况下车主“主动承担责任”实际上就是编制了事故缘由。此外，在发生交通事故后，相关主体可能将并不是此次交通事故造成的损害也变成事故损害，或者夸大其他方面的损失，从而谋求更大的赔偿。

　　（三）以其他方式开展诈骗活动除上述2种诈骗方式外，还有其他形式的诈骗。首先，投保人通过请他人做伪证等方式编造事故，要求保险公司进行赔偿，这主要出现在一些购买了车辆人身保险的事项中，投保人通过编造死亡等方式获取保险金。其次，投保人故意制造事故获取赔偿，以创造了涉案人数最多、作案次数最多（280次）和骗取赔款最多（67万元）的全国记录诈骗案件为例，2008-2009年，熊永红、廖禹胜等组建诈骗团伙，利用租赁的轿车故意撞击被侵害车辆，制造被侵害车辆负事故全部责任的假象获取保险金。此外，还存在各种故意制造人身伤害诈骗保险金的事宜，如在投保2年后，由于其他原因而自杀导致赔偿。按照《保险法》，2年后保险公司应当支付相应的赔偿金。

　　三、汽车保险诈骗形成原因

　　导致汽车保险诈骗形成的原因是多方面的，既有投保人个人的因素，也有保险公司本身原因，此外还包括社会环境方面的因素。

　　（一）利益驱动是汽车保险诈骗形成的首要原因首先，从投保人来看，无论是何种形式的诈骗，都是为了获取尽可能多的保险赔偿收入，或者尽可能多的减少个人支出，从而编造各种证据证明相应的过失，这实际上是利益驱动导致的诈骗。其次，从参与诈骗的主体来看，事故的另一方等主体之所以帮助投保人提供相应的证据，实际上是因为提供证据后能够减少自身的资金支出，降低自身的责任，甚至个别主体是在收受投保人相应的“好处”后提供相应证明的。

　　（二）保险公司本身的原因首先，从保险公司业务人员来看，部分业务员整体素质并不高，在应对保险诈骗的过程中无法有效的进行信息甄别，难于通过现场发现诈骗者行骗的证据。甚至个别职业道德素养不高的业务员为获取“长远”的客户置公司利益不顾放弃对信息的甄别，或者参与帮助客户完善交通事故的“证据”，从而使得保险诈骗事件更为容易发生。其次，从保险诈骗事件处理本身来看，保险公司接到相应的报案后，可能难于及时的派出相应的人员进行现场取证，从而给予了诈骗人以足够的时间对事故进行处理，导致最后出现取证难而只能按照诈骗人的意愿进行赔偿。

　　（三）社会环境因素的影响首先，从法治环境来看，虽然《刑法》、《保险法》对保险诈骗行为处罚进行了明确，国家也加大了执法的力度。但从保险公司的视角来看，考虑到诉诸于法律需要收集证据、需要派出专门的人员进行处理，如果诈骗金额不大，这种处理可能使得保险公司短期“入不敷出”，因而更多的是采取合同违约等方式甚至私下处理的方式进行处置，没有依照法律办事，纵容了诈骗案件的发生。其次，从社会信用环境来看，当前我国尚未建立完善的个人信用体系，诈骗者个人诚信缺失也不会带来过于重大的社会影响，从而在一定程度上容许了这种诈骗行为。

　　四、防治汽车保险诈骗的对策建议

　　如何根治汽车保险诈骗是一个难题，当前可以充分加强执法、完善管理制度、创新手段、营造氛围等方面着手，逐步为根治保险诈骗奠定基础。

　　（一）加大法律宣传与执法力度首先，要加大法律宣传力度，建议国家有关部门联合保险公司等机构，制作保险诈骗相应的法律专题，利用电视、报纸、专着、社区宣传栏、公交车站牌等工具进行宣传，帮助公民了解保险诈骗的危害，提高公民的法律意识。其次，要加大执法力度，在保险诈骗发生后，执法部门要加大执法力度，利用自身的专业知识帮助保险公司进行信息甄别，查找诈骗证据，将犯罪分子绳之以法。此外，还要积极调动社会舆论等监督力量，保险行业管理部门要进一步畅通渠道，发挥社会公众特别是广大出租车司机、舆论等主体的作用，调动其参与监督的积极性。

　　（二）保险公司本身要不断完善管理制度首先，要构建高素质的保险理赔人才队伍，保险公司可以通过人才引进、培训等方式构建专业化的人才队伍，对超过一定数额的赔偿案件派出专人进行处理，提高防治保险诈骗的能力。其次，要构建完善的保险理赔内部管理制度，保险公司本身要进一步完善理赔流程，在加快办事效率的同时，加大对各种理赔证据的规范化管理力度，避免“蒙混过关”等诈骗事项的发生。再次，要建立完善的保险诈骗责任追究机制，建立事后责任追究体系，即一旦被认定为诈骗，则追究相应责任主体的责任。

　　（三）创新手段加强保险诈骗防治力度首先，要充分利用信息化手段来防治各种诈骗行为的发生，要积极利用车险信息平台，进一步拓展平台外部交互范围，有效防范各种保险诈骗事件的发生。此外，在发生交通事故后，还可以充分利用当前城市道路交通监控系统等信息收集渠道，获取理赔证据，防治保险诈骗事项的发生。其次，要充分利用费率等方式防治保险诈骗，对车险风险因子进行改革，进一步扩大车险费率与理赔记录联系浮动的幅度范围，有效控制诈骗者诈骗的经济动因。