试论世界保险市场变化下中国保险业对策

　　论文由于历史、文化、传统、经济发展基础、经济体制和法律制度等不同，各国保险制度总会存在着差异。这些差异或多或少的影响着我国保险业的发展，对我国的保险业有着很大的冲击。 
　　关键词：世界;保险;对策 
　　　 
　　作为对付风险的一种基本社会制度安排，它们也有着许多共同的方面，这些共性是人类社会在不断发展和完善保险制度，提高人类抗御风险能力的过程中形成的宝贵经验的结晶，是国际合作的基础。 
　　1 尽快建立与国际惯例接轨的保险制度 
　　保险制度包括保险制度运作的基本原则（如最大诚信原则、可保利益原则、损害赔偿原则、近因原则等）、险种设计、保险合同的制定、产品定价、展业、承保、理赔、投资、准备金的提取等。从我国目前的情况来看，我国的保险公司在运作中存在一些缺陷，或者是不符合国际惯例的做法。未来的国际竞争要求我们遵循同一个游戏规则。只有及早地融入世界，熟悉国际游戏规则，才能在日益严酷的国际竞争中立于不败之地。 
　　2 建立与国际惯例相吻合的市场环境 
　　这种市场环境包括适应市场经济体制的企业组织形式、保险公司经营状况的基本评价指标、保险公司的评估机构、竞争原则、税收政策等。具体有以下几个方面：一是保险公司的组织形式应当多元化（关于这一点，前面已经进行了论述，这里不再赘述）。二是评价保险公司经营状况的基本指标应当包括企业的财务状况、价格水准、合同条款、理赔实践、承保能力和服务等内容。三是保险公司的评估机构应客观地对保险公司的资产、财务的安全性、偿付能力、理赔状况、投资回报率等方面进行评估，以便于保险监督机构监管以及消费者进行选择。四是保险公司的竞争也应当遵循市场经济的竞争原则，即竞争主体的参与、竞争规则的公正、竞争过程的透明和竞争结果的有效。五是发挥税收政策的调节作用。税收政策通常是一国政府用来鼓励保险业发展的一项重要措施，一般通过免税、迟延纳税等方式进行。我国在运用税收政策来鼓励保险业、特别是个人寿险、年金保险的发展方面做得还不够，因此，政府应当尽快制定出相应的政策来。 
　　3 放松管制，强化国内的市场竞争 
　　从国际保险监管的发展趋势来看，放松管制已成为主流。放松管制表现在保险市场准入条件的放宽，保险市场主体经营范围的放宽，国际保险监管的核心已从全面监管转为偿付能力监管，多数国家都在逐渐实现保险费率的自由化。这种国际性的放松管制意味着全球保险市场将更加开放，保险市场的一体化进程将进一步加快。放松管制的指导思想是鼓励和推进竞争。从我国情况来看，由于过去对保险领域管制过严，造成保险企业数量过少，经营领域过于狭窄，经营手段欠缺，企业管理水平低下和效率过低。长此以往，我国保险业势必难以面对对外开放的挑战。为了提高我国保险业的竞争力，政府有必要放松对市场准入、经营范围和保险商品的管制，鼓励保险商品的创新，在保证市场秩序前提下，积极鼓励和推动保险企业的竞争。 

　　4 提高保险监管水平，在监管方式方法上尽快与国际惯例接轨 
　　我国已经加入世界贸易组织，兼营寿险、非寿险和其他金融服务业的跨国保险公司的逐步进入将增加我国保险监管的难度。所以，当前应该尽快加强和完善我国的保险监管体制。首先要建立以偿付能力为核心的保险监管机制，建立一套偿付能力的指标体系，对保险公司进行监管；其次要加强对境内外资保险公司的监管，严格审批，并通过国际联合，对其偿付能力进行有效的监管。此外，还要参照国际惯例，为中资保险公司创造与外资保险公司同等的、公正的、合理的政策环境，对内、外资保险公司实行统一监管，同时在保险条款的适用、费率的调整、再保险业务政策等方面制订出一套统一的条款。 
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　　5 鼓励兼并重组，支持经营机制完善、经营及管理技术先进的大保险公司、保险集团成长 
　　一个国家的保险实力、在国际保险市场的竞争能力主要体现在大型保险公司和保险集团的实力上。实力雄厚的保险公司也是抗衡国外跨国保险公司的主要力量。为了培育中国的保险业，有必要通过政策引导，鼓励保险企业依据市场机制进行兼并重组和完善机制，形成国内大型的保险集团企业。更进一步，可以支持大型保险公司向全能化、国际化方向发展，鼓励股份制保险机构和区域性保险机构通过增资扩股获取与其经营能力相匹配的资本规模，尽快组建具有国际影响的跨国集团全面参与国际保险业的并购。 
　　
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总之，市场经济是一种开放的经济、竞争的经济。市场经济的发展要求有统一开放的市场，完善的价格机制与竞争机制以实现社会资源的最优配置和整个经济运行效率的不断提高。竞争规律和价值规律的作用必然要求一国经济冲破国内市场的束缚，走到世界市场上，积极利用和参与国际分工。因此，融入国际大市场将给中国保险业带来前所未有的机遇，将大大加快我国改革的步伐，有利于市场经济的充分发育，促进价格体系的理顺、管理服务水平的提高和企业经营体制的转变，有助于打破地方保护主义，形成统一的市场，使资金、资源达到合理的配置，从而促进经济的快速发展，带来保险业的真正繁荣。

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