信用卡业务在我国发展中的问题与对策思考

　  摘要：本文在观察我国信用卡发展状况的基础上，总结出目前信用卡存在的三大问题，并试图通过找到应对三个问题的策略将我国信用卡业务的发展战略构想与思考逐渐铺开。
　　关键字：信用卡战略构想电子银行
　　
　　中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，信用卡产业涉及计算机、互联网、制造业等十多个行业，在拉动内需、增税、对上下游产业链的贡献、降低社会交易成本方面对国民经济发展和GDP增长的贡献起着积极作用。
　　
　　一、信用卡业务在我国发展中的主要问题
　　
　　当下，在我国，信用卡业务规模快速扩大，逐步形成产业经济。中外合资信用卡中心渐次登台，品牌竞争日趋白热化，市场细分和产品多样化日趋成熟，其功能已向多领域、全方位的功能转化。加之法制建设逐步健全，信用卡新兴业务发展壮大，专业化服务雏形初现。
　　但是，目前中国信用卡市场也存在着不容忽视的几大问题。
　　（一）信用卡数量上粗放式增长，坏账风险日益凸显。
　　中国国内信用卡持卡人数从2003年到2009年增长了三十多倍。截止2009年，中国信用卡累计发卡量逾1.5亿张，超过3000万人有了自己的信用卡。坏账随之而来，《蓝皮书》显示，2009年信用卡累计损失透支余额总计约52.27亿元，同比增加78.68%。
　　中国信用卡市场仍有较大的增量发展空间，而商业银行信用卡不良贷款率大都在5%的国际警戒红线之下，但一些问题值得引起注意：商业银行竞相采取粗放式的促销来扩大发卡规模。随着信用卡坏账的攀升，信用卡业务处于发卡量上升和信贷质量下降的两难境地。
　　（二）重发卡轻管理，“睡眠卡”引起巨大成本，产品盈利能力面临挑战。
　　在领卡人中，相当一部分用卡意识淡薄，不会将卡激活，造成“睡眠卡”现象。信用卡的收益主要来源于卡的年费收入，消费交易利润，透支(贷款)利息收入及沉淀存款运用的利差收入和代理业务的手续费收入。从这些收入来源看，与巨大的设备投入和维护投入相比，我国信用卡盈利能力不容乐观。
　　（三）渠道建设不够成熟，电子银行安全性有待提高且法律保障体系未完成，难随信用卡发展“与时俱进”。
　　网上银行日益成为信用卡业务的重要渠道，但其安全性是所有银行都面临的最突出的问题，而这依赖于IT平台的建设，强大的计算机技术作为支撑。手机银行是新兴的业务渠道，发展势头很足，但是由于没有太多经验可借鉴，新兴的同时也伴随着不小风险，普及度并不高。
　　在信用卡业务高度发达的国家和地区，经过长期经营和管理实践，已经形成了相对完善、与信用卡业务经营行为相关的法律体系。而在我国目前的法律体系和司法实践中，信用卡产业尚未形成完整的法律体系，无法对所有与信用卡业务相关的法律行为进行有效的规范。
　　

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二、各大问题的应对策略构想
　　
　　（一）缩小发卡泡沫，实现数量转型；充分利用申请信息，唤醒“睡眠卡”（代表：招商银行）
　　2009年以来，该行在加大营销力度、提高单卡消费的同时，发卡量强调得少了，以更强调持卡人数的增长来慢慢转型。同时，参考国内学者的实证分析结果，有效发卡量、POS成功率与信用卡消费信贷额有正相关关系。合理分布POS的布点，实现联网通用，完善商户的信用卡受理环境对信用卡消费信贷的健康发展有着不可忽视的作用。该行在2009中国零售银行峰会上入选为四个2009年最佳零售银行之一。
　　（二）核销已有坏账，防范潜在风险
　　鉴于前面提出坏账风险的凸显，对于已出现坏账，可参考《蓝皮书》建议：进一步完善信用卡呆账核销制度——调整部分类别呆账的申报条件；简化核销申报材料；修订责任认定制度。对于潜在坏账风险，可借鉴美国对信用卡的生命周期分阶段的信用评分模型进行风险管理。
　　（三）有重点地进行电子银行规划建设，拓宽信用卡盈利道路（代表：浦发、中国银行）
　　信用卡业务对营业网点的依赖性并不大，针对营业网点缺乏的银行（如浦发银行等），加紧电子银行的建设的任务迫在眉睫。上海浦东发展银行推出手机银行业务，其在功能与操作上的优势，使浦发银行信用卡2009年在市场占用率上已经超过15%，是2009年三家最佳手机银行之一。而2009年作为最佳网上银行的中国银行则由于网银安全保障的优势而独领风骚，且该行于2010年1月，与亚洲最大的网络零售商圈淘宝网及支付宝共同推出的“中银淘宝信用卡”，就与当下的宅文化相呼应。诸如京东商城等网上商城，商业银行依赖信用卡有着大量机遇，通过多方合作从越来越红火的网购消费利润中分一杯羹。
　　最后，监管部门、司法部门应有所为。在此，《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》已提出相关的权威性建议，随着监管、司法体系的日益成熟和完善，有望为信用卡市场注入一针强心剂。
　　
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