1.城镇化进程中农村资金体系的显著问题
我国的农村城镇化发展是不可避免的趋势，但是由于受到城乡二元经济结构的影响及城镇发展的自然和历史条件限制，我国的农村发展曾一度滞后，工业化，城镇化进程受阻。农村资金体系的作用受到影响，没有发挥出应有的促进作用，使我国的城镇化水平明显落后于世界发达国家。城镇化进程中农村资金体系的主要问题表现在如下方面：
1.1建立农村资金体系的目的不明确
明确建立的根本目的，才能在其发展出现偏差时及时进行调整。从我国农村资金体系发展过程来看，在相当长的时间内建立的目的并不明确，只是任由其发展，一些方针政策也只是针对某个具体的机构而进行的局部调整，如农信社，缺少对农村金融体系的整体架构、构成要素及其相互关系的整体设计和考虑，也缺少对改革的先后顺序、实施步骤的总体规划。以致农村资金体系的发展不仅未能为“三农”提供足够的支持，反而加重了农村资金外流的现象。随着农村农村城镇化进程的推进，工业化进程的加快，将对资金体系的需求越来越强烈，因而明确农村资金体系建设与发展的根本目的已刻不容缓。
由于资金体系建立的目的不明确，使邮政储蓄从农村抽走了过多的资金，大大影响了资金体系的发展，消弱了其支农作用。邮政储蓄的性质不明确，只吸收存款而没有针对农村的贷款业务，对于城镇化过程中的农村来说功能过于单一。由于邮政储蓄资金转存人民银行的利率高于商业银行在人民银行的存款利率，强化了邮政储蓄机构的逐利动机，也造成了农村金融机构之间的不平等竞争，加剧了农村资金的外流，削弱了支农力度。
1.2农村资金体系发展的环境差
目前农村的金融环境并不理想，严重限制了农村资金体系的有序发展。我国农村金融环境并未发展成熟主要表现在以下三点： 论文检测天使-免费论文检测软件http://www.jiancetianshi.com
第一，我国农村行政环境没有及时完善，行政环境的缺失限制了农村金融市场功能的有效发挥；第二，农民文化水平和法律知识水平掌握较低，不懂得利用法律维护自身的合法权益；第三，我国农村广大群众对信用制度缺乏相应的了解，以致信用制度在农村发展缓慢，且信用体系不能及时完善自身不足。这种不和谐和不稳定因素的影响就制约了农村城镇化资金体系向纵深发展，农村资金体系发展缓慢就成为必然。
1.3农村金融行业资源配置缺乏有效性
当前，农村金融体系中的信贷管理运作尚不顺畅，不能有效协调发展。近年来，农村发展速度很快，但是政府仍未加大对农村的重视程度，战略布局和资源分配仍然以城市为主。农村资金需求具有户多面广、地域分散的特点，在这种特点的作用下形成了农业金融服务分散化需求与网点密集型现实之间的矛盾。目前在农村资金投入上的典型矛盾是“农村有需求但力度不够，财政有意愿但财力不强，银行有资金但手段不多”。
2.完善农村资金体系的建议
2.1明确农村资金体系构建的根本目的
从我国农村资金体系构建的现状和农村城镇化进展来看，建立农村资金体系的的根本目的应该是为农村经济的发展提供动力，即起到资金支持和金融支持的作用，在城镇化进程中充分发挥资金的推动作用，促进农业和农村的发展，加速农村向城镇化推进。
2.2改善农村金融政策环境
为了保证农村资金体系的顺利建设与发展，必须为其提供良好的金融政策环境，与资金体系相匹配的财政政策和货币政策都是必不可少的。稳定的金融政策环境可以减小金融稳定中农业薄弱因素对其的作用，从而刺激农村金融的发展。可采取的措施主要有三项： 论文检测天使-免费论文检测软件http://www.jiancetianshi.com
第一，推动落实县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、农户贷款税收优惠、小额担保贴息等政策来引导农村金融的趋向；第二，通过货币政策增强对农村金融市场的调控能力，通过差异化存款准备金率、差别化监管、再贷款及相应优惠措施等方面的货币政策支持农村金融的发展；第三，扩大农村金融市场规模，建立市场化的利率决定途径。在农村城镇化进程中，金融市场已经不再是单纯的信贷市场，而是需要综合研究其证券、保险、期货等，形成一个多元化金融市场体系，通过金融市场的持续完善，加强信贷市场资金供应，为农村的发展提供更多的资金支持。
2.3健全农村金融组织体系建设
放宽农村金融市场的准入标准，可以在现有的政策性、商业性及合作金融的农村金融组织体系下，吸引更多的非银行金融机构进入农村金融市场，为不同的金融机构打造不同的平台，最大程度发挥各自的优势，以满足城镇化进程中不同层次的资金需求。同时，为防止民间资金外流，大力扶持民间资本的发展，根据当地实际情况鼓励民间资本成立中小型金融组织，形成健全的、有效竞争的农村金融组织体系，增加城镇化进程中的资金供给。
鼓励新型农村金融组织充分发挥决策独立性强、经营灵活的优势，针对农村金融市场的需求开发贷款新品种、拓展经营新模式，支持各类农村生产经营主体发展。
2.4建立监管体系
在监管方面，初步可实施最低监管要求，掌握好金融监管和金融创新之间的关系，即达到监管的目的又不能影响金融创新；可以实施差别化监管，为农村金融机构提供公平竞争的环境，促进资金的使用。建议采取农村金融机构运行安全预警机制的监管模式，在完善农村存款保险制度的基础上，再进一步规范农村金融机构的市场退出机制；鼓励符合条件的农村金融机构之间的重组和并购。监管方法逐渐由合规性监管向合规性和风险监管并重的模式转变，建立非现场监管制度，建立农村金融机构的信息披露机制。对农村金融机构中涉农贷款要建立单独的考核标准，本着尽职免责的原则，建立相应的激励及惩罚机制。健全金融监管体系，在加强农村金融机构内控机制监管的同时，发挥中介机构、自律组织及新闻媒体的外部监督作用，保证农村资金体系作用的充分发挥。
3.总结
农村的城市化进程推进需要完善的资金体系作为其推动力，目前农村的资金体系存在一些问题，在完善资金体系过程中首先要抓住主要问题，予以解决，循序渐进，最终建立为农村城镇化提供充足动力的资金体系。 [科]
【参考文献】
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[1]何平.我国农村资金体系发展面临的问题与对策[J].时代金融，2012（01）.
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作者：杨延安
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