银行对中小企业“惜贷”问题分析研究

摘要：当前，中小企业在我国国民经济中发挥着越来越重要的作用。同时，因为中小企业自身的局限性导致出现银行对中小企业的“惜贷”现象，严重影响了其融资问题，制约了其发展。本文从多个方面分析了中小企业特点、贷款特点以及中小企业贷款风险，针对这些问题，提出了相应的对策，以期为银企合作搭建良好的沟通平台，促进中小企业持续健康快速发展。 
关键词：中小企业  惜贷  融资 
        0 引言 
        中小企业是促进市场竞争和市场经济的基本力量，是经济增长的重要推动力。随着市场化进程的不断深入，中小企业也迎来了难得的发展机遇。中小企业规模小，但经营方式灵活多变，特别是在区域经济体内，会按照经济的比较优势来组织生产，已经成为转型经济中最具活力的经济主体。从国内外学者的研究现状看，总体来说中小企业的发展面临许多困难，比如法律法规的限制、专业人才的缺乏等，但融资难往往是阻碍其发展的主要因素。据统计表明，在中小企业筹资的各种方式中，企业积累自有资金和银行贷款分别占48.41%、38.89%。可见，银行贷款是我国中小企业最主要的外部融资方式，对中小企业发展有着至关重要的作用。对于大多数中小企业而言，要想获得一种风险低、成本小、切实可行的资金，银行贷款是最适合的融资方式。虽然银行贷款对中小企业的发展具有至关重要的作用，但是因为中小企业本身存在的问题，导致普遍出现银行对于中小企业“惜贷”现象，严重营销了中小企业的发展。随着中小企业在社会经济中的作用日益凸显，中小企业贷款难问题的解决也变得更加迫切。 
        1 银行“惜贷”原因分析 
        所谓“惜贷”，是指商业银行在“三有一符”（即有放贷能力、有放贷对象、借款人有贷款需求、符合申请贷款条件）情况下，不愿发放贷款的一种经营行为。在追求利益过程中，我国商业银行在内部治理上强调风险控制，以期在风险和利益之间达到较好的平衡。同时，中小企业之所以融资难，与其企业自身特点和贷款特点有着重要的关联。 
        1.1 中小企业自身特点 
        改革开放以来，我国的中小企业得到了较快的发展，已成为国民经济的重要组成部分。中小企业已成为推动地方经济发展的重要力量，成为国民经济的重要增长点。中小企业为农民增收、农民脱困和农村劳动力转移也做出了重要贡献。中小企业在科技创新能力、风险防范意识、产权制度、经营机制等方面比国有企业和大型企业虽然薄弱，但更具灵活性和活力。但是同时不可否认的是中小企业大多以劳动密集型技术为主，存在初始投资额小、产品单一、技术集中、区域特点明显等特点。中小企业自身普遍存在的规模小、资金少、底子薄、抗风险能力弱等特点严重影响了中小企业的融资发展。 
        1.2 中小企业贷款特点 
        中小企业的规模小，融资需求额相对也小，一般中小企业融资需求额都不到100万，超过几百万贷款需求的寥寥无几。在贷款期限方面，往往采取短期贷款，主要用于流动资金的周转。在贷款的频率方面，由于受市场调节、供求关系等因素影响，贷款频率明显高于大企业。在流动资金周转方面表现出来的明显特点就是资金运用效率高。由于急需资金，所以一般能接受银行贷款利率的上浮。中小企业一般没有稳定的市场，他们向银行申请融资没有固定时间，主要视商机而定，商机来了，他们会马上向银行提出贷款需求，而且需要银行在规定的时间内办妥。对银行的产品需求方面，主要包括存贷款、资金结算、票据承兑等，其中贷款涉及到动产质押贷款、应收账款质押贷款、国内信用证、私营企业主个人财产抵押贷款等，有进口业务的企业还对打包贷款、保理、福费庭等贸易融资业务提出了需求。 
        1.3 中小企业贷款风险 
        当前，国务院、人民银行和银监会等国家机构都相继出台了一系列要求加大对中小企业扶持力度的政策，中小企业资金融资难问题得到了一定程度的缓解。但是并没有得到彻底解决。究其原因，一方面因为大多数中小企业规模小，设备工艺落后，人员素质较低，市场竞争力较弱，抗市场风险能力较差。有的还在市场竞争中退出舞台，企业寿命较短，无形之中加大了银行的贷款风险。  
　　[8]电大学习网.免费论文网[EB/OL]. /d/file/p/2024/0424/fontbr />另一方面，许多中小企业经营管理制度极其落后，往往沿用旧的管理方法，法人治理结构不完善，生产经营受市场影响，存在偶然性、随意性等问题，管理上相对混乱，严重威胁企业的生存和发展。当前，大多数中小企业财务信息透明度不高，公开披露的经济及财务信息有限，同时，经济及财务信息对评价中小企业信用的作用相对有限，使得银行获得中小企业的信息较为困难。另外，由于中小企业经营涉及的产业领域相对广泛，行业特点也各不相同，其在行业中的地位难以评价。 
许多中小企业为克服融资困难，实现融资目的，想尽千方百计隐瞒对自己不利的各种信息，只报送一些对        自已有用的信息，从而干扰了银行对中小企业正确信息的判断。这样做只能是出现这样的后果：企业自身的信誉受损，中小企业贷款难的矛盾会进一步加据。中小企业在向银行提出贷款要求时，银行就要依据企业金融信誉的好坏做出是否放贷，银行给中小企业放款的依据是企业过去几年中的银行贷款还款记录，但大多数中小企业在历史还款记录方面是空白的，从而使得银行业金融机构无证可考，这也成为金融机构无法向中小企业提供贷款的原因。 
        2 解决中小企业贷款对策 
        2.1 鉴于中小企业金融服务独特的需求和银行业金融机构风险控制的要求，建议在商业银行机构设置中设立单独为中小企业服务的业务部门，这个业务部门的名称可以称为中小企业金融服务中心，也可以称为中小企业金融业务中心，这个部门应是一个独立的部门，专门和中小企业打交道，在打交道的同时开发一些有实力的客户重点扶持。与此同时，中小企业业务部门要对小企业金融业务进行财务的独立核算，客观全面地反映小企业金融业务财务状况和经营成果，为商业银行下一步更好地支持中小企业发展提供决策依据。 
        借鉴国外银行先进的管理及作业模式，重点在三个方面下功夫：一是在小企业金融业务的销售管理方面下功夫，二是要在业务审批上做文章，三是在贷后管理等方面进行集中管理和流程化作业，提高工作效率和降低业务经营成本。银行在信息、人才和技术优势上占有绝对优势，要充分利用这一点直接参与中小企业的融资项目的决策和分析，信贷资金的使用和结算，原材料的采购和产品的销售等，充当中小企业的财务顾问，为中小企业提供综合性服务。 
        2.2 银行业金融机构在决定为中小企业提供贷款额度时，不能仅仅以中小企业的融资需求为依据，而要全面考虑中小企业的自有资金状况和经营状况。一方面，可以根据中小企业生产经营中可以预见的收入流量来估算其还贷能力，并确定贷款额度；另一方面，银行可以根据中小企业自有资金数量确定一个贷款上限。 
        进一步健全信用惩处机制，有效防范不良贷款。失信惩罚是金融信用行为法的重要环节，对被认定有不良信用的中小企业进行惩罚是维持社会主义市场经济秩序的重要措施，尽量减少中小企业的逃废债行为，降低银行的不良贷款率，从而减少银行的贷款恐惧心理。 
        2.3 当前，越来越多的中小企业在经营中出现融资需求，但是中小企业对如何能顺利获得银行贷款途径并不熟悉，片面以为只要有关系就能贷到款，其实不然。对于金融企业内控制度落实较好的金融企业来说。他们更关注中小企业的会计信息，会计信息透明度越高，越能获取银行的信任，从而更加容易获得贷款。如果中小企业的会计信息失真，甚至弄虚作假，则会降低银行的信任程度。中小企业应提高自己的信誉程度，树立良好的企业形象，为获得银行贷款做出努力。 
        银行和企业之间建立起透明、公正的信息勾通平台，使银行能够有效的评估和动态管理贷款风险。同时，进一步完善我国债权人各自建立的评级方法和评级指标，建立一套统一的、针对中小企业的信用评价体系和信用评价机构。在统一标准下，正确评价中小企业资信，使评价结果具有针对性、权威性和普遍性。利用先进的计算机网络系统，将评价结果建成公用的企业和个人信用信息数据库，较为透明地显示企业信用，避免信息不对称，以便银行进行贷款信用定级，为中小企业提供良好的融资环境。 
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