浅议中小企业融资难的原因及解决对策

一、中小企业融资难的原因

（一）中小企业自身的不利因素

1.经营规模较小，抵御市场风险的能力差

相当一部分中小企业，特别是小微企业，产品技术含量低，行业进入的门槛低，很大一部分企业挣扎在生死的边缘，尚未形成自己的核心竞争能力。这种类型的企业往往没有形成规模化的生产能力，抵御风险的能力差。企业需要行业的整合，或者强化自身的竞争优势，在市场竞争中做大做强。还有一部分中小企业有自己的产品优势和技术优势，或者已经形成了自己独特的核心竞争能力，所谓“万事俱备，只欠东风”，只要资金到位、经营得法，就能够得到较好地发展，对这一类型的企业应该给予融资方面的大力支持。

2.没有强有力的支持

中小企业往往是靠自身积累发展起来的，既不像国有企业有政府或上级公司做靠山，也不像一些大型企业有集团支持，在融资方面很难获得有效的担保。

3.缺少抵质押物

中小企业往往处于创建初期，缺乏厂房、土地等金融机构认可的有效的抵质押物，其他形式的资产如设备、存货、知识产权等较难获得金融机构的认可。

4.经营管理不规范

很多中小企业管理者没有接受过系统的管理培训，都是靠在实践中不断摸索总结的经验来经营管理企业，企业经营管理粗放，达不到现代企业的要求。特别是一些较小规模的民营企业，管理人才缺乏，老板往往身兼数职，企业基本没有管理制度，还停留在人治的阶段。个别企业没有自己的财务人员，甚至老板的个人账户代替了企业的基本户。这些状况会造成企业经营情况、财务状况不透明，金融机构轻易不敢给企业融资。

（二）融资环境的不利因素

1.金融机构给中小企业融资的动力不足

无论借款金额大小，金融机构对企业进行调查的内容及贷款项目审批需要的程序基本是相同的，所付出的管理成本与费用是相当的。与此同时，由于中小企业自身的不利因素，相同金额的融资项目，金融机构给中小企业融资的风险相对大企业来说要大得多。这就导致大部分的商业银行给中小企业贷款的动力不足。

2.金融机构竞争不够充分

目前，我国中小企业的主要资金来源还是国有（或国有控股）银行，这些大银行通常只愿意做金额大、风险相对低的业务。对于中小企业来说，贷款资源成为了一种稀缺资源。与此同时，民间资本又很难找到合法、有效的途径对中小企业进行融资支持，市场呼唤民营银行、区域性银行等经营较为灵活的多元化金融机构的出现。

3.信用担保制度不完善

目前，国内的信用担保机构注册资本规模总体偏小，经营管理良莠不齐，加之极个别担保公司出现了逃避代偿责任的问题，影响了担保机构的信用水平。银行为了有效规避风险，提高了对担保机构的准入要求，加强了监管措施，担保机构在银保合作中处于劣势地位。而担保机构几乎承担贷款项目100%风险的合作机制，使得担保机构转而提高了对贷款中小企业的担保门槛。

4.直接融资渠道狭窄

目前，中小企业发行企业债券和股票上市融资非常困难。同时，我国的产权交易市场建设相对滞后。通过银行进行融资几乎成为了中小企业融资的“华山一条道”。

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第一还款来源。只有经营好了，企业才能按时偿还金融机构本息，才能维持良好的信用水平。同时，企业良性持续的增长也是企业进行直接融资的必要条件。

3.加强诚信建设，树立诚信文化

信誉和产品质量一样，都是企业的生命线。中小企业在日常的经营管理中，无论是对内还是对外，无论是对供应商、经销商、客户还是对金融机构，都要说到做到，按合同办事，讲究信誉。良好的信誉会树立企业良好的品牌形象，能够赢得包括金融机构在内的社会的广泛信任和支持，从而助力企业自身的发展。

（二）金融机构方面

1.政策上加强引导

对商业银行给中小企业贷款的额度和比重要有政策性的要求，加大商业银行对中小企业贷款的利率浮动区间。对于向中小企业贷款比例较高的商业银行，政策层面和国家财政资金方面要有一定的导向和支持。

2.调整政策，创新产品，强化服务

在对企业的信用评估方面，要建立一套适合中小企业的信用评估体系，把企业的成长预期与潜力作为重要的因素加以考虑，再结合企业的财务状况、生产经营情况，建立起量化的信用等级评定指标体系。这样会使一些成长性好、前景光明的中小企业容易得到信贷支持。要开发适合中小企业特点和需求的金融产品，在控制好风险的前提下，抓住关键环节，简化审批流程，实现金融服务的即时性和有效性。要设置专门的中小企业信贷机构，专人专责为中小企业融资服务。

（三）政府部门方面

1.构建中小企业融资信用担保体系

各级政府要推动设立融资性担保机构和再担保机构，为中小企业融资提供担保服务。政府要对支持中小企业发展的担保机构给予一定的扶持政策，如减免税、财政补贴等。中小企业也可以有组织地互联互保、互相扶持、互相监督，这种做法可以减少信息不对称的影响，提高监督的有效性，降低金融机构的信贷风险。

2.部门联动，政策导向，优化中小企业融资的市场环境

政府搭台，企业唱戏。在银企对接方面，政府要继续加大力度，为银企的成功合作提供平台和机会。整合政府各部门的资源，如工商、税务、财政等，加大对中小企业帮扶力度，促进中小企业规范化经营管理、健康快速发展。对给予中小企业融资支持力度较大的金融机构，如银行、担保公司等，要给予政策支持及资金的奖励。

3.规范发展中小企业直接融资和民间融资

政府要在中小企业上市、产权交易、发行债券等方面加大政策倾斜力度，建设专业市场，促进中小企业通过这些专业市场直接融资。在有效监管的前提下，作为银行贷款的有效补充，政府要规范、鼓励典当行、小贷公司等非银行金融机构向中小企业贷款。只要是合法有效的借贷行为，就应该受到法律和政府的保护。

三、结论

中小企业是经济发展的希望。如何解决好中小企业融资难的问题，事关经济发展的大局。党和政府历来重视这个问题，也采取了多项有效的措施。在实际工作中，政府和金融行业要不断创新工作思路和方法，齐抓共管，多措并举，为中小企业融资创造良好的市场环境。中小企业也要内抓管理、外塑形象，提高经营水平和能力，持续提升业绩，为对外融资打下良好的基础。可以预见，随着改革开放的深入及市场环境的进一步优化，中小企业发展定会迎来更美好的明天。