第 1 章 绪论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
（1）行业背景
当前，我国银行业发展迅猛，银行零售业务成本低，门槛低且客群稳定，不论是从市场发展还是增收创利的角度来说，都有很大潜力。国有商业银行近几年纷纷喊出了 存款利行 的口号，通过技术、理念和模式创新，打造最新的零售业务客户体系，产品体系及营销体系，争取在零售业务不断发展的过程当中提供最佳全新的供给方式[1]。2016 年以来，邮储银行在战略转型的影响下取得了很大效果，在 2020 年上半年，邮储银行净利润达到了邮政集团总利润的 117.8%，其零售业务净利润达到了全行净利润的 70%以上，迫切期待着零售业务的转型带来更大的收益。
在 2013 年，我国的科技金融也达到了井喷式的发展。2013 年也同时被称为了中国互联网金融元年[2]，在 2014 年我国的互联网金融报告书中指出，我国科技金融的发展主要经历了以下四个阶段：
表 1.1 中国科技金融发展阶段 在互联网金融发展的过程当中，通过与各个行业的不断融合，金融市场已经全面升级，科技金融和互联网金融也逐渐成为了市场的主流。第三方支付平台和 P2P业务的不断兴起，也都标志着我国迎来了科技金融的新时代[5]。例如在 2020 年的双十一，淘宝的交易额已经达到了 4982 亿元，再创历史新高，同期增幅达到了 85.6%，再次印证了个人消费日渐成为经济增长的主导力量。金融行业的变革使得各行各业都发现了这个巨大的商机，其中以商业银行为主的金融机构也逐渐融入科技金融。在金融自由化进程当中，银行体系的脆弱性大幅度上升，银行的经营也明显陷入了困境，各种信贷业务逐渐呈现了下滑趋势[6]。所以，在科技金融冲击的背景之下，宁德地区银行业也不得不调整业务结构。与此同时，宁德地区银行业要根据本地区的经济行业特点，拓宽其他零售业务，例如加大对于零售和批发的非利息业务的开拓。互联网对金融行业的冲击可谓是翻天覆地，也会对商业银行的盈利模式产生深远影响。目前多数商业银行零售业务的发展无法快速有效的顺应市场需求，从而迫切的需要转型。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外文献综述
在国外，零售银行已经有了几百年的发展历史，在不同阶段所起的名称也各不相同，例如零售银行，个人银行，消费者银行等等。在 18 世纪初，银行在进行资金分配后，西方的零售业务就有了萌芽和发展，先后经历了从预期收入理论，超额货币供应理论和资产结构理论三个重要的里程碑。目前，国外的许多银行开展零售业务都有了较为高的水平和丰富的经验，在各个项目和所获得的收入上也占据了重要地位。其中，零售业务当中的非利息收入份额已经达到了整体的 45%~55%左右，零售业务已经成为了国际性商业银行的主要利润增长点。随着零售业务模式的持续开展和不断创新，许多国外的专家在从事零售业务研究的基础上，深入研究业务的创新和组织架构，提出更优的销售路径来为银行发展出谋划策。
学者马丁 迈耶在2000年提出，未来商业银行在转型的过程当中开展零售业务，可以使银行和企业之间建立起更好的合作关系，通过这条纽带，企业和银行之间能够以更加优质化的服务赢得庞大的客户群体[12]。
约瑟夫 Ａ．迪万纳（2005）指出，银行零售业务的发展所围绕的核心是消费者的偏好以及消费者的真正诉求，面向全球客户传递商业价值。传统的银行业务要想全方位的转型，不仅是需要提升技术，更多的是需要考虑到客户的诉求。另外，从股东的价值角度来看，技术能够满足新的机会，未来的银行需要更多的满足客户需求，形成扁平化的架构体系。信息的传递和互通能够使银行更加了解消费者的需求，实现和消费者之间的无障碍沟通，从而使客户成为银行的朋友。
David Rogers（2006）在《商业银行的未来：组织机构、战略及趋势》中研究了西方银行在不同的特定时期所提出的战略转型目标，以及明确零售业在银行整体发展中所占据的重要地位。文中也具体介绍了在英国政府所领导的伦敦金融业改革过程当中，通过放松对于银行的监管，使得银行和股票业务以及投资银行的业务融合。但是处在经济衰退周期时，英国银行即使出现了大批量的损失，但是零售业务却仍然保持着增长，由此可以看出，零售业务仍然能够作为银行前行的动力，最终，大量的英国银行放弃了海外的投资，而逐渐将零售业务作为经营的中心[13]。
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第 2 章 相关概念和理论基础
2.1 相关概念
2.1.1 科技金融
科技金融的性质和作用在国务院所颁发的《十三五国家科技创新规划》当中有作明确的提示，在第十七章中关于要健全支持科技创新创业的金融体系，以及第三节关于促进科技金融产品和服务创新这部分，有具体指出，科技金融是在实验研究的过程当中建立起更加科学化和多元化的科技创新融资模式，鼓励引导金融机构参与合作创新，并且在法律允许和风险可控的前提下，对金融机构创新产品加强研发，加大对于金融机构的支持力度[21]。
科技的发展最终是以金融为主要支撑，也就是科技最终是服务于金融，服务产品是金融服务于实体经济的典型代表。而科技金融，主体就是以互联网金融为代表和以传统金融机构为代表的金融业。
2.1.2 商业银行零售业务
零售业务最早是在市场营销学当中提到的，具体概念是根据服务对象，交易规模以及市场的层级关系不同，对市场交易的规模大小进行划分。而商业银行的零售业务具体概念是指由商业银行向社会公众所发出的零售金融服务，它有广义和狭义的两个概念。从广义上来说，商业银行的零售业务就是银行针对个人或者家庭，以及个人生产者和企业所提供的金融服务[22]。因此，从广义上来说，银行的零售业务是与批发业务相互对立的概念，而狭义的商业银行零售业务是根据商业银行对于个人或者个人经营者所提供的小额金融服务，它与公司业务是相互对应的概念。
商业银行的零售业务可以扩展到商业银行业务的许多方面，例如储蓄，结算，理财，货币兑换以及各种中间业务。由于我国对银行零售业务还没有严格明确的定义，加之中小企业的组织形式和经营方式与自然人都有着明显区别，所以本文所研究的商业银行的零售业务主要是针对商业银行对于自然人为服务对象即狭义方面的零售业务。
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2.2 理论基础
2.2.1 预期收入理论
预期收入理论就是商业银行本身的流动性取决于未来收入是否能够回收的基础。如果预期未来的收入越多，其流动性也就越好。该理论认为应当把借款人在未来可获得的收入作为其偿债能力的一部分，这就要求商业银行对借款人的偿债能力进行重点确定。借款人目前的信用状况、资产状况和未来收入情况应作为银行评估其偿还能力的标志，以此更新调整流动性、安全性和盈利性间的关系，以实现在具有一定流动性和安全性基础上收获最大收益。有着这一理论的支撑，就可以使银行在开展消费贷款以及长期摊销贷款等其他资产类型的业务有更多的支撑，也改变了商业银行传统的贷款模式以及个人消费的禁区，另外也为零售资产业务的发展开创了先河[23]。
2.2.2 普惠金融理论
普惠金融理论是由 20 世纪 70 和 80 年代的小额信贷理论衍生而来，简单来说就是不同地域、不同阶层的人或群体，都可以享受金融资源及服务，即也是提供存取款、贷款等多种金融服务[24]。对于普惠金融， 普 的含义是说明对所有人，都可以提供相应的金融服务，在这个理论当中更加体现了公平和平等的概念。而需要强调的是，任何人都可以拥有金融服务的权利，它反映的是金融权利和人权。 惠 则反映了普惠金融的根本要求。对金融的根本职能来说，主要是为了合理配置实体经济中的相关资源，从而保证经济更好更快地发展[27]，所以，对于低收入群体来说，通过金融有助于改善他们的生活质量，通过这种普惠能够让不论是穷人还是富人，都拥有平等享受相同金融服务的权利，这里所提的金融服务则涵盖多个方面，在提供存、贷款等基础服务的同时，还要开发理财、投资等不同形式的金融服务。
表 3.4 2020 年 12 月各项零售贷款产品结构分析
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第 3 章 邮储银行宁德分行零售业务发展现状分析..........................10
3.1 邮储银行宁德分行概况.............................................10
3.1.1 邮储银行宁德分行简介.............................................. 10
3.1.2 邮储银行宁德分行组织结构....................................... 10
第 4 章 邮储银行宁德分行零售业务转型的环境分析.......................................25
4.1 外部经营环境分析......................................25
4.1.1 政治环境分析.................................................25
4.1.2 经济环境分析...................................26
第 5 章 邮储银行宁德分行零售业务转型的策略思考.............................35
5.1 提升银行零售品牌价值，推行转型升级.................................35
5.1.1 提升银行零售品牌价值...............................................35
5.1.2 推行网点转型发展......................................35
第 5 章 邮储银行宁德分行零售业务转型的策略思考
5.1 提升银行零售品牌价值，推行转型升级
5.1.1 提升银行零售品牌价值零售业务的发展日新月异，其服务理念已经从产品为中心的理念转化为客户为中心的理念。银行零售业务所提供的产品本身并不存在许多差别，所以竞争主要也是服务水平和品牌价值的竞争。 一切从客户和市场的需要出发 ，正成为邮储银行宁德分行经营行为的自觉准则。提升企业零售品牌价值，有几个步骤：
（1）银行内部要建立起相应机构，逐步建立品牌声誉。一方面，要推行品牌创建的计划，致力于打造出统一的，科学的品牌标识和管理体系。另外，要明确以 普之城乡，惠之于民 的经营理念，提倡普惠金融的服务，发展绿色金融。
（2）加强对于市场信息的获取，多进行市场调研。要在产品宣传过程当中加大宣传力度，通过深入市场，深入客户，能够更加了解客户需求的产品信息只要通过哪种渠道获得，从而进行针对性的宣传引导。如利用乡镇户外广告进行品牌推广和宣传。
（3）收集客户信息，做好数据分析。通过数据分析，利用最有效的渠道来进行大力的推广，通过线上线下互联互通相结合的方式，提高品牌建设效率。
（4）各个部门之间要实现信息的交流和互通，通过沟通和协作来完成品牌建设。让各个部门都能够参与到品牌建设当中来，同时建立起各个部门间的定期沟通制度，对品牌建设和业务宣传中存在的问题及时沟通，整合资源，解决问题。
上一章节通过 SWOT 分析的问题，可以得出邮储银行在经营过程当中是缺乏一致的价值观的，经营过程当中没有以客户为中心，与客户没有产生价值共生的思想。这些问题都可以通过品牌理念来进行改善。品牌理念不仅仅是对企业的广告标志和图案的进行设计，最根本的是对企业的经营理念来进行改变，通过使用户的体验和感受得到提升，从而让银行的品牌能够深入客户心中。因此，银行也应该提高标准，为客户服务，以此来维护品牌。
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结论
本文是针对邮储银行宁德分行为主要研究对象，根据国内外的银行零售业务开展模式来吸取经验和教训，探索以后的发展道路。并以邮储银行宁德分行零售业务的发展现状，指出在发展过程中存在的问题，通过分析所处的外部经营环境、行业经营环境，研究宁德分行所具有的优势、劣势、机会和挑战，从而针对性提出了零售业务转型策略的建议。提出了 大零售 战略基本思路。本文的研究成果对于零售业务转型，提高邮储银行的竞争力，以及在科技金融背景下如何推动零售业务的可持续发展具有很好的参考价值[39]。
通过本研究可以看出，在当前经济金融形势复杂、银行同业竞争白热化的背景下，为了实现业务持续经营和各项业务收入的增长，邮储银行需要加大力度继续完善金融科技手段，有效运营和管理筹建的数据库，以客户为中心，从网点转型、丰富产品、系统管理、增强体验、流程优化等角度打造高质量的金融产品和服务，力求在科技金融背景实现零售业务长期可持续的发展。
零售业务转型不能停留在单一产品发展的低层次阶段，必须上升到 大零售 的高级阶段。在这一阶段，零售业务的内涵被大大延伸，拥有广阔的业务种类和服务范围。同时，零售业务的管理机制、模式和支撑体系也实现完善优化。这种在 以客户为中心 指导思想下建立起来的条块结合的运行体系，才是 大零售 战略的基本内涵。 同时，本文也存在一些不足之处：
（1）邮储银行宁德分行网点数量较多，各支行所处的环境和拥有的资源条件均不一样。本文仅对宁德分行的零售业务转型进行了分析研究，对于县域各支行的策略转型可能有一定启示意义，但无法覆盖所有网点的具体情况，因此还需要结合实际来制定自身的零售转型措施。
（2）本文对零售业务转型策略具有一定的局限性，其往往作为实践研究的先导而不是实践后的现实依据，所以研究结果未经过实践检验，难免与现实情况有所出入。
参考文献（略）
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