摘要：为了更好地打击涉第三方支付侵财犯罪，只进行刑罚规制还不够，也要发挥平台与企业的主体作用，让平台担负起应尽的义务与责任。对于平台运行者来说，一方面要不断提高系统的安全性，减少防火墙被破解、系统被更改的可能性；另一方面，在法律允许的范围内，增加对账户交易数据的收集与记录，以便能够及时发现异常交易，进而阻止转账操作，降低侵财行为既遂的概率。同时，对于用户来说，也要注意对自身账号与密码的保管，以免被有心之人获取，造成财产损失。
1 涉第三方支付基本问题概述
1.1 第三方支付定义
支付手段与方式随着社会科技、经济进步不断演变，每一个发展阶段都会有属于这一阶段相对新型的支付方式，每一种新型支付的产生都有其特定的背景和政策意义。因而对支付方式进行定义时，需结合当下的社会环境与政策法规。有人认为，第三方支付是电子支付中融合了商业银行、收付款中间代理人、电子商务平台以及不同的支付媒介如信用卡、储值卡等多种因素的一种全新支付方式。[2]也有人认为，对第三方支付可从狭义与广义两方面来进行定义。狭义上来说，第三方支付是为买方与卖方提供资金流转便利的一个中介，需要由具备相应信誉保障与实力的相关第三方独立机构，来提供进行网络交易的支持平台。而从广义来看，需要结合中国人民银行 2010 年发布的《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《支付服务办法》）中对第三方支付机构经营业务范围的规定，将第三方支付定义为，可以进行网络支付以及发行、受理预付卡和银行卡收单等行为的支付方式。
笔者认为，准确定义一种支付方式，不仅需要表明其支付的特定方式、手段，同时应结合相关政策法规中对其的规定。我国对于第三方支付的规定，最早出现在 1998 年11 月启动的首都电子商务工程中，在这一工程里，将首都电子商城确定为网上支付与交易中介的示范平台。而第三方支付诞生的标志，则是 1999 年 3 月首信易支付正式运行。第三方支付相比较使用传统现金而言，在买方付款与卖方收款之间，多了第三方支付平台这一中介机构。对于第三方支付服务，《支付业务办法》第二条[1]与《支付服务办法》第二条[2]将其定义为非银行支付机构作为中介，办理的资金转移服务。
由此，本文将主要研究对象第三方支付定义为，是以互联网相关技术为支撑，在保障信息技术安全的情况下，依托第三方支付机构，通过其支付软件在用户、银行支付结算系统与第三方独立机构之间建立的电子支付方式。其支付流程是，用户在和第三方支付机构签约之后，申请注册第三方账户，之后在进行线上消费与线下付款的过程中，就可以选择支付机构为其提供的支付方式之一完成付款。
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1.2 第三方支付特点
商朝因其有相对发达的青铜冶炼业，因而促进了交易活动的增加，由此中国历史上最早的金属货币铜贝产生了。到了宋朝，由于商品经济发达，各地商人之间的大额交易也随之增多，为了交易的方便与安全，作为存款凭证的交子应运而生，并逐渐发展为真正的纸币。但是面对当今全球经济的飞速发展，人们日常资金需求量越来越高，同时由于网购的兴起，异地支付也越来越频繁，因此现金支付愈发难以满足人们的交易需求。在追求支付方式更加便捷智能与安全高效的过程中，经过重大技术革新与对传统支付方式的抽象与升级，具有以下新特点的第三方支付方式在日常交易中发挥着重要作用。
1.2.1 账户电子化
由于第三方支付是以互联网技术为支撑，通过支付软件进行结算的电子支付方式。因此不同于传统货币可以看得见摸得着，第三方支付账户是依托公共网络的虚拟电子账户。消费者首先需要安装相关支付软件，通过注册、认证之后便拥有了自己的电子支付账户。利用第三方支付进行交易时，不再需要现金这一实体介质，而是通过电子介质实现资金在买卖双方之间的流转，用户也可以随时登录账户查询自己的交易记录与账户余额。
第三方支付账户的设立与交易的进行，其本质是信息的传输、处理与存储，每一笔操作与交易的背后是不同的程序与代码。虚拟电子账户中的资金与现实货币之间，也可以通过银行进行转换，用户通过线上操作来完成整个交易过程，减少了随身携带大量现金的不安全性，同时也能够在一定程度上减少假币的使用与流通。
1.2.2 支付指令化
当使用银行卡在 ATM 机或者柜台进行转账或者取款等操作时，需要输入正确的密码才能完成相应的操作，此时密码相当于是对持卡人身份的一种认证。而第三方支付账户用户，在注册完成之后关联银行卡时，需填写银行卡号、发卡行名称、持卡人姓名与身份证号等相关信息。同时，用户设置一个不同于银行卡取款密码的，第三方平台独立支付密码。绑定成功之后的转账与消费行为，不是用户直接与银行卡进行关联，此时不再需要用户相应银行卡的支付密码，而是输入第三方平台独立支付密码之后，通过第三方支付机构向银行发送支付指令的方式来完成相关操作。
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2 涉第三方支付侵财犯罪客观行为的认定
2.1 侵财行为类型
因为第三方支付的便捷与高效率，当代生活中使用现金的人员越来越少，相反手机等高科技产品对于人们的重要性越来越高。因而现在偷窃或抢劫到现金的概率较从前降低了许多，甚至很多入户行窃或者抢劫的人员，也很难在被害人家中找到现金。不同于传统侵财行为需要与被害人或者被害人的财物有近距离接触，新型第三方支付方式因其依托手机、互联网而具有的无体化、虚拟性等特点，使得涉第三方支付侵财手段多样、技术更高、隐蔽性更强。现实生活中，侵犯他人第三方账户的情形不胜枚举。笔者根据行为人最终获取财产的手段与方式将其分为冒用消费型、主动支付型、非法侵入型三种进行梳理。
2.1.1 冒用消费型
冒用消费型是指，行为人冒用他人名义在第三方支付账户发出指令，以完成资金的转移。用户对这一过程不知情并且拒绝，转账是由行为人自己操作进行的。在行为人自行登录账户转账的侵财行为中，关键是获取被害人第三方账户的账号与密码。在现实生活中，这一步可以通过很多渠道来完成。如行为人破解了其偷窃或者抢劫得来的手机与第三方账户密码，进而将账户中的钱款转移。再者，有些行为人利用其与被害人的亲近关系，在日常交往中偷窥到了密码后，在手机主人不知情的情况下，通过操作将钱款转移到自己的账户中。除了上述一些使用非法手段获取信息的情形外，也存在行为人利用自己合法保管的他人账号与密码侵财的情形。但是，不管是通过合法还是非法、究竟是何种手段获取了他人第三方支付账户的信息，该种侵财行为最终是行为人自己进行的转账操作。
在冒用消费型下，行为人冒名登录账户之后，可能是将第三方账户中的余额转出了；也可能是通过第三方账户，向关联理财账户申请赎回基金，进而将赎回款占为己有；也或许是，将第三方账户中所关联的银行卡中钱款转移支付；再可能是行为人利用账户申请相应贷款，比如用 花呗 进行消费。但不论行为表现为何种方式，冒用消费型本质是行为人自行操作他人第三方支付账户。
表 1 典型案例 ..........................
2.2 罪名认定现状
笔者通过查询中国裁判文书网的案例，发现实践中对于转移他人支付宝、微信账户中资金，偷换他人收款二维码，以及发送虚假付款链接的行为，多以盗窃罪或者诈骗罪定罪处罚，将其中典型案例整理后如表 1 所示：
2.2.1 盗窃罪
案例一：2017 年被告人周某借其同事陈某的小米牌手机使用，后趁陈某熟睡之时，利用陈某另一部康佳牌手机备忘录中存储的支付宝账号密码，登录小米手机支付宝后，提取其支付宝账户内余额 1000 元。
案例二：被告人陈某、李某通过植入木马或插件，使链接显示金额为 1 元等小额钱款，但在被害人输入支付密码后，实际转移的却为链接背后隐藏的大额钱款。
案例三：2019 年，钟某通过制作假东华寺收款二维码，使顾客支付给东华寺的钱款进入自己的收款账户中。
案例四：2018 年，被告人晏某、黄某、周某等在并没有充值操作的前提下，通过修改触信公司阿里云服务器代码与数据，使得其新注册的触信公司 三次方 账户中的余额增加，进而将余额提现至他人提供的账户以获取触信公司资金。法院对此行为以盗窃罪认定。
在上述四个案例中，法院均以盗窃罪进行定罪处罚。对于冒用名义转移他人第三方账户钱款，有些学者认为，裁判中将这种行为认定为盗窃罪，其原因多为第三方支付平台不具有意识、不能够被欺诈，该行为是以秘密方式进行的。此外，对于诱使他人点击虚假链接这种盗骗交织的案件来说，应以行为人采取的主要手段，对其行为予以定性。因此，实施诈骗行为的目的是，为了使链接直接接入到用户账户中去，但是财产损失最终是由行为人的操作引起，账户所有者并不知情，则应以盗窃罪定罪处罚。[2]同时，对于非法入侵计算机系统更改数据的做法，实践中多以盗窃罪进行处罚[3]，因为此时系统只是行为人实施犯罪行为的工具。
涉第三方支付侵财犯罪的定性问题研究
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3 涉第三方支付的有关认定........................................... 18
3.1 罪质认定的不同理论........................................18
3.1.1 支付平台特定说.................................18
3.1.2 处分意识不要说................................20
4 对涉第三方支付侵财犯罪的检视与完善....................................... 28
4.1 当前存在的主要问题.................................................28
4.1.1 网络财产犯罪的严重性..................................... 28
4.1.2 刑法处罚范围过窄..........................29
结论.....................................32
4 对涉第三方支付侵财犯罪的检视与完善
4.1 当前存在的主要问题
随着网络的发展与智能手机的普及，我国网民的数量越来越多，国民每天花费在网络中的时间也越来越长。网络全球性与虚拟性、便捷性这些特点使得网络犯罪更多地出现集团化现象。同时，犯罪分子可以借助互联网，更方便地批量实施犯罪行为。此外，由于互联网的虚拟性，人们可以随意包装自己、隐藏自己的地址。这些都使得在打击网络犯罪时，面临更多困难。
4.1.1 网络财产犯罪的严重性
以涉第三方支付这一网络财产犯罪为例，第一，由于账户的电子化，相较于银行柜台，犯罪分子可以利用获取的他人账号与密码，更便利地将自己包装成为账户所有人或有权支配账户者，进而侵害他人财产。再者，因为互联网这张全球性大网四通八达，行为人可以利用其对全国各地甚至外国的公民实施犯罪行为。并且这种远程操作，使行为人更容易隐瞒自己的行踪来迷惑警方。所以这种我在明、敌人在不确定暗的、跨越地区犯罪行为，给搜查与追捕带来更大的障碍。第二，由于支付宝余额、微信钱包与网络理财等发展迅猛，人们在日常生活中对于第三方支付的依赖更多。现如今，不仅可以在购物时使用第三方支付，水电、燃气费等也可以利用第三方支付来缴纳。逐渐增多的受众意味着存在更多潜在的受害人，此外，行为人也可以从更多方面寻找漏洞与薄弱点，对第三方用户的资金下手。这就直接导致了网络财产犯罪能够侵害的对象更多、侵害的结果更严重。
以林荣清等人诈骗罪为例，被告人等在购买淘宝买家交易信息、并租用木马链接后，伪装成淘宝客服，在虚构被害人购买的商品存在质量问题，或者快递丢失可以退款事实的基础上，联系买家并通过向其发送木马链接与二维付款码的方式，转出买家银行卡内资金，或者骗取买家到网络平台贷款后将贷款转入自己账户。共计获取赃款 216329.01元，购买公民交易信息 907 条。[1]此外，在王忠秋等人诈骗案中，被告人通过制作植入第三方支付平台收款码的虚假股票投资软件，将投资者充值入该虚假股票软件中的投资资金，经由第三方支付平台转入被告人银行账户的方式。诈骗三十二名被害人共计人民币 1541689.31 元。[2]这些网络新型诈骗方式所需的空间与工具更少，只要一台电脑、一个账户就可以完成诈骗过程。同时，随着网购与投资方式和渠道增多，行为人可以选择的潜在受害者规模飞速扩张。此外，大数据的发展和各种软件授权，导致隐私被泄露的风险越来越高。
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结论
当下数字经济愈发蓬勃发展，数字金融安全不容忽视。党中央、国务院高度重视防控金融风险、保障金融安全。从《刑法修正案（十一）》中与资本市场有关的犯罪占据了浓墨重彩的一笔，到中国人民银行起草《非银行支付机构条例（征求意见稿）》，提升支付机构监管法律层级，都体现了党的十九大 健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线 的要求。因此，在享受第三方支付所带来红利的同时，要注意对随之而来新型侵财行为进行规制，更要警惕网络财产犯罪背后存在的风险隐患。实践中，对于涉第三方支付侵财行为定性尚未有统一结论，同罪不同罚现象也时有发生。面对涉第三方支付侵财犯罪，不能仅仅依据表面行为就对其定性，而应该在厘清不同侵财方式之间异同的基础上，明晰盗窃罪与诈骗类犯罪本质要点和构成要件界限，进而对新型支付方式侵财犯罪定罪处罚。
基于此，本文在将涉第三方支付侵财方式归纳为三类的基础上，结合不同种类自身的特点，在分析与论证的基础上，运用传统侵财犯罪的刑法规制思路对其进行定性。最后，针对涉第三方支付侵财犯罪的刑罚规制进行了一定反思、提出了一些建议。除此之外，为了更好地打击涉第三方支付侵财犯罪，只进行刑罚规制还不够，也要发挥平台与企业的主体作用，让平台担负起应尽的义务与责任。对于平台运行者来说，一方面要不断提高系统的安全性，减少防火墙被破解、系统被更改的可能性；另一方面，在法律允许的范围内，增加对账户交易数据的收集与记录，以便能够及时发现异常交易，进而阻止转账操作，降低侵财行为既遂的概率。同时，对于用户来说，也要注意对自身账号与密码的保管，以免被有心之人获取，造成财产损失。
由于篇幅所限，本文只从立法论上提出了一些关于解决对策的拙见，但在解释论上未对其进行深入分析。对此，笔者将在今后的学习与生活中继续钻研。同时，希望通过表达自己的想法，引起更多学者对网络财产犯罪的关注。
参考文献（略）
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