摘要：随着互联网金融的高速发展，大学生网络金融服务成了近年来P2P金融发展迅猛的产品之一。如何应对校园贷事件并将危险扼杀于摇篮，就需要建立一个风险防范体系，从学生借贷行为的判断评估到风险形成的报告分析，从学生消费的合理引导到提供学生个人征信评估而发放助学贷款，都需要一个完善的风险防范体系，积极维护校园的安定与和谐。本文针对大学生网络贷款风险现状及防控提出了建议，以维护校园健康有序发展。
关键词:大学生;网络贷款;现状;风险;
一、研究对象与方法
（一）研究对象
问卷形式可以更加直观的反映高职学生网络贷款的现状。因此以湖南某司法类院校的在校不同年级、不同专业、不同性别的学生中发放六百份调查问卷，最终收到五百四十八份有效问卷的基础上进行调查。[1]其中大一学生占问卷总数的36.45%，大二学生占45.33%，大三学生占18.22%，男性占42.67%，女性占57.33%。从随机抽取问卷的结果看，大二学生占据了问卷的主要部分，参与问卷的女生积极性高于男性。
（二）研究方法
笔者通过自编问卷的形式进行调查。内容涵盖了高职学生学习期间生活费用的支出，消费的结构，助学贷款以及其他助学资助的形式，网络贷款来源，学生金融知识，学生还款能力，学生贷款风险评估等方面，最终利用信息分析软件处理得出结论。
二、大学生网络贷款现状及分析
（一）现有情况
经过调查，学生月平均生活费小于一千元的占比为30.12%，在一千至二千元间的占比为65.25%，多于两千元的比例是4.63%；而家庭给付生活费的频率中每月一给的为62.12%，以学期为单位支付的为28.28%，不定期支付，只要没了就给的占比9.6%；在生活费来源中，源于家庭及亲朋的为82.29%，自己通过兼职赚取的为12.25%，部分来源于奖助学金的为5.46%；如果生活费不够时的获取途径中，依靠父母继续给付占35.21%，通过兼职赚取占33.58%，通过借款并含网络贷款的占15.21%，其他方式获得占16%；每月生活费是否进行计划的提问中，不做计划占20.14%，偶尔做一些计划占51.54%，经常做计划的为28.32%；消费构成中吃饭交通占55.23%，娱乐以及通讯占22.29%，交友（含化妆打扮）占12.03%，考证书籍培训为10.45%；被提问对自己喜欢的消费会不顾一切的提问中，认为会的竟占13.25%，不会的占20.89%，视情况而定的占65.86%。
以上分析得出，学生月生活消费区间为一千至二千元，父母为了避免孩子乱消费会以月为单位给付，但学生不够的情形时有发生。而弥补资金不足的方式比较单一，明显看出奖助学金的发放严重不足。学生的养成教育的缺失使得无法形成正确的消费意识，而对学习生活中非必需品消费缺乏自控力，有可能养成不良的消费观。
（二）大学生对网络贷款认知情况分析
通过调查，54.95%的学生并不了解网络贷款的种类及运作，35.05%的学生只是知道一些，10%的学生完全不知道；对网络贷款的风险认识，8%的学生很清楚，28.95%的学生表示一般了解，63.05%的学生说基本不了解；问及是否对校园贷的利率有所了解时，7.45%的学生表示很了解，35.36%的学生认为和银行贷款利率持平，57.19的学生表示基本不了解；如果认识到校园贷存在的潜在风险，你还会使用吗？11.25%的学生表示还会使用，88.75%的学生认为不会使用；你认为校园贷对你的生活有什么影响？54.25%的学生认为提升生活质量促进消费，15%的学生认为盲目消费、冲动消费加大生活负担，30.75%的学生认为没有影响；你认为造成校园网贷负面效应的原因是什么？45.25%的学生认为监管部门失职，25%的学生认为学校管理滞后，22.21%的学生认为学生缺乏正确的消费理财观，7.54%的学生认为是社会原因；问及学生个人对网贷发展的看法时，33.26%的学生认为应全面禁止，27.31%的学生认为应合理规制，39.43%的学生认为保持现状更稳妥。
上述学生认为校园贷可以维持现状，因为它可以促进消费，但多数学生理智的认为，如果存在高风险的校园贷不应继续沉迷。大学生在金融法律知识以及社会经验不足的前提下，同时缺乏对网络贷款流程的进一步认知，虽然具有一定的风险防范意识，但却不能抵御较大诱惑形成网络贷款风险。所以从抵御校园网络贷款风险的制度出发，引导学生教育学生，进行心里疏导、消费观养成以及金融法律知识灌输等仍是我们积极努力的方向。
（三）大学生使用网络贷款情况分析
对已经使用网络贷款学生的情况调查显示，使用过蚂蚁花呗以及分期购物平台的学生占整体使用网络贷款学生的70%；贷款金额在一千至三千元的为92.3%,1万元以上的占3.52%，其他占4.18%;借款多为考试培训占35%，用于电子产品为28.12%，服装及交友的为13.23%，用于外出游玩为8.29%，用于创业为15.36%，基本没有用于饮食和交通；问及是否考虑过还款能力时，16.25%的学生说从未考虑过；还款方式中79.25%的学生依赖家长还款，坚持打工还款的占15.21%，但还有5.54%的学生提出可以以贷养贷；在问及为什么选择网贷解决消费问题时，63.25%的学生认为，需要贷款的消费支出并不是很大，自由1000至2000元左右，用网络贷款买了，下月还上压力不大。22.15%的学生表示曾经多次在电商平台以分期付款的方式购买电脑平板等科技产品，认为网络贷款的模式基本相似，没多想就用了。14.6%的学生表示网络上的贷款手续比较简易，方便操作。
从以上分析看出，部分学生确实存在入不敷出的情况，他们从网络贷款的资金需求主要用于培训考试考证，交友，创业。相当一部分学生确实用于购买不断更新换代的电子产品。而学生贷款的同时并没有及时考虑自身的还款能力，以及网贷产品的潜在风险（还款期限等），也没有对网贷平台风险以及自身风险进行评估，在缺乏金融法律知识的前提下又盲目自信，同时被超前的消费意识吸引进行了不理智的盲目消费、盲目借贷，会产生人身财产安全问题，引发校园网贷风险。
三、校园网络贷款存在的原因及产生的风险
（一）缺乏正确的消费观
1. 消费心理不成熟。
用最新款的手机，出门打车或开车，身背名牌包包 讲求生活质量以及超前消费，已逐渐成为90后大学生的消费观。这是因为在全球一体化趋势及西方人消费思维的影响下，年轻人倾向于通过借贷的方式弥补钱袋空空的尴尬。但大学生养成教育缺乏，认知能力较差，自我管控能力弱，[2]导致不成熟的过度消费，为大学生步入校园贷的陷阱埋下隐患。
2. 消费计划缺乏。
大学生的消费主要来源于家庭，其他包括奖助学金和打工的收入。在问卷调查中发现，有部分学生家庭贫困，当地政府的生活补贴和计划补助也是学生学费和生活费的主要来源。这些学生应根据不同的情况对自身消费做合理的规划，但大学生对于消费的规划意识淡薄，无计划无记账，当消费大于支出时，还会产生不同程度的焦虑，甚而出现校园暴力事件的发生，不利于自身的健康发展和校园的安全稳定。
3. 消费结构不合理。
大学生每月的生活费大多在1000至2000元之间，除基本生活饮食住宿外，多（22.29%）用于手机电脑等推陈出新的科技电子产品。而以就业为导向，需要用于教育培训的支出（10.45%）绝对低于娱乐电子产品的消费支出，使得学生玩物丧志，影响身心健康及学业进展。
4. 消费来源单一。
生活费来源于家庭的学生占大学生的82.29%，当学生日益增加的消费需求超过家庭供给能力的时候，有些学生可能无法控制恶性无理智的超前消费，会选择挖东墙补西墙，以贷养贷的方式继续消费。当利滚利无法偿还贷款的时候，这些 违约 的大学生就会被网贷公司催债，甚至跳楼自杀。着名的网络红人80后女辅导员毛晶玥为了揭露不良校园贷陷阱的套路与黑幕而匿名潜入不良校园贷QQ群，整理不良校园网贷的贷款陷阱及催收资料，并制作了《5分钟解读不良借贷套路》的动画视频来教育和引导学生远离校园网贷。
（二）网络贷款平台监管弱
校园网贷几乎没有门槛，准入条件简单，不需审查申请借贷人的信用，只需要学生提供身份证、学生证、银行卡，家属亲朋好友的电话、个人信息即可办理。借贷利息实质为高利贷，利息在百分之十五至百分之二十五之间，每日的逾期费用为借款金额的百分之五至百分之十。全国人大代表粟琼向人大提交《关于加大网贷监管力度的建议》，希望国家规划网贷市场，进一步防止因网贷所引发的社会问题。在此之前，我国也出台了许多全国性监管政策，对网络金融的有序发展提出了政策性的要求，但我国尚没有专门针对网贷公司网贷市场的专项整治规制体系。[3]
（三）高校防范机制不到位
校园网贷能在短时间内肆虐高校，说明学校自身的防范机制的疏漏和学生自身免疫素质有待提高。学校更多的致力于网络贷款途径的防卫，但缺少对学生自身消费观的引导，对学生就业创业学习的最新引领，在信息满天飞的网络大数据时代在抵制网络贷款诱惑的金融法律知识的深入教育上没有大力度的投入精力，学校的课程设置也少见专门针对学生日常风险评估与防范。
四、大学生网络贷款风险防范
（一）开设针对校园网贷和消费的课程
开设消费课程，如消费心理学，正确引导消费观，通过实操活动针对大学生养成教育缺失及大学生就业特点的消费心理培养学生消费素质；开设互联网金融的法律实践课程，引导学生全面了解网络贷款的本质，网贷风险的评估以及网贷风险的救济措施。提高学生自身免疫系统能力，应对复杂的网络金融风险。
（二）重视课程思政
在专业课程中加入诚信教育、价值观教育，培养学生良好的道德观念，[4]减少互相攀比消费，合理利用网络金融，规划个人消费，建立自身信用系统，营造绿色校园，树立良好的生活学习习惯。
（三）加强学生活动的引导
丰富学生活动，指引学生远离电子游戏等玩物丧志的高额消费，增强身体体质，提高智力，提高综合素质能力，提高社交及情商，展现团队合作精神，建立良好的校园氛围，端正大学生学习发展的责任。
（四）建立应对校园贷等突发事件的机制
校园网贷是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。其乱象丛生背后折射出了互联网金融的乱象。如不及时整治，会让大学生深受其害，以贷养贷，背负高利贷，扰乱学生身心健康、有序发展及学校的安全管理秩序，甚至一度出现大学生 裸条 借贷，被逼自杀的突发事件。本文针对大学生网络贷款风险现状及防控提出了建议，以维护校园健康有序发展。
[2]后雪峰,王烁生粤东高职院校 校园贷调查分析及风险防控[J]黄冈职业技术学院学报, 2019(06):55-58.
[3]麻根生,高建国，邱萍,韩佳音.律师办理民间借贷法律业务操作指引[M].北京:法律出版社，2018.
[4]黄永宜网络思想政治教育理论研究[D].重庆:西南大学政治系, 2011:158-165.
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