摘 要 进入到 21 世纪以来，互联网信息技术的发展推动着社会经济模式的创新，且开始渗透到商品贸易的发展之中。目前，电子商务平台的出现为全球经济的发展注入了新动力，能够有效推动全球经济向更为先进的现代化方向发展。新兴金融模式的发展改变了我国传统的金融发展模式，一方面，互联网为主的金融模式能够扩宽企业发展的服务和销售渠道，帮助企业更好地定位市场需求，降低营销成本；另一方面由于互联网金融自身的高科技性质决定了其在实际的运营过程当中必不可少地会面临诸多的风险，还会产生一些令人感到辣手的问题，而如何有效的对互联网金融进行监管成为当前需要研究的问题之一。本论文通过调阅大量数据和案例，归集整理我国互联网金融现有的运行模式及存在的问题，运用公共管理学理论，以上海市互联网金融领域为研究背景，深入分析其监管中存在的问题并借鉴国外现有的运作模式来试图寻找出一条适合上海市互联网金融监管的优化路径。
论文共分为五个部分，第一部分是对目前理论界以及学术界有关于互联网金融的概念进行整合与叙述。第二部分阐述了我国互联网金融监管发展的历程，深入分析我国互联网金融模式在转型发展过程当中所面临的问题及监管的必要性。第三部分以上海市作为研究方向来挖掘互联网金融监管路径的不足之处及成因。第四部分因为国外的部分发达国家，例如美国和英国等国家在互联网金融市场方面的发展经验较为丰富，因此，论文以美国，法国，英国作为学习和借鉴的样本，在根据我国实际的互联网金融监管情况基础之上取长补短，在借鉴与学习的过程中有了新的启示。第五部分论文在分析了上海市互联网金融转型与升级过程中所面临的诸多问题之后，针对问题及成因，结合国外监管的经验，提出了优化监管路径的一些措施。
关键词： 互联网；互联网金融；监管路径。
ABSTRACT
Since the beginning of the 21st century, China 39;s social and economic development depends more on the development of Internet information technology, began to penetrate into the development of commodity trade. Now, as a type of business model, e-commerce has been increasingly prosperous, greatly improving the efficiency of production, operation and trade circulation, effectively reducing the management cost and circulation cost, has become a booster of global trade development, and will also become a new economic growth point in this century. On this basis, the Internet financial model represented by the financial online began to rise, which brought great impact to the traditional financial model in China. However,as a new Internet finance model, it breaks the inherent characteristics and limitations of the traditional financial model, makes the financial industry more universal, and provides a new service channel for all kinds of small and medium-sized enterprises in China, which effectively solves the problems of financing difficulty and high cost for small and medium-sized enterprises. However, because of the dual nature of Internet and finance, Internet finance will not only encounter the problems existing in traditional finance, but also produce some thorny problems, and how to effectively regulate Internet finance has become one of the problems that need to be studied.Therefore, this paper takes Shanghai as an example to study the regulatory path of Internet finance in Shanghai.
Firstly, this paper studies the relevant concepts and theories of Internet finance,and then studies Internet finance and regulation. From the basic situation of financial development of the Internet, Internet is analyzed emphatically the risk in the financial and regulatory status quo, on the basis of the Internet in Shanghai financial regulatoryproblems and reasons are analyzed, and found that the Internet in Shanghai there is regulations is not sound financial supervision, credit reporting system is not perfectand the standard of self-discipline is not obvious, and making the Shanghai Internet inancial regulatory problems above reason mainly is the implementation of the Shanghai municipal government for the Internet financial supervision does not reach the designated position, the social credit system construction is not comprehensive and regulation means co., LTD. Secondly, based on the current situation of China 39;s Internet financial regulatory path, in the United States, France and Britain, for example to analyze foreign Internet experience in financial regulation, and get the following enlightenment: from Internet financial regulation must be to safeguard the legitimate rights and interests of consumers, establish relevant supervision mechanism and self-discipline system, strengthen supervision coordination between government and enterprises, is the only way to constantly improve the efficiency and quality of Internet financial supervision and regulation of Shanghai. Finally, the article has been proposed in view of the financial development of the Internet in Shanghai in Shanghai the optimum path of Internet financial regulatory system, one is to improve the related Internet financial supervision mode, the second is to constantly improve the Internet financial supervision mechanism, clear regulatory goal and perfect the existing regulation system, third, we need to constantly speed up the innovation concept of the Internet financial regulation, so as to constantly improve the level of supervision, four to be supported by information science and technology, strengthen the construction and the development of information technology industry integrity.
KEY WORDS： Internet;Internet banking; Regulatory path。
绪 论
一、选题背景与研究意义。
（一）选题背景。
互联网技术的发展意味着第三次工业革命的到来，此次革命是以科学技术为主的互联网竞争作为核心，社会主义市场经济主体只有充分利用互联网提供的各种机遇，不断的升级和转化自身的经济发展结构，这样才能够推动整一个互联网金融市场的发展，为企业创造更大的经济收益与竞争优势。由于计算机技术灵活多变且思维开阔，将互联网技术应用到金融行业中来，使得金融行业的功能和作用更加完善。在互联网技术的推动之下，出现了各种云端服务和大数据共享平台，对于企业经济发展而言，这是一个难得的机遇，据有关数据报道，目前通过互联网技术实行网上金融贷款的数量已经跃升了将近9000亿元，由此可见，以高效率为基础的互联网发展正在以一种雨后春笋的态势进军现代金融业。但是任何一件新鲜事物的出现往往是机遇与挑战相并存的，在互联网金融市场不断涌现出各种新因素的同时，市场监管的步伐没能够紧跟互联网金融市场的发展速度，监管的不到位为很多风险的入侵创造了机会，所以这就要求企业内部和有关政府部门在互联网金融市场快速发展的情况之下，要加大监管力度，为互联网金融的发展撑起保护伞。对互联网金融这个新兴金融模式，我们如何去监管，是一个从出发点、方法、管理效果的问题，值得我们社会各界关注。
互联网金融市场为人们创造了更多的机遇与选择的机会，人们在利益的导向作用下往往会做出一系列不理性的行为，例如P2P网络贷款平台是互联网金融市场发展下的一个衍生物，消费者能够介入互联网金融在该平台上进行自主贷款，虽然这在一定程度上能够将部分贷款风险转移给平台，但是该平台在实际的运营过程当中仍然缺乏对风险的把控能力，这种高风险的投资极有可能会对消费者的投资造成极大的威胁和重大的经济亏损。同时，由于监管手段有限，地方金融监管力量比较薄弱，征信体制不完善，引发了诸多风险事件。在前段时间召开的中共十九届四中全会中，党和国家高度重视人民的生活水平，明确提出要加大力度维护人民的生活秩序，营造一个安居乐业的国人共同体，让每一个人都参与到社会的治理中，共建平安中国。要在法律的框架之下维护整一个互联网金融秩序的发展，以共同治理的思想意识来强化政府和社会的监管职能。①加强对互联网金融市场的监管，政府需要事先做好各项准备工作和规划，首先，政府有关部门要与时俱进，不断学习互联网带来的各种新要素，提升运用互联网技术的能力，以此来强化互联网金融市场监管职能；其次，政府及有关部门还应当根据上海市互联网金融实际的发展情况，实时地出台鼓励和支持政策，制定规范金融市场发展的有关行政条例来维护互联网金融市场秩序。
上海市目前已经被列入到我国的经济自由贸易区，作为经济发展的前锋，上海市互联网金融发展面临着来自国内和国外的双重风险威胁，此时政府就要充分发挥出自身的职能，以出台优惠政策或者是提升对应管理机制水平的方式来为上海市互联网金融发展保驾护航，帮助上海市中小型企业提升风险把控能力，这已成为金融平稳运行的全新挑战。
（二）研究意义。
在当今互联网高速发展的时代，如何权衡金融创新与风险防范成为当前监管的首要职责，研究政府监管的意义，成为互联网金融可持续发展的保障。
1.从理论意义来看，自新中国成立以来，我国对于社会主义市场经济的监管还是比较松驰的，而互联网金融出现的风险又是最多的，且隐藏风险又是最大的，而政府在金融交易发生风险时很难及时发现问题，这就使得政府的监管作用很难发挥作用，若没能及时地把控金融交易风险，就会造成重大的经济亏损。政府只有充分发挥出自身的职能，适当的干预互联网金融市场的发展，给予有关的鼓励支持政策，建立起一套可行性强的监管机制，这样才能够确保整一个互联网金融市场的健康发展。经济安全是社会经济安全的一个不和或缺的部分，是政府实现管理目标的重要手段，具有不可替代的作用。在互联网金融高速发展与创新之际，如何让监管起到保驾护航的作用，让经济发展的道路走得更平坦，更远。对此，本文就此进行详尽的探索，具有一定的理论意义。
2.从现实意义来看，现今，有融资需求的企业往往会借助互联网金融来实现在第三方平台进行有关投资的交易，无论是在投资还是在收益分配等一系列金融行为中，一旦互联网金融监管不到位，企业在意识到风险来临前就会大规模收回资金，大量的资金在短时间内从资本市场中退出，导致金融市场的发展失衡。显然，只有互联网金融的合规运营，才能保障企业在平台上的运行，从而连锁确保公众资金的安全。虽然现代金融市场发展在互联网的支撑下得到了优化，但是由于目前正处于一个转型与过渡的阶段，所以在实际发展过程当中或多或少都还存在传统金融发展模式的影子。然而，当下金融市场的发展与互联网技术密切相关，就是应该以互联网作为发展的媒介，辅之以创新的发展理念来提升整一个金融市场的服务质量和发展效益。互联网金融市场的健康发展，对提升人们物质生活水平和维护社会秩序有着重大的作用。除此之外，人们在生活中的各项消费行为也受到互联网金融市场的影响。在互联网高速发展的今天，由于线上交易无法实现个人面对面进行洽谈交流，导致在交易时会出现许多不确定因素。无法对交易双方的信息及时进行审核，信息欺诈行为十分严重。不仅如此，目前互联网兴起了许多的借贷机构因为出资方不能够准确的对借贷人的信息进行审核，所以在交易时存在的风险太大，一旦出现欺诈行为，就会给金融行业造成巨大的损失。因此，科学的金融监管机制能够维护金融市场的发展秩序，通过有效的监管手段将会有效的遏制个人违法乱纪行为的出现，可以优化金融市场的发展环境，为人们的日常生活消费提供保障，具有一定的现实意义。
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