摘 要： 互联网金融的快速崛起,为传统金融行业带来了巨大的挑战,也对商业银行造成了巨大的威胁。为促进商业银行正确应对互联网金融带来的冲击,本文从互联网金融对商业银行存贷款的影响、互联网金融对商业银行收入的影响、互联网金融对商业银行收入的影响三个方面进行分析研究,并针对性的提出对商业银行未来发展的对策建议。
关键词： 互联网金融; 商业银行; 盈利能力; 影响分析;
商业银行作为经济运行过程中重要一环,是政府实现宏观政策的主要途径。2013年以来,互联网金融呈现出爆炸式的发展趋势,作为金融行业的新兴商业模式和盈利方式,它改变了传统商业银行的经营方式,影响着传统商业银行的盈利能力。因此,研究互联网金融对商业银行的盈利能力的影响,对商业银行未来发展与创新,最终促进我国经济快速发展具有重要意义。
针对互联网金融对商业银行的盈利能力影响的研究,国内学者主要从互联网货币基金、第三方支付、网络融资、信息技术、互联网金融指数等方面进行了定性分析和定量评价。虽然现有大量关于该问题的研究文献,但对于互联网金融影响商业银行盈利能力的途径研究却少之又少。在此基础上,本文从互联网金融影响商业银行盈利能力的三个主要途径 存贷款、收入、营业总成本出发,分析互联网金融如何影响商业银行盈利能力,并提出相应的对策建议。
1 、互联网金融对商业银行盈利能力的影响
1.1 、互联网金融对商业银行存贷款的影响
互联网金融具有交易成本低、支付快捷、资源配置效率高、覆盖面广、发展速度快等诸多优势,它形成的新的商业模式,大数据金融、第三方支付、网络众筹、P2P网贷以及信息化金融机构,吸引了大量的客户和资金注入。在这样的大环境下,大部分人不再选择将闲散资金投入银行,而是选择购买互联网金融新产品。这对商业银行的存款造成了巨大的影响。
1.1.1、 互联网金融对商业银行存贷款数量的影响
金融市场的发展方向正逐渐向互联网方向靠拢,互联网金融将会是未来金融行业发展的主要趋势,传统商业银行在这场行业的变革中将面临巨大的挑战。根据中国人民银行官网公开的2015-2019年商业银行存款、贷款数量数据,分析可以得出,商业银行存款、贷款余额数量呈现出逐年递增趋势,但同比增长率却在逐年下降。这意味着商业银行资本在金融资产价值中所占的比例在逐渐降低,而造成这种变化的主要原因,在于互联网金融的成熟壮大。
表1 2015-2019年商业银行存款、贷款数量
1.1.2 、互联网金融对商业银行存贷款期限结构的影响
互联网金融的出现,不仅对银行存贷款数量产生了巨大的影响,同时也改变了银行的存贷款期限结构。通过中国银行业监督管理委员官网公开银行贷款期限数据来看,银行的贷款数额从2010年的47.62亿元增长到2017年的107.59亿元,整体呈现增长的趋势。中长期贷款金额从2010年的30.52亿元占贷款总额64%到2017年38.65亿元占贷款总额41%,占比明显下降。由此可见,互联网金融改变了人们对资金持有方式的改变,影响着商业银行存贷款期限结构。
1.2 、互联网金融对商业银行收入的影响
1.2.1 、互联网金融对于商业银行利息净收入的影响
表2 2015-2019年前三季度五大国有银行利息净收入
近年来,我国国有银行利息净收入呈现出统一的发展趋势,逐年递减。虽然造成银行利息净收入的因素众多,但互联网金融的迅速发展,无疑是影响银行利息净收入减少重要原因。根据工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大国有银行公开的2015-2019年前三季度银行利息净收入数据来看,2015-2017年,大多数银行的利息净收入在逐年减少;2018年开始出现回升;2019年前三季度利息净收入未超过2018年整年利息净收入半数,可以预测2019年全年利息净收入呈现下滑趋势。从这一方面来看,互联网金融既减少了商业银行的存款利息支出,同时又缩减了商业银行贷款利息的收入,从而导致银行净利息收入减少,压缩了银行的利润空间。
1.2.2、 互联网金融对于商业银行非利息收入的影响
对于商业银行而言,利息收入虽然是其主要经营收入,但风险高稳定性差,相较而言非利息收入就比较安全。近年来,商业银行在互联网金融的冲击下,盈利虽受到影响,但总体的发展态势趋于稳定,这与非利息收入脱不了关系。根据五大国有银行在2015-2019年前三季度的非利息收入情况来看,增长率也处于一个稳定的状态。其原因在于互联网金融刺激了商业银行开发非利息收入业务和渠道,使得银行非利息收入的稳定增长。
表3 2015-2019年前三季度五大国有银行非利息净收入
1.3、 互联网金融对商业银行营业总成本的影响
互联网金融的出现,提高了金融交易效率,一定程度上降低了交易成本,间接促使了商业银行营业总成本的增加。据五大国有银行公开的2013-2017年营业总成本数据来看,五年来,商业银行的营业总成本整体增加。
表4 2013-2017年五大国有银行营业总成本
2 、商业银行应对互联网金融发展的对策
2.1、 转变经营理念,调整基础业务
互联网金融自诞生以来,改变了商业银行一家独大的局面,并对商业银行的生存发展造成了巨大的威胁。商业银行只有深化改革经营理念、开发多元业务,才能避免被互联网时代淘汰,实现与互联网金融互利共赢。
首先,经营理念方面,商业银行应转变服务意识,以客户为中心,最大化提升客户对银行的服务和产品的满意度。同时,商业银行要充分利用好互联网先进的科学技术,拓宽服务渠道,为客户定制专属金融产品,以满足不同客户的需求。其次,商业银行应开展调整基础业务,以稳定增加银行的营业性收入。其中,存贷款是银行主要的基础业务构成。因此,银行可以根据金融行业整体利率调整自身利率,以增加吸收存款和发放贷款。最后,商业银行应积极开展中间业务,以增加资金来源渠道,减小互联网金融带来的损失。
2.2 、加强创新意识,引进专业人才
互联网金融是一个新型金融商业模式,它的发展赋予了人们全新的生活模式,提高了生活的便利性,降低了生活成本。商业银行只有不断加强创新意识,学习互联网金融创新商业模式,加强与互联网其它平台的合作,才能在互联网时代找到新的出路。
专业金融技术人才是商业银行提升创新意识的重要突破点,商业银行要进行改革创新,离不开专业知识和专业技术的支撑。只有拥有专业金融技术人才的商业银行,才能在改革创新的道路上越走越远。
2.3 、强化风险管理,优化业务流程
互联网金融是基于互联网技术基础之上的金融业务,它的交易信息对于买卖双方来说是透明对称的,因此它的风险相对较小。商业银行由于信息不对称性,资金供给者不清楚资金的去向,资金需求者不了解资金来源,因此加大了交易的风险,而加强商业银行的风险管理显得尤为重要。此外,商业银行优化业务流程,减少业务办理流程,缩短业务办理时间,提高业务离柜率,节约人力成本。
2.4、 重视微小型企业客户
商业银行的主要客户资源来自大中型企业,而微小型企业常常因为财产规模小、信用资质差等被银行摒弃。从长期稳定发展来看,商业银行应重视微小型企业客户。截至2017年末,全国微小型企业占据全部市场比重超过80%,在整个国民经济发展中起着重要的作用,商业银行应把新的利润增长点放在这批微小型企业上。因此,首先,商业银行应充分利用互联网技术、大数据对微小型企业进行资产评估、信用资质评估,了解客户的资金需求,设计合理、个性化的信贷产品。其次,商业银行应建立完善的融资平台,方便微小型企业办理贷款,提升竞争力。最后,商业银行应加强与第三方支付平台的合作,加快业务的网络化进程。
3、 结语
综上分析,商业银行在面对互联网金融的冲击下,只有转变经营理念、调整基础业务,加强创新意识、引进专业人才,强化风险管理、优化业务流程,重视微小型企业客户,才能提升自身竞争力和盈利能力。
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