一、名词解释
1、个人理财--------是指专业理财人员根据个人（或家庭）所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人（或家庭）的生活、财务状况，围绕个人（或家庭）的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心里偏好等情况，形成一套以个人（或家庭）的资产效益最大化为原则的，人生不同阶段个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性的理财产品和理财服务的过程。
2、个人保险理财------就是针对人生中各个阶段所面临的风险，定量分析财务报章需求额度，并利用保险方式作出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击，从而拥有高品质生活的一种财务筹划活动。
3、个人证券理财-------指个人投资者买卖股票、债券、基金等证券类理财产品，以实现个人货币资产保值和增值的行为。
4、资产分配策略-------是指财务策划师根据客户的目标和风险偏好，确定客户总资产在各类投资产品之间的合理分配比例。
5、退休养老保险------是指劳动者在达到法定退休年龄退休后，从政府和社会得到一定的经济补偿、物资帮助和服务的一项社会保险制度。
6、基本养老保险--------亦称国家基本养老保险，它是国家为保障广大离退休人员基本生活需要统一政策规定并强制实施的一种养老保险制度。
7、外汇结构性存款-----是指在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，从而使存款人在一定风险的基础上获得较高收益的外汇储蓄存款产品。
8、个人银行理财产品------是商业银行以个人（自然人）为服务对象、提供一种或多种金融服务过程的结果，是个人银行理财活动的具体实现形式。
9. 客户市场划分-------是指按照客户的需求或特征将客户市场分成若干个次市场，并针对不同的次市场设计个性化销售组合的过程。
10.年金保险------是指保险人在约定的期限内或在指定人的生存期内，按照一定的周期给付年金领取者一定数额保险金的一种传统人寿保险产品。
11. 艺术品投资-----是通过艺术品的交易买卖使资本得以增值的一种投资行为。
12. 税收策划------是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少纳税和递延交纳目标的一系列谋划活动。
13.个人外汇理财规划------是指外汇理财投资者在专业理财策划人员的建议下，在明确个人外汇理财目标、分析自身外汇资金状况和风险承受能力的前提下，制定切实可行的方案，以实现个人外汇资最大产收益化。
14.个人证券理财规划-------是指个人投资者依据自身的投资收益预期目标及风险承受能力，在对证券市场走势和证券理财产品未来的风险、收益进行分析判断的基础上，而对证券投资过程的主要环节进行筹划的行为。
15.个人保险理财产品-------是指适合以个人或家庭作为投保人或被保险人并且能够满足其保险保障和投资需求的保险产品（险种）。
16.年金保险------是指保险人在约定的期限内或在指定人的生存期限内，按照一定的周期给付年金领取者一定数额保险金的一种传统人寿保险产品。
17.个人外汇理财-----是指个人外汇资产通过银行专业的理财服务实现保值增值的过程。
18.个人信托-----是指委托人（指自然人）基于财产规划的目的，将其财产权移转予受托人（一般为金融信托公司），使受托人依信托契约的本旨为受益人的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。
19.个人教育投资策划---是指为支付教育费用所定的计划。包括个人教育投资策划和子女教育投资策划两种。
二、填空题
1、个人理财的核心是根据理财者的（资产状况）与（风险偏好）来实现需求与目标。
2、个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中（合理分配财富），达到（人生的效用最大化）。
3、个人银行理财产品具有（收益稳定，风险较小）、（同质性）、（综合性与多样性）等方面的特点。
4、目前我国保险市场常见的个人保险理财产品主要有（分红保险）、（投资连接保险）、（万能寿险）、（投资型家庭财产保险）等。
5、当前，我国的个人外汇理财手段主要有：（银行个人外汇理财产品）、（个人外汇交易）、（B股）、（外汇信托产品）等。
6、个人外汇期权分为（买方期权）和（卖方期权），其代表产品是（两得宝）和（期权宝）。
7、个人信托产品主要包括四种，即（财产处理信托产品）、（财产监护信托产品）、（人寿保险信托产品）和（特定赠与信托产品）。
8、世界各国的养老保险模式主要有三种类型：（投保资助型（传统型）养老保险）、（强制储蓄型（公积金型）养老保险）、（国家统筹型（福利型）养老保险）。
9、从风险和收益关系考虑，比较适合退休养老理财的工具有：（储蓄）、（基金）、（债券）、（银行短期理财产品）以及一些针对老年人的保险。
10、艺术品投资风险表现在以下三方面：（流通性差）、（变现性差）、（艺术保管有一定难度）。
11、证券组合通常可以分为（收入型证券组合）、（增长型证券组合）和（混合型证券组合）。
12.客户投资在各种资产类别之间的分配比例主要取决于三个因素：（客户的风险偏好）、（客户的投资策略）、（经济前景）。
13.（艺术品投资）、（房地产投资）和（金融证券投资）是世界上公认的效益最好的三大投资项目。
14.进行房地产投资要按照一定的步骤制定（投资决策），要对个人买房的（支付能力）作恰当的评价。
15.在购买保险理财产品时，要坚持（转移风险）的原则和（量力而行）的原则。
16. 财务策划师所确定的最优资产组合应当是包括（经济资源）和（人力资本）在内的综和资产组合。
17. 影响客户财务状况的宏观经济因素主要有两类：（市场参与者）和（影响客户财务状况的因素）。
18. 个人证券理财产品的收益主要有（价差收益）和（利息收益）。
19. 国内提供开办个人实盘外汇交易的银行主要的交易方式有：（柜台交易）、（电话交易）、（自助交易）、（网上交易）等形式。
三、单项选择题
1.经济处于收缩阶段时，个人和家庭在资产的行业配置中应考虑更多投资于（ D ）行业。
A、房地产 B、建材 C、汽车 D、电力
2.当预期未来有通货膨胀时，个人和家庭应回避（ A ），以对自己的资产进行保值。
A、股票 B、浮动利率资产 C、固定利率资产 D、外汇
3.LIBOR指的是（ B ）。
A、美国联邦基金利率 B、伦敦银行同业拆借利率
C、香港银行同业拆借利率 D、上海银行同业拆借利率
4.下列金融市场中，（ B ）不是金融期货交易市场。
A、芝加哥国际货币市场 B、纽约股票交易市场
C、伦敦国际金融期货市场 D、新加坡国际期货交易所
5.房地产的投资方式不包括（ D ）。
A、房地产购买B、房地产租赁C、房地产信托D、申请房地产抵押贷款
6.以下金融产品中，（ D ）的风险通常最高。
A、国债B、普通股C、可转换债券D、期货
7.在自由竞价的股票市场中，引起股票价格变动的直接原因是（ D ）。
A、公司盈利水平B、公司资产净值C、宏观经济因素D、供求关系
8.一般来说，在面对通货膨胀压力的情况下，（ C ）具有保值增值的作用。
A、固定收益证券B、现金C、黄金D、储蓄
9.下列关于艺术品投资的说法，不正确的是（ A ）。
A、流通性好B、保管难C、价格波动大D、一般是中长期投资
10.下列收藏品种，最适合普通投资者进行投资的是（ D ）。
A、名家字画B、唐宋古董C、古代玉器D、邮票
11.（ A ）是指客户通过理财规划所要实现的目标或满足的期望。
A、理财目标 B、投资目标 C、理财目的 D、投资目的
12.（ D ）是指个人理财者购买理财产品时使用后比为人民币，到其所获收益为外币。
A、卡类理财产品 B、外汇理财产品
C、人民币投资人民币收益理财产品 D、人民币投资外币收益理财产品
13. 中年段个人证券理财的资产配置策略建议是（ D ）。
A、基金50%，股票40% ，国债10%
B、基金50%，股票30% ，国债20%
C、基金40%，股票20%，国债40%
D、基金40%，股票40%，国债20%
14. 以下有关当今国际外汇市场的说法中，错误的是（ B ）。
A、外汇市场是信息最为透明、最符合完全竞争市场理性规律的金融市场。
B、外汇市场系统风险小，是最适合中国中小投资者的一个成熟的金融投资市场。
C、美元、日元和欧元在国际外汇市场成三足鼎立局面。
D、国际外汇市场24小时连续作业，为投资者提供了没有时间和空间障碍的理想投资场所。
15. 房地产投资的风险不包括（ D ）。
A、交易风险 B、意外风险 C、利率风险 D、信用风险
16. 书画的交易占艺术品成交额的（ D ）以上。
A、50% B、60% C、70% D、80%
17. 客户提出理财的要求，不仅希望增加收益改善财务状况，而且要保证财务状况的（ A ）。
A、安全 B、增加 C、稳定 D、增值
18. 制订个人理财目标的基本原则之一是，将（ C ）作为必须实现的理财目标。
A、个人风险管理 B、长期投资目标 C、预留现金储备 D、短期投资目标
19. 股票类理财产品的收益主要来源于（ C ）。
A、利息收益和价差收益 B、红利收益和价差收益
C、股利和资本损益 D、利息收益和资本损益
20.开放式基金的交易价格主要取决于（ C ）。
A、基金总资产 B、供求关系 C、基金净资产 D、基金负债
21. 投资连结险的特点中不包括（ B ）。
A、具有保障和投资理财的双重功能
B、有一个最低的现金价值
C、保费结构和资金流向公开透明
D、投资账户资金由保险公司的理财专家经营管理
22. （ D ）是银行与存款人以协议方式约定存款额度、期限、利率等内容，由银行按协议约定计付存款利息的一种外币储蓄品种。
A、传统的外币储蓄存款 B、外汇结构性存款
C、外币定期存款 D、外币协议储蓄
23. 教育消费根据对象不同分为（ A ）和子女教育消费两种。
A、个人教育消费 B、亲人教育消费
C、企业教育消费 D、老人教育消费
24. 某外国人2000年2月12日来华工作，2001年2月15日回国，2001年3月2日返回中国，2001年11月15日至2001年11月30日期间，因工作需要去了日本，2001年12月1日返回中国，后于2002年11月20日离华回国，则该纳税人（ A ）。
A、2001年度为我国居民纳税人，2002年度为我国非居民纳税人
B、2000年度为我国居民纳税人，2001年度为我国非居民纳税人
C、2001年度和2002年度均为我国非居民纳税人
D、2000年度和2001年度均为我国居民纳税人
25. 公司职工取得的用于购买企业国有股权的劳动分红应按照（ A ）项目征收个人所得税。
A、工资薪金所得 B、劳务报酬所得
C、利息、股息、红利所得 D、其他所得
26.一般在繁荣期之后出现，经济活动放缓，国民生产总值增长率递减，失业率上升，通胀率下降，居民开始对经济和职业前景产生忧虑，逐步减少消费支出。这一阶段属于经济周期中（ D ）。
A、萧条期 B、调整期 C、萎缩期 D、衰退期
27.对于客户的中期投资目标，应（ C ）。
A、采用现金投资和固定利息投资，收益不高，但收益率较稳定，很少出现亏损
B、主要考虑投资的成长性，可考虑采用具有税收效应的投资产品
C、要更多地考虑投资的成长性和收益率，但投资风险会上升，出现亏损的概率也会更大
D、视具体目标而确定投资策略
28.与商业银行相比，以下选项中属于信托公司在个人理财服务中处于优势地位的是（ B ）。
A、具有明显私募性质的信托产品通过银行代销的可能性逐渐缩小。
B、信托公司原则上可以投资基础设施、房地产项目、股票、票据等多种实业和金融资产。
C、信托公司在发行集合资金信托计划时，不能向客户作出保证本金的安全以及保证预期收益的承诺。
D、信托公司的影响力有限，国内居民对信托产品知之甚少。
29. 国际资本流动的根本动力是（ B ）。
A、扩大商品销售 B、获得较高利润
C、调节国际收支 D、缓和个别国家内部矛盾
30. 我国人民币升值有利于（ B ）。
A、出口 B、进口 C、对外贷款 D、国内旅游创汇
31.（ C ）的投资份额是可以不固定的。
A、封闭式基金 B、契约式基金
C、开放式基金 D、公司型基金
32. 保险人在约定的期限内或在指定人的生存期限内，按照一定的周期给付年金领取者一定数额保险金的一种传统人寿保险产品是指（ A ）。
A、年金保险 B、分红保险
C、投资连接保险 D、万能人寿保险
四、多项选择题
1.对个人而言，利率水平的变动会影响（ ABCDE ）。
A、对存款收益的预期
B、消费支出和投资决策的意愿
C、从银行获取的各种信贷的融资成本
D、现在贷款买房还是将来攒够钱买房的决策
E、购买股票还是购买债券的决定
2.预期未来经济增长比较快，处于景气周期，则应采取的个人理财策略有（ BCE ）。
A、增加银行储蓄
B、减少国库券的配置
C、增加在股票市场上的投资
D、适当减少在房地产市场上的投资
E、适当增加基金的购买量
3.金融市场可以分为货币市场和资本市场，其中货币市场具有（ ABD ）的特点。
A、资金融通期限短B、高流动性C、高收益性D、低风险E、交易量小
4.基金的当事人包括（ BCD ）。
A、证券交易所B、基金投资人C、基金管理人D、基金托管人E、证监会
5.投资型保险产品具有（ AB ）功能。
A、保障B、投资C、投机D、套期保值E、定价
6.债券投资的风险有（ ABCDE ）。
A、利率风险B、再投资风险C、债券赎回风险D、通货膨胀风险E、提前偿付风险
7.黄金投资的方式有（ ABCDE ）。
A、条块现货B、纯黄金C、黄金基金D、黄金存折E、纪念金币
8.税收规划的方法和手段有（ ACD ）。
A避税规划B、逃税规划C、节税规划D、转嫁规划E、漏税规划
9.在我国，证券投资基金的发行方式主要有（ AD ）。
A、上网发行方式B、行政分配方式C、招标拍卖发行方式D、网下发行方式E、私募定向发行方式
10.目前在我国，（ ABC ）需要征收个人所得税。
A、奖金B、津贴C、年终加薪D、保险金E、国债利息收入
11.人的理财目标无论做何种分类，无非是集中在哪几个方面：（ ABCD ）
A、消费支出的合理 B、个人财富的增加
C、生活期望的满足 D、个人财务的安全
E、退休和身后财产的积累
12.从个人理财产品的收益和风险的角度思考，境内外资银行推出的指数型外汇个人理财产品有（ ABCD ）显著特点。
A、获利空间大 B、本金有保障 C、流动性差 D、对专业知识要求高
13.证券投资基金按组织形式可分为（ BC ）。
A、封闭型投资基金 B、契约型投资基金
C、公司型投资基金 D、开放型投资基金
14.退休养老投资渠道有（ ABCDE ）。
A、储蓄投资 B、基金投资 C、房产投资 D、保险投资 E、信托投资
15. 国内外消费者购买住宅的原因包括（ ABCD ）。
A、自住 B、合理避税 C、对外出租获取租金 D、投机获取资本利得
16. 税务筹划的特点包括（ ACD ）。
A、风险性 B、隐藏性 C、合法性 D、专业性
17. 某外国人2000年2月12日来华工作，2001年2月15日回国，2001年3月2日返回中国，2001年11月15日至2001年11月30日期间，因工作需要去了日本，2001年12月1日返回中国，后于2002年11月20日离华回国，则该纳税人（ A ）。
A、2001年度为我国居民纳税人，2002年度为我国非居民纳税人
B、2000年度为我国居民纳税人，2001年度为我国非居民纳税人
C、2001年度和2002年度均为我国非居民纳税人
D、2000年度和2001年度均为我国居民纳税人
18. 以下有关货币的时间价值的说法，正确的有（ ABD ）。
A、货币的时间价值认为等量资金在不同时点上的价值量不相等
B、货币的时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值
C、不同时间单位的货币收入在不换算到相同时间单位的情况下，其经济价值也具有可比性
D、货币的时间价值也被称为资金的时间价值
19. 外汇市场产生的原因包括( ACD )。
A、投机 B、央行干预 C、贸易和投资 D、对冲
20. 世界通行的黄金投资方式中包括( ABD )。
A、投资金币 B、纸黄金 C、黄金远期买卖 D、黄金期权
21. 保险的功能包括( BCD )。
A、风险回避 B、实施补偿 C、免税效应 D、转移风险
22. 根据我国保险法，保险的基本原则有( ABCD )。
A、最大诚信原则 B、可保利益原则 C、补偿原则 D、近因原则
23. 相对股票投资而言，债券投资的优点有( BCD )。
A、投资收益高 B、本金安全性高
C、投资风险小 D、市场流动性好
24. 证券投资基金与股票债券的区别表现在( ABCD )。
A、投资者地位不同 B、经济关系不同
C、投资工具性质不同 D、收益与风险不同
25. 证券投资基金的当事人主要有( ACD )。
A、基金持有人 B、基金发起人 C、基金托管人 D、基金管理人
26. 证券的产权性是指有价证券记载着权利人的财产权内容，代表着一定的财产所有权，拥有证券就意味着享有财产的( ABCD )的权利。
A、 占有 B、使用 C、收益 D、处置
27. 保险人在理赔时一般按三个标准确定赔偿额度，它们是( ABD )。
A、以实际损失为限 B、以保险金额为限
C、以保单的现金价值为限 D、以被保险人对保险标的可保利益为限
28. 一个人的财务安全，主要有这些内容：（ ABCD ）
A、是否有稳定、充足的收入； B、个人是否有发展的潜力； C、是否有充足的现金准备； D、是否有适当的住房；
29. 人的理财目标无论做何种分类，无非是集中在哪几个方面：（ ABCD ）
A、消费支出的合理 B、个人财富的增加 C、生活期望的满足 D、个人财务的安全 E、退休和身后财产的积累
30. 只有了解宏观经济发展的总体走向，才能顺应经济发展趋势，做出正确的理财决策；只有密切关注各种宏观经济因素，关注哪些比率变化，才能抓住有利的理财机会：（ ABD ）
A、利率 B、汇率 C、通货膨胀率 D、税率
31. 影响汇率变化的基本因素有（ ABCD ）。
A、经济因素 B、政治及新闻舆论因素 C、市场因素 D、央行干预
五、判断题
1.如果物价水平是处于变动之中的状态，则名义利率能够反映理财产品的真实收益水平。（ X ）
2.在经济增长放缓、处于收缩阶段时，个人和家庭应该买如对周期波动比较敏感的行业的资产，以获取经济波动带来的收益。（ X ）
3.投资基金按受益凭证是否可赎回分为公司型基金和契约型基金。（ X ）
4.个人所获得的保险赔款免征个人所得税。（ √ ）
5.公司发行新股一定会造成股价下跌。（ X ）
6.若本币大幅贬值，则持有一定比例的外汇资产可以减少本币贬值的影响。（ √ ）
7.研究表明，较低的“托宾Q”系数是一个企业管理完善或被高估的标志，托宾Q”系数越低于1，他就越无并购价值。（ X ）
8.个人理财主要考虑的是资产的增值，因此，个人理财就是如何进行投资。（ X ）
9.目前股票依然是我国居民个人进行财富积累的主要方式。（ X ）
10.我国现行有关政策规定，个人只能进行虚盘外汇买卖，不能进行实盘外汇交易。（ X ）
11.终身教育是以人为本的教育，把教育的社会功利性作为最终教育目标。（ X ）
12.艺术品投资是一种市场行为，艺术品投资取决与投资者的经济实力。（ X ）
13.投资连结险的风险完全由保户自己承担，而分红险的风险是由保户和保险人共同承担的。（ √ ）
14.物业管理是住房保值升值的一个重要保障，没有好物业，也就没有好房子。（ √ ）
15.不同证券理财产品的风险与收益特征差别较大。按收益与风险由高到低排序，依次是股票、基金、债券。（ √ ）
16.个人理财的理论基础来自于现代投资学。（ √ ）
17.个人保险理财产品最显著的特点是投资功能。（ X ）
18.银行理财产品的收益，始终是投资者个人关注的问题。（ X ）
19.合法性是税收筹划区别于偷税、逃税、欠税、抗税、骗税行为的重要特征。（ √ ）
20.个人税务筹划是个人理财规划中的一项重要内容，它是在纳税义务发生之前在法律允许的范围之内，对纳税负担的低位选择。（ √ ）
21. 对中国境内居民的境外取得的所得，我国不征收个人所得税。（ X ）
22. 最大诚信原则只是对投保方的要求，对保险人无约束力。（ X ）
23.总体而言，保险更注重的是保障，而非投资增值。（ √ ）
24.理财规划是技术含量很高的行业，服务态度并不会直接影响理财服务水平。（ X ）
25.税收最小化通常是遗产规划的一个重要动机，也是遗产规划的惟一目标。（ X ）
26.黄金具有价值稳定、流动性高的优点，是对付通货膨胀的有效手段。（ √ ）
27.个人实盘黄金买卖的投资者在需要时可以向银行申请办理黄金的实物交割。（ X ）
28.已参加社会医疗保险者，投保津贴型保险比投保费用型保险更划算。（ √ ）
29.投资人自己不能到交易所买卖股票，必须在证券公司开设的证券交易柜台或通过电话和网络买卖股票。 （ √ ）
30.期货交易买卖的直接对象是期货合约，而不是商品本身。（ √ ）
31. 目前我国保险市场常见的个人保险理财产品主要有:分红保险、投资连接保险、万能寿险、投资性家庭财产保险等。（ √ ）
32. 个人/家庭管理纯粹风险的工具包括商业保险、社会保险和雇主提供的雇员团体保险。（ √ ）
33. 预期收益率相同的投资项目，其风险也必定相同。（ X ）
六、论述题
1、什么是个人保险理财产品规划，其包括哪些内容？
（1）个人保险理财规划是指投资者个人依据自身财务能力，通过识别面临的各种风险，进而制定出合理可行的保险方案并购买合适的保险理财产品，以实现保险理财目标的行为。
（2）一个完整的个人保险理财规划，应该包括以下一些内容：
A、个人理财的基本目标
B、个人的投资能力
C、保险理财产品品种
D、保险理财产品期限
E、保险机构
F 、推敲保险理财产品条款
2、简述房地产投资风险控制策略的内容？
要点：
（1）选择风险较小的项目进行投资；
（2）加强市场调查研究；
（3）通过投资组合来分散风险；
（4）通过良好的管理控制风险；
（5）转嫁风险；
（6）通过“期权”交易控制风险
3、从个人投资角度如何看待证券理财产品之间的区别？
从个人投资角度看，三类证券理财产品之间存在一些明显的差别：
（1）投资对象单一话和投资对象多元化的差别；
（2）直接投资和间接投资的差别；
（3）价格构成方式的差别。
4、试述境内外资银行与中资银行外汇理财服务的比较？
（1）客户选择定位；
（2）理财产品品种和设计；
（3）收费标准；
（4）个人银行理财人员素质。
5. 试述个人证券理财的资产配置策略建议？
（一）青年段个人证券理财的资产配置策略建议（根据个人投资者可以细分为三类）
1.刚刚走上工作岗位的人；
2.已经有了一定积蓄并计划结婚成家的人；
3.已经结婚成家的人。
（二）中年段个人券证理财的资产配置策略建议（按照个人投资者的年龄及家庭和个人工作情况，可以把中年段投资者分为两类）
1.子女尚未工作的个人投资者；
2.子女长大成人后的个人投资者。
（三）老年段个人券证理财的资产配置策略建议
八、案例分析题
1. 材料：张先生1979年出生，未婚。职业IT行业白领，月收入1万元，月开支情况如下：娱乐健身费1200元；交通费300元；通讯费200元；旅游消费月均250元；上交家人2500元。现有银行定期存款16万元，参加社会保险保障，无任何投资经验。风险偏好：性格较沉稳，属理智型投资者，不愿冒高风险，但也希望尝试投资。目标：希望近期购置按揭住房一处，首付 + 装修约花费10万元；购置小轿车一辆，价值10万元以内。请对张先生的情况进行分析，并提出理财建议？
一、财务分析：
（一）张先生的月收支情况：
1. 月收入：1万元
2. 月支出：1200 + 300 + 200 + 250 + 2500 = 4450元
3. 月赢余：约5000元
4. 现有存款：16万元（定期存款）
（二） 通过对张先生个人经济情况的分析，我认为他目前财务状况的主要问题是：
1. 缺乏全面的保险保障。
2. 储蓄品种过于单一，缺少有效的投资。
3. 单身期，急需资本积累满足未来生活需要。
（三） 未来主要任务：在建立全面的保险保障、解决后顾之忧的同时，实现资本的积累，逐步完成购房、购车、结婚、安家、养老等人生目标。
（四）理财目标：未来2-5年对张先生来讲，无论在事业上还是生活上都是最重要的时期，变数大、开销大，所以理财规划的主要目标应放在：在充分保证流动性的基础上实现资金的保值增值，尽量避免片面追求高利润的风险投资。所以在投资品种的选择上应着重于稳定增长并具有一定的流动性的品种，尽量避免风险较大（如股票）或变现较难的中长期投资品种（如3-5年期的国库券） 。
二、理财建议：
（一）风险管理计划：年轻的小张先生身故或患重疾的可能性很低，但是发生意外事故的风险也不可忽视。所以，一份可保终身意外的保险是十分必要的。由于年龄越低，保费越少，所以及早购买那种以重大疾病为主险，住院医疗、重大意外为附险的险种，为自己安排重病、意外方面的保障不失为明智之举。购买方式建议采用分期缴费（年缴）的方式。至于 养老型保险品种，我个人认为在目前通货膨胀率较高、名义利率较低的时期不宜急于购买。（养老安排是理财规划的一项重要内容，它可以通过多种方式实现。购买养老型保险只是若干养老方式中的一种，但并不是唯一的，所以和其他长期投资一样，也需要考虑购买时机）
（二）储蓄积累计划：设立活期储蓄账户：
1. 开立储蓄存折，存入1万—1.5万元作为应急资金（应付突发的、出乎预料的费用）。
2. 设立强储蓄账户：开立一年期零存整取账户，月存入2000元。小张先生年纪较轻、抵制力不足，所以储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为希望能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。
3.调整存款结构：将16万元定期存款做部分提支10万元准备进行投资，其余6万元可以继续做定期存款，但结构需要调整一下。存单到期后，建议将其分为三部分（各2万元）分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财技巧比较适合于小张先生这类客户。
（三）投资养老计划：
1.尝试进行投资：由于张先生没有任何投资经验，平时工作又比较繁忙，所以不提倡其进行例如股票、外汇买卖等较为复杂又耗费精力的投资品种。我的建议是将10万元投资于多种开放式基金：其中5万元购买货币型开放式基金（流动性强、收益稳定）；5万元购买股票型开放式基金（积累投资经验、追求较高收益）。此种方式较为灵活，在投资的同时又可随时变现，用于继续教育或弥补应急账户资金的不足，较适合创业期的年轻人。
2.设立投资储备账户、进行养老安排：开立活期储蓄卡账户（可指定为个人结算账户），每月存入2000元采用定期定额的投资方式购买股票型开放式基金。这个投资账户对小张先生来讲十分重要，只要能长期坚持下去，十几年甚至几十年过后复利投资所形成的巨大财富应该足够他快乐养老了。
2. 材料：杨女士和先生都是某国有企业的合同工，已育有一岁的小孩，目前仍与其先生的父母同住在两室一厅的家里。
杨女士夫妇两人每月收入合计约5000元，两人所在单位已按最低标准为他们购买了社保、医保。夫妻俩现有银行存款75000元，去年购买了各类基金合计25000元。另外，夫妻俩还购买了重大疾病保险，每年缴交保费合计约2500元，还为女儿购买了人身意外伤害险，每年缴交保费150元。家庭日常生活开支平均为2500元/月。
由于目前的居住环境过于拥挤，计划在5年内购入一套面积60平方米左右的两室一厅的二手楼，最好能够在两年内购买住房以解决过于紧张的居住空间，另外也想为孩子购买一些诸如教育保险之类的产品，但总觉得现阶段的经济基础并不那么好，不知道该怎样理财方能实现居家梦想，也不知道是否该调整一下银行存款和投资基金的比例以及是否需要追加一些其他方面的保险。
请遵照一定的业务流程帮助杨女士及其家庭制定一份理财方案？
（一）财务分析：
1、资产结构：主要有银行存款75000元、基金投资25000元，缺少固定资产投资；
面临风险：固定资产缺失，基础薄弱，抗风险能力不足。
2、家庭月均固定收5000元，家庭月均消费2500元，占收入50%；
面临风险：收入来源单一，支出相对单一，提高消费与资金积累能力不强。
3、家庭结构方面，一岁宝宝，同住的两位老人；
面临风险：消费支出将继续增加，家庭经济压力将明显上升。
4、家庭保障方面过于集中在人身意外的赔偿及大病的低概率方面；
面临风险：一般情况下的疾病医疗、手术和住院费等方面保障缺失。
（二）家庭理财建议：
1、理财顺位分析：调整投资结构，适当增加收入来源、提高收入水平； 精确制定买房计划，在减轻支付压力和实现安居理想之间保持适当平衡； 完善家庭成员保险结构，在得到有效和足够保障的同时确保后续支付能力。
2、建议：
（1）优化投资结构：鉴于目前股市系统性风险的特定时期，加之其资金基础和抗风险能力，不适宜涉足高风险投资，但投资结构过于简单，可进行适当调整： 保留50000元左右的银行存款作为基本储备；其余资金可购买银行理财产品、转存短期通知存款、投入国债回购业务等中等风险和收入的投资领域； 现有25000元基金继续予以保持，如果属于回报较好的品种和有前景的投资组合，可考虑适当追加。
（2）调整买房计划：按现有收入水平，3年内的家庭资金总额应可达到25万元左右，足以购买一套面积60平方米的两居室二手住房，因此可以考虑2年内提前买房， 建议利用双方的公积金，组合贷款15万元，期限15年，供款额约1000元/月，并将其出租，这样房租加月收入扣除必要消费的剩余资金基本上可以比较轻松地支付按揭还款。其家庭日常支出将增加至（3700元-房租）/月，占月收入的60%左右，将有较大的支付压力但仍属于可以承受的负债水平。
（3）合理化保险结构：现有保险功能过于集中在人身意外的赔偿方面，缺少一般情况下的重大疾病等方面的补助。建议增加夫妻双方和小孩的医疗、手术和住院费等补助险种，再各附加适宜额度的定期寿险保障，夫妻两人保费合计1000元/年左右为宜、小孩保费900元/年即可。
至于小孩教育险，虽然越早购买保费越低，但该类险种的保费相对较高，按目前的经济基础不宜购买，建议等待收入水平提高或支付压力降低之后再行考虑。
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