第六章 金融机构体系
一、名词解释
1、金融机构（ Financial Institutions）——凡专门从事各种金融活动的组织，均称为金融机构。
2、金融中介机构 （ Financial Intermediation） —— 指专业化的融资中介人，以发行融资证券的方式汇集各种期限和数量的资金，并进行集中运作，投向需要资金的社会各部门，促进了资金从盈余者向资金短缺者的流动。
3、 投资银行（ Investment Banks）——专门从事股票与债券投资活动,代办发行或包销证券,并为企业提供长期信贷服务的银行。
4、专业银行（Specialized Banks）—— 指专门从事指定范围内的金融业务、提供专门金融服务的银行。专业银行一般有其特定的客户群和业务范围。目前各国主要的专业银行包括投资银行、不动产抵押银行、开发银行、储蓄银行和进出口银行。
5、政策性银行（Policy Banks）—— 由政府投资建立，按照国家宏观政策要求在限定的业务领域从事信贷融资业务的政策性金融机构，其业务经营目标是支持政府发展经济，促进社会全面进步，配合宏观经济调控。其资金来源主要依靠财政拨款、发行政策性金融债券等方式，有特定的服务领域，不与商业银行竞争。
6、信用合作机构（Credit Cooperation）—— 由个人集资组成的以互助为宗旨的合作性金融组织。这些合作机构以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务，分为农村信用社和城市信用社。
7、商业银行（Commercial Banks）—— 从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银行。其特点是可开支票的活期存款在所吸收的各种存款中占相当高的比重，商业银行存放款业务可以派生出活期存款，影响货币供应量，也被称为“存款货币银行”。
8、保险公司（Insurance Company）—— 收取保费并承担风险补偿责任，拥有专业化风险管理技术的机构组织。
9、信托机构（Trust Company）—— 从事信托业务、充当受托人的法人机构。其职能是财产事务管理，即接受客户委托，代客户管理、经营、处置财产，可概括为“受人之托、为人管业、代人理财”。
二、重点与难点分析
1、分析我国金融机构体系的构成。
（一）中央银行（处于核心、领导地位）
其职能主要是：宏观调控、发行、管理货币等。
我国的央行：中国人民银行（由国务院领导）
层次：总行、分行（ 9家）、中心支行
营业管理部门（ 2个 北京、重庆）
（二）商业银行
是金融机构中的主体，其特征主要是盈利性。
我国的商业银行主要包括：
① 国有商业银行：中国银行、中国建设银行 、中国农业银行、中国工商银行
② 股份制商业银行
a.全国性股份制商业银行
交通银行：我国第一家股份制全国性商行
中信实业银行：我国第一家企业集团银行
华夏银行：中国第一家由工业企业开办的全国性商业银行
中国民生银行：中国第一家民营银行
b.地区性股份制商业银行（现已不局限于某一地区）
如：深圳发展银行、广东发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行等。
③ 中外合资银行---厦门国际银行
④ 外国银行 ---外国银行的分支行
如，汇丰银行、花旗银行
（三）专业银行
最大的特点：不吸收活期存款
① 投资银行
定义:专门从事股票与债券投资活动,代办发行或包销证券,并为企业提供长期信贷服务的银行.
我国的投资银行:
第一家:1995年8月成立,中国国际金融有限公司.
我国的投资银行是非银行金融机构
我国投资银行的雏形是:信托投资公司
② 储蓄银行
定义：专门经办居民储蓄，以储蓄存款为其主要资金来源的专业银行。
资金运用：提供消费信贷、住宅贷款、投资
我国：
2004年2月15日中国首家住房储蓄银行-----中德住房储蓄银行开业。
③ 抵押银行（不动产抵押银行）
定义：专门从事土地、房屋等不动产为抵押品的贷款发放的银行。
（四）政策性银行
政策性银行与专业银行的区别：
政策：受政府控制
专业：独立开展业务
定义：由政府设立的金融机构，从事政府交办的政策性金融业务。
特征： a 政府控制性 b 非盈利性
c 非商业性 d 不能信用创造
分类：
① 开发银行：专门为经济开发提供长期投资贷款
1994年4月，国家开发银行支持国家重点建设
② 农业政策性银行：配合政府农业政策，为农业提供特别贷款。
1994年11月，中国农业发展银行对农业基础建设、农业发展提供资金支持。
③ 进出口政策性银行：支持和推动进出口，促进国际收支平衡，带动经济增长的重要金融机构。
1994年4月，中国进出口银行促进机电产品的出口。
(五)非银行金融机构
与银行的区别：不以吸收存款为主要来源
1、保险公司
任务：分散风险
保险是以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残给付保险金的一种方法。
我国的保险公司： 中国人民保险公司、 中国人寿保险公司、 中国太平洋保险公司、 泰康、新华、华泰等。
外国保险公司分公司（如，美国友邦保险公司劳合社）
2、证券公司
三大业务：承销、经纪、自营
我国有2600多家证券交易营业部
国泰君安证券
银河证券、招商证券、云南民族证券、西南证券、广发证券等。
3、信用合作社
定义：由合作社成员集资组成，以互助为主要宗旨的合作金融机构。
分类：
1）农村信用社农村经济单位的信用组合。
我国：1996年以前，由农行管理
1996年以后，与农行脱钩，恢复为合作制的性质。
2）城市信用社：是城市小工商业者的信用组合。
我国现在已经改组为地方性商业银行。
如，昆明市商业银行
4、财务公司（金融公司）
定义：经营部分银行业务的非银行金融机构。
资金运用：消费信贷、企业信贷
我国的财务公司由企业集团内部集资组建。
目的：为本企业集团内部集资或融通资金，不得在企业集团外部吸收存款。
5、信托投资公司： 代为理财
信托公司：代理人
客户： 委托人
业务：信托业务、投资业务
我国 ：
中国国际信托投资公司
各省省属信托投资公司
6、金融租赁公司
7、邮政储蓄公司
2、简述保险的概念、职能和种类
①保险的概念。
保险可以从两个角度来定义：一方面，保险是一种经济补偿制度；另一方面，保险是一种因合同而产生的法律关系。
保险形成的要素：可保危险的存在；多个经济单位的结合；随机事件的科学化。
②保险的职能。
保险具有分散风险、组织经济补偿两个基本职能。此外，在现代经济中还具有融通资金的作用。
③保险的种类。
保险常见的分类有：按保险基金来源的不同，分为商业性保险和政策性保险；按保险对象的不同，分为财产保险和人身保险；按保险保障范围的不同，分为财产损失保险、责任保险、保证保险、信用保险、人身保险；按照保险实施形式差异，分为自愿保险和强制保险。
④保险合同。
保险合同，也称保险契约，是指保险关系双方当事人订立的一种协议。订立保险合同的目的是保障被保险人对其财产或者生命、健康所享有的利益。
3、简述信托的概念、特点、职能和分类
①信托的概念。
信托，是财产的所有者为了达到一定的目的，通过签定合同，将其财产委托信托机构全权代为经营、管理或处理的行为。
信托有两种方式：贸易信托和金融信托。信托的成立包括三个基本要素：信托行为、信托财产和信托关系人。
②信托的特点。
特点：财产权是信托关系成立的前提；信任是信托的基础；信托的目的是为了受益人的利益；受托人不承担损失风险；信托是多边经济关系。
③信托的职能和分类。
职能：财务管理职能；资财融通职能；信用服务职能。
信托可从不同角度进行多种分类。主要有：(1)商事信托和民事信托；(2)公益信托和私益信托；(3)设定信托和法定信托；(4)契约信托和遗嘱信托；(5)自益信托和他益信托；(6)国内信托和国际信托；(7)资金信托和非资金信托。
4、我国银行走向世界时要解决好的几个问题。
跨国银行的兴起和发展，说明尽管国与国之间存在政治制度、经济结构、文化传统等方面的差别，但是银行业的国际化、全球化将是不可逆转的必然趋势。我国银行在走向世界过程中，既要积极主动，又要谨慎稳妥，目前要解决好以下几个问题：
①中央银行的金融宏观调控和货币政策的实施问题。我国中央银行应根据国内经济发展的需要，审时度势地制定出符合国际惯例的各种金融法规，以便能保证银行国际化进程的正常有序，保证中央银行货币政策和宏观调控的顺利实现。
② 金融机构的设立与分工问题。我国商品经济尚欠发达，各地区经济发展差异很大，这就要求设立相应的金融机构和开展特殊的金融业务，为地区经济服务，为国内经济服务。随着改革开放和银行国际化进程的推进，国外银行、合资银行在国内开立分支机构，经营人民币业务势不可挡，对这类银行也需进行有效的管理。
③银行业务的风险防范问题。银行业的国际化，使银行业务处于高度风险之中。切实做好经营风险的预测、防范工作，是我国银行国际化过程中迫切需要解决的重要问题。因为一旦银行出险，受损的不仅是一家银行，而是整个国家，甚至波及全球。
5、如何认识银行类金融机构的性质？
银行类金融机构是一种特殊的企业，它与一般工商企业既有共同点，也有其特殊之处。其共同点是：从事直接的经营活动，具有一定的自有资本，独立核算，通过经营活动获取利润等。其特殊之处在于：（ 1）来自于资本高杠杆率的特殊利益。在银行经营过程中，银行不需投入很多的自有资本即可进行经营，并获取可观的收益，资本的财务杠杆率非常高。在资本高杠杆率的作用下，银行作为信用中介，以其所拥有的巨额信贷资本、兼有理论知识和丰富经验的大量专业管理人才，在业务经营活动中能够创造出丰厚的收益。（2）银行的特殊风险。银行作为经营货币信用的特殊企业，它与客户之间并非是一般的商品买卖关系，而是以借贷为核心的信用关系；这种关系在经营活动中不是表现为等价交换，而是表现为以信用为基础、以还本付息为条件的借贷，即银行以存款方式向公众负债、以贷款方式为企业融通资金。银行经营活动的这种特殊性，产生出特殊的风险：即信用风险、经营风险、公信力风险和竞争风险等。
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